В четверг Лок Сабха одобрила поправку к Закону о платежных и расчетных системах, предоставив центральному правительству право разрешать банкам взимать комиссию за транзакции через UPI. Этот шаг может вскоре привести к появлению статьи расходов для миллионов индийцев, которые ежедневно пользуются этой бесплатной системой цифровых платежей.

UPI стала основой для мгновенных денежных переводов в Индии, обрабатывая миллиарды транзакций в месяц без какой-либо платы для пользователей или мерчантов. До сих пор закон запрещал банкам взимать любую плату за этот сервис — правило, которое способствовало его быстрому распространению по всей стране. Поправка устраняет этот барьер и прямо разрешает банкам взимать ставку дисконта для мерчантов (MDR) — процент с каждого цифрового платежа — наряду с любыми другими сборами, которые они сочтут уместными.

Почему это важно

  • Банки получают новый источник дохода. Поскольку доля онлайн-платежей растет, банки ищут способы компенсировать затраты на поддержание инфраструктуры, обеспечивающей работу UPI.
  • Потребители могут столкнуться с комиссиями за транзакции. Хотя закон не устанавливает дату начала действия, возможность взимания платы за каждый перевод теперь вполне реальна.
  • Мерчанты могут столкнуться с процентным сбором с продаж. MDR может превратиться в небольшой процент с каждой цифровой покупки, по аналогии с комиссиями, которые уже применяются к карточным платежам.

Более широкий контекст

Финтех-бум в Индии держится на дешевых, быстрых и общедоступных платежах. Модель UPI с нулевой комиссией способствовала финансовой инклюзивности, вовлекая людей без традиционных банковских счетов в потоки цифровых денег. Однако поправка сигнализирует о переходе к монетизации этой экосистемы.

Банки утверждают, что умеренная комиссия необходима для поддержания и модернизации платформы, особенно по мере роста объемов транзакций и усложнения управления киберрисками. Критики предупреждают, что любые расходы, какими бы малыми они ни были, могут отпугнуть чувствительных к цене пользователей и замедлить внедрение цифровых технологий, особенно в сельской местности, где альтернативы ограничены.

Что остается неопределенным

  • Сроки: Поправка лишь устраняет юридическое препятствие; правительство не объявило, когда банки могут начать взимать плату.
  • Структура комиссий: Не определены ни предельные значения, ни конкретные проценты, что оставляет пространство для переговоров между банками, мерчантами и регуляторами.
  • Регуляторный надзор: Пока неясно, будет ли центральный банк или другой орган выпускать руководящие принципы для предотвращения чрезмерных сборов.

На что стоит обратить внимание в дальнейшем

  • Официальные заявления министерства финансов о сроках внедрения.
  • Возможные инструкции от регулятора по установлению максимальных ставок MDR.
  • Реакция крупнейших платежных провайдеров и ассоциаций мерчантов, которая может заставить правительство смягчить условия введения комиссий.

Если комиссии будут введены, расходы лягут на три группы — пользователей, мерчантов и банки, — и у каждой из них свои интересы в этом вопросе. Поправка открывает дверь; следующие шаги определят, останутся ли свободные цифровые платежи в Индии бесплатными или станут еще одной платной услугой.