NTT Data Payments ประกาศแผนการขยายการใช้งาน Unified Payments Interface (UPI) ของอินเดียไปยังตลาดนอกภูมิภาคเอเชียใต้

ทำไม UPI ถึงมีความสำคัญในขณะนี้

นับตั้งแต่เปิดตัว UPI ได้เข้ามาพลิกโฉมภูมิทัศน์การชำระเงินของอินเดีย API แบบ open-source ช่วยให้ธนาคาร, บริษัท fintech และร้านค้าสามารถเริ่มต้นและรับเงินได้ทันที โดยใช้เพียงหมายเลขโทรศัพท์มือถือหรือที่อยู่เสมือน (virtual address) ความเร็ว ค่าธรรมเนียมที่ต่ำ และความสามารถในการทำงานร่วมกัน (interoperability) ของโมเดลนี้ ได้ผลักดันให้เกิดการใช้งานอย่างรวดเร็ว จนทำให้อินเดียกลายเป็นหนึ่งในระบบเศรษฐกิจการชำระเงินดิจิทัลที่ใหญ่ที่สุดในโลก NTT Data Payments ผู้ให้บริการประมวลผลการชำระเงินระดับพหุชาติ มองว่าแรงขับเคลื่อนนี้เป็นแรงส่งสำคัญสำหรับการเติบโตในระดับสากล

รูปแบบของการขยายตัวเป็นอย่างไร

สรุปแผนงานของบริษัทระบุถึงเป้าหมาย 3 ประการ:

  • ขยายเทคโนโลยี stack ของ UPI ให้ก้าวไกลกว่าพรมแดนของอินเดีย
  • เปิดภูมิภาคใหม่ๆ ให้กับการทำธุรกรรมดิจิทัลที่สร้างขึ้นบนโปรโตคอลเดียวกัน
  • เชื่อมโยงมาตรฐานการชำระเงินของอินเดียเข้ากับเครือข่ายการเงินระดับโลกที่มีอยู่เดิม

ไม่มีการเปิดเผยประเทศหรือกรอบเวลาที่เฉพาะเจาะจง แต่การเน้นย้ำถึง “ภูมิภาคใหม่ๆ” บ่งชี้ว่าจะเป็นการทยอยเปิดตัวเป็นระยะ มากกว่าการเปิดตัวในประเทศใดประเทศหนึ่งเพียงแห่งเดียว

ผลกระทบต่อเหล่านักพัฒนา

สำหรับทีมที่สร้างโซลูชันข้ามพรมแดน การที่ UPI พร้อมใช้งานทั่วโลกอาจช่วยลดความซับซ้อนของสถาปัตยกรรม (architecture) แทนที่จะต้องเชื่อมต่อ gateway ท้องถิ่นหลายแห่งเข้าด้วยกัน การรวมระบบ UPI เพียงระบบเดียวจะสามารถจัดการทั้งการเริ่มต้นธุรกรรม (initiation), การชำระดุล (settlement) และการกระทบยอด (reconciliation) ในตลาดที่เข้าร่วมทั้งหมด นอกจากนี้ โมเดล open API ยังสัญญาว่าจะช่วยลดต้นทุนในการเชื่อมต่อระบบเมื่อเทียบกับทางเลือกที่เป็นแบบ proprietary

นักพัฒนายังคงต้องจัดการกับข้อกำหนดด้านกฎระเบียบในท้องถิ่น เช่น การตรวจสอบการป้องกันการฟอกเงิน (anti-money-laundering), กฎการจัดเก็บข้อมูลในท้องถิ่น (data-localisation) และการควบคุมสกุลเงิน ซึ่งแตกต่างกันไปตามเขตอำนาจศาล แต่ผู้ให้บริการโซลูชันจะต้องปฏิบัติตามมาตรฐานทางกฎหมายของแต่ละตลาด

ความเสี่ยงและการต่อต้าน

ไม่ใช่ทุกคนที่จะเห็นด้วย มาตรฐานระดับภูมิภาคที่มีอยู่แล้ว เช่น SEPA ของยุโรป หรือ UnionPay ของจีน มีเครือข่ายที่มั่นคงและได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานกำกับดูแล นักวิจารณ์เตือนว่าแนวทางแบบ one-size-fits-all อาจขัดกับพฤติกรรมการชำระเงินในท้องถิ่น หรือขัดต่อประเด็นด้านอธิปไตย นอกจากนี้ การขยายโมเดลการชำระดุลทันทีของ UPI ไปสู่ระดับสากลอาจสร้างภาระให้กับโครงสร้างพื้นฐานการชำระดุล ซึ่งถูกสร้างขึ้นโดยอิงจากระบบธนาคารภายในประเทศของอินเดีย

สิ่งที่ต้องจับตามองต่อไป

  • ตลาดใดที่ NTT Data Payments จะมุ่งเป้าเป็นอันดับแรก และพวกเขาจะดึงธนาคารท้องถิ่นเข้าร่วมได้รวดเร็วเพียงใด
  • การพัฒนา middleware ใดๆ ที่จะทำหน้าที่แปลงข้อความ UPI ให้เป็นรูปแบบการชำระดุลของภูมิภาคต่างๆ
  • การตอบสนองจากเครือข่ายการชำระเงินคู่แข่งและหน่วยงานกำกับดูแล

หาก UPI สามารถพิสูจน์ได้ว่าโมเดลของตนใช้งานได้จริงนอกอินเดีย นักพัฒนาจะได้เครื่องมือที่ทรงพลังและมีต้นทุนต่ำในการสร้างประสบการณ์การชำระเงินระดับโลกอย่างแท้จริง บททดสอบที่แท้จริงคือความเรียบง่ายทางเทคนิคจะสามารถเอาชนะอุปสรรคด้านกฎระเบียบและตลาดที่มาพร้อมกับบริการทางการเงินข้ามพรมแดนได้หรือไม่