Lok Sabha đã thông qua một bản sửa đổi đối với Đạo luật Hệ thống Thanh toán và Quyết toán vào thứ Năm, trao cho chính phủ trung ương thẩm quyền cho phép các ngân hàng thu phí đối với các giao dịch UPI. Động thái này có thể sớm tạo thêm một khoản chi phí cho hàng triệu người Ấn Độ đang sử dụng hệ thống thanh toán kỹ thuật số miễn phí hàng ngày.

UPI đã trở thành xương sống của Ấn Độ trong việc chuyển tiền tức thời, xử lý hàng tỷ giao dịch mỗi tháng mà không thu bất kỳ khoản phí nào từ người dùng hay người bán. Cho đến nay, luật pháp đã ngăn cản các ngân hàng thu bất kỳ khoản phí nào đối với dịch vụ này, một quy định đã giúp thúc đẩy việc áp dụng nhanh chóng trên toàn quốc. Bản sửa đổi này sẽ dỡ bỏ rào cản đó và cho phép các ngân hàng thu Phí chiết khấu dành cho người bán (MDR) — một tỷ lệ phần trăm trên mỗi giao dịch thanh toán kỹ thuật số — cùng với bất kỳ khoản phí nào khác mà họ cho là phù hợp.

Tại sao sự thay đổi này lại quan trọng

  • Các ngân hàng có thêm nguồn doanh thu mới. Với tỷ trọng thanh toán trực tuyến ngày càng tăng, các ngân hàng đang tìm cách bù đắp chi phí duy trì cơ sở hạ tầng vận hành UPI.
  • Người tiêu dùng có thể phải chịu phí giao dịch. Mặc dù luật chưa ấn định ngày bắt đầu, nhưng khả năng thu phí trên mỗi lần chuyển tiền hiện đã được đưa ra xem xét.
  • Người bán có thể phải đối mặt với mức phí theo tỷ lệ phần trăm trên doanh số. MDR có thể tương đương với một khoản cắt nhỏ từ mỗi giao dịch mua hàng kỹ thuật số, tương tự như các loại phí hiện đang áp dụng cho thanh toán bằng thẻ.

Bối cảnh rộng hơn

Sự bùng nổ fintech của Ấn Độ dựa trên các phương thức thanh toán rẻ, nhanh và có thể tiếp cận rộng rãi. Mô hình không mất phí của UPI đã thúc đẩy sự phổ cập tài chính, đưa những người không có tài khoản ngân hàng truyền thống vào dòng chảy tiền tệ kỹ thuật số. Tuy nhiên, bản sửa đổi này báo hiệu một sự chuyển dịch hướng tới việc thương mại hóa hệ sinh thái đó.

Các ngân hàng lập luận rằng cần có một mức phí khiêm tốn để duy trì và nâng cấp nền tảng, đặc biệt là khi khối lượng giao dịch tăng mạnh và việc quản lý rủi ro mạng ngày càng trở nên phức tạp. Các nhà phê bình cảnh báo rằng bất kỳ chi phí nào, dù nhỏ đến đâu, cũng có thể ngăn cản những người dùng nhạy cảm về giá và làm chậm quá trình áp dụng kỹ thuật số, đặc biệt là ở các vùng nông thôn nơi các lựa chọn thay thế còn hạn chế.

Những điều vẫn còn chưa chắc chắn

  • Thời điểm: Bản sửa đổi chỉ mới vượt qua rào cản pháp lý; chính phủ vẫn chưa thông báo khi nào các ngân hàng có thể bắt đầu thu phí.
  • Cấu trúc phí: Chưa có mức trần hay tỷ lệ phần trăm cụ thể nào được xác định, để ngỏ khả năng thương lượng giữa các ngân hàng, người bán và các cơ quan quản lý.
  • Sự giám sát của cơ quan quản lý: Vẫn chưa rõ liệu ngân hàng trung ương hay một cơ quan khác sẽ ban hành các hướng dẫn để ngăn chặn việc thu phí quá mức.

Những điều cần theo dõi tiếp theo

  • Các tuyên bố chính thức từ Bộ Tài chính về lộ trình triển khai.
  • Các hướng dẫn tiềm năng từ cơ quan quản lý về việc thiết lập mức trần tỷ lệ MDR.
  • Phản ứng từ các nhà cung cấp thanh toán lớn và các hiệp hội người bán, điều này có thể gây áp lực buộc chính phủ phải tiết chế việc áp dụng bất kỳ loại phí nào.

Nếu các khoản phí được áp dụng, chi phí sẽ do ba nhóm gánh chịu — người dùng, người bán và ngân hàng — mỗi nhóm đều có lợi ích khác nhau trong kết quả này. Bản sửa đổi đã mở ra cánh cửa; các bước tiếp theo sẽ quyết định liệu các giao dịch thanh toán kỹ thuật số lưu thông tự do của Ấn Độ sẽ tiếp tục miễn phí hay trở thành một dịch vụ có thu phí khác.