Aplikasi X milik Elon Musk telah meluncurkan “X Money,” sebuah layanan perbankan digital berbasis Visa yang hanya dapat diakses melalui undangan dan dibangun di atas infrastruktur Cross River Bank. Langkah ini memungkinkan pengguna X untuk mengirim uang secara instan dan membelanjakannya dengan kartu debit tanpa meninggalkan platform, mendorong jejaring sosial tersebut semakin dekat menjadi sebuah “everything app” yang serba ada.
Mengapa X menambahkan lapisan layaknya bank
X menghabiskan setahun terakhir untuk berekspansi melampaui micro-blogging, dengan menambahkan fitur pembayaran, alat kreator, dan fitur perdagangan. Meluncurkan produk keuangan layanan lengkap ini menjadi puncak dari progres tersebut dan memberi pengguna alasan untuk menyimpan uang mereka di dalam aplikasi alih-alih beralih ke bank tradisional atau aplikasi pembayaran terpisah. Layanan ini bekerja seperti rekening bank digital: pengguna menerima kartu debit Visa, dapat mentransfer dana ke pengguna X lainnya secara real-time, dan melihat saldo di dalam antarmuka yang sama dengan yang mereka gunakan untuk unggahan dan pesan.
Cara kerjanya
- Mitra infrastruktur – Cross River Bank, sebuah bank di AS yang berfokus pada fintech, menyediakan tulang punggung regulasi dan penyelesaian (settlement). X tidak memiliki izin perbankan.
- Kartu debit Visa – Kartu ini terhubung ke saldo X Money, memungkinkan pembelian di mana pun Visa diterima.
- Peluncuran berbasis undangan – Akses dibatasi untuk sekelompok pengguna terpilih, sebuah taktik umum untuk menguji fungsionalitas dan permintaan sebelum peluncuran yang lebih luas.
Siapa yang akan diuntungkan, dan siapa yang mungkin waspada
Konsumen mendapatkan cara yang efisien untuk memindahkan uang, terutama untuk tip peer-to-peer, pembayaran kreator, atau pembelian sehari-hari, semuanya tanpa harus membuka rekening terpisah. X mendapat manfaat dari keterlibatan pengguna yang lebih tinggi dan aliran pendapatan baru dari biaya transaksi serta biaya interchange yang diperoleh dari pembelian kartu.
Bank tradisional dan pemroses pembayaran dapat kehilangan sebagian pangsa pasar mereka saat platform sosial mulai menangani fungsi perbankan inti. Regulator mungkin akan mengawasi dengan ketat: entitas non-bank yang menawarkan layanan layaknya perbankan menimbulkan pertanyaan tentang perlindungan konsumen, privasi data, dan pengawasan anti-pencucian uang. Para kritikus mencatat bahwa ketergantungan pada bank pihak ketiga membuat layanan X rentan jika kemitraan tersebut goyah atau jika regulator memperketat aturan seputar “banking as a service.”
Apa yang perlu diperhatikan selanjutnya
- Skala daftar undangan – Apakah X memperluas akses dengan cepat akan menandakan kepercayaan terhadap stabilitas produk dan kepatuhan terhadap regulasi.
- Struktur biaya – Detail mengenai biaya transaksi, biaya penerbitan kartu, dan fitur premium apa pun akan menentukan seberapa menarik X Money dibandingkan dengan dompet digital yang sudah ada.
- Respons regulator – Pernyataan apa pun dari pengawas perbankan atau panduan baru mengenai platform fintech dapat membentuk evolusi layanan ini.
Jika X dapat menjaga pengalaman tetap lancar dan tetap berada dalam batasan regulasi, X Money dapat menjadi landasan dari upaya platform tersebut untuk menyatukan kehidupan sosial, kreatif, dan finansial pengguna di bawah satu atap.