Lok Sabha ได้อนุมัติการแก้ไขเพิ่มเติมพระราชบัญญัติระบบการชำระเงินและการชำระดุล (Payment and Settlement Systems Act) เมื่อวันพฤหัสบดีที่ผ่านมา ซึ่งมอบอำนาจให้รัฐบาลกลางสามารถอนุญาตให้ธนาคารเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากการทำธุรกรรมผ่าน UPI ได้ ความเคลื่อนไหวนี้อาจส่งผลให้เกิดต้นทุนใหม่สำหรับชาวอินเดียนับล้านคนที่ใช้ระบบการชำระเงินดิจิทัลแบบไม่มีค่าธรรมเนียมในทุกๆ วัน

UPI ได้เติบโตจนกลายเป็นกระดูกสันหลังของการโอนเงินทันทีในอินเดีย โดยรองรับธุรกรรมหลายพันล้านรายการต่อเดือนโดยไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากผู้ใช้หรือร้านค้า จนถึงขณะนี้ กฎหมายได้สั่งห้ามไม่ให้ธนาคารเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใดๆ จากบริการนี้ ซึ่งเป็นกฎที่ช่วยผลักดันให้เกิดการใช้งานอย่างรวดเร็วทั่วประเทศ การแก้ไขเพิ่มเติมครั้งนี้ได้ขจัดอุปสรรคดังกล่าวและอนุญาตให้ธนาคารสามารถเรียกเก็บ Merchant Discount Rate (MDR) ซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์จากการชำระเงินดิจิทัลแต่ละครั้ง ควบคู่ไปกับค่าธรรมเนียมอื่นๆ ตามที่เห็นสมควร

ทำไมการเปลี่ยนแปลงนี้จึงสำคัญ

  • ธนาคารจะมีช่องทางรายได้ใหม่ เมื่อสัดส่วนการชำระเงินผ่านช่องทางออนไลน์เพิ่มขึ้น ธนาคารจึงมองหาวิธีชดเชยต้นทุนในการดูแลโครงสร้างพื้นฐานที่ขับเคลื่อน UPI
  • ผู้บริโภคอาจต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม แม้ว่ากฎหมายจะยังไม่ได้กำหนดวันเริ่มต้น แต่ความเป็นไปได้ในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่อการโอนแต่ละครั้งก็มีอยู่บนโต๊ะเจรจาแล้ว
  • ร้านค้าอาจต้องเผชิญกับการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเป็นเปอร์เซ็นต์จากการขาย MDR อาจหมายถึงการหักส่วนแบ่งเล็กน้อยจากการซื้อสินค้าผ่านช่องทางดิจิทัลทุกครั้ง คล้ายกับค่าธรรมเนียมที่ใช้กับการชำระเงินผ่านบัตรในปัจจุบัน

บริบทในภาพรวม

การเติบโตอย่างก้าวกระโดดของฟินเทค (fintech) ในอินเดียตั้งอยู่บนพื้นฐานของการชำระเงินที่ราคาถูก รวดเร็ว และเข้าถึงได้ทั่วถึง โมเดลแบบไม่มีค่าธรรมเนียมของ UPI ช่วยขับเคลื่อนการเข้าถึงบริการทางการเงิน โดยดึงดูดผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารแบบดั้งเดิมเข้าสู่ระบบการเงินดิจิทัล อย่างไรก็ตาม การแก้ไขเพิ่มเติมครั้งนี้ส่งสัญญาณถึงการเปลี่ยนผ่านไปสู่การสร้างรายได้จากระบบนิเวศดังกล่าว

ธนาคารให้เหตุผลว่าจำเป็นต้องมีค่าธรรมเนียมในระดับที่เหมาะสมเพื่อรักษาและอัปเกรดแพลตฟอร์ม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อปริมาณธุรกรรมเพิ่มสูงขึ้นและการจัดการความเสี่ยงทางไซเบอร์มีความซับซ้อนมากขึ้น ในขณะที่ผู้วิจารณ์เตือนว่าต้นทุนใดๆ ไม่ว่าจะน้อยเพียงใด ก็อาจขัดขวางผู้ใช้ที่อ่อนไหวต่อราคา และทำให้การยอมรับระบบดิจิทัลหยุดชะงัก โดยเฉพาะในพื้นที่ชนบทที่มีทางเลือกจำกัด

สิ่งที่ยังไม่มีความชัดเจน

  • ระยะเวลา: การแก้ไขเพิ่มเติมนี้เพียงแค่ผ่านอุปสรรคทางกฎหมายเท่านั้น รัฐบาลยังไม่ได้ประกาศว่าธนาคารจะเริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเมื่อใด
  • โครงสร้างค่าธรรมเนียม: ยังไม่มีการกำหนดเพดานหรือเปอร์เซ็นต์ที่เฉพาะเจาะจง ซึ่งเปิดช่องให้มีการเจรจาระหว่างธนาคาร ร้านค้า และหน่วยงานกำกับดูแล
  • การกำกับดูแล: ยังต้องรอดูว่าธนาคารกลางหรือหน่วยงานอื่นจะเป็นผู้ออกแนวทางปฏิบัติเพื่อป้องกันการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงเกินไป

สิ่งที่ต้องจับตามองต่อไป

  • แถลงการณ์อย่างเป็นทางการจากกระทรวงการคลังเกี่ยวกับกรอบเวลาการเริ่มใช้งาน
  • แนวทางปฏิบัติที่อาจออกมาจากหน่วยงานกำกับดูแลเพื่อกำหนดอัตรา MDR สูงสุด
  • ปฏิกิริยาจากผู้ให้บริการชำระเงินรายใหญ่และสมาคมร้านค้า ซึ่งอาจกดดันให้รัฐบาลพิจารณาการเริ่มเก็บค่าธรรมเนียมอย่างระมัดระวัง

หากมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเกิดขึ้นจริง ต้นทุนนี้จะตกอยู่กับสามกลุ่ม ได้แก่ ผู้ใช้ ร้านค้า และธนาคาร ซึ่งแต่ละกลุ่มต่างมีส่วนได้ส่วนเสียที่แตกต่างกัน การแก้ไขเพิ่มเติมครั้งนี้เป็นการเปิดประตูสู่ความเป็นไปได้ ส่วนขั้นตอนต่อไปจะเป็นตัวตัดสินว่าการชำระเงินดิจิทัลที่ไหลลื่นของอินเดียจะยังคงฟรีต่อไป หรือจะกลายเป็นบริการที่มีค่าใช้จ่ายอีกรูปแบบหนึ่ง