Lok Sabha telah meluluskan pindaan kepada Akta Sistem Pembayaran dan Penyelesaian pada hari Khamis, memberikan kuasa kepada kerajaan pusat untuk membenarkan bank mengenakan yuran bagi transaksi UPI. Langkah ini mungkin akan menambah kos kepada jutaan rakyat India yang menggunakan sistem pembayaran digital percuma itu setiap hari.

UPI telah berkembang menjadi tulang belakang India untuk pemindahan wang segera, mengendalikan berbilion transaksi sebulan tanpa sebarang yuran untuk pengguna atau pedagang. Setakat ini, undang-undang melarang bank daripada mengenakan sebarang caj ke atas perkhidmatan tersebut, satu peraturan yang membantu memacu penggunaan pantas di seluruh negara. Pindaan tersebut menghapuskan halangan itu dan secara jelas membenarkan bank untuk mengutip Kadar Diskaun Pedagang (MDR)—peratusan daripada setiap pembayaran digital—bersama-sama dengan sebarang yuran lain yang dianggap sesuai.

Mengapa perubahan ini penting

  • Bank mendapat aliran pendapatan baharu. Dengan bahagian pembayaran dalam talian yang semakin meningkat, bank sedang mencari jalan untuk menampung kos penyelenggaraan infrastruktur yang menggerakkan UPI.
  • Pengguna mungkin akan melihat yuran transaksi. Walaupun undang-undang tidak menetapkan tarikh mula, kemungkinan caj bagi setiap pemindahan kini sedang dipertimbangkan.
  • Pedagang mungkin menghadapi levi peratusan ke atas jualan. MDR boleh diterjemahkan sebagai potongan kecil daripada setiap pembelian digital, serupa dengan yuran yang telah dikenakan pada pembayaran kad.

Konteks yang lebih luas

Lonjakan fintech India bergantung kepada pembayaran yang murah, pantas, dan boleh diakses secara universal. Model tanpa yuran UPI telah memacu inklusi kewangan, menarik orang yang tidak mempunyai akaun bank tradisional ke dalam aliran wang digital. Walau bagaimanapun, pindaan tersebut menandakan peralihan ke arah pengewangan ekosistem tersebut.

Bank berhujah bahawa yuran yang sederhana diperlukan untuk mengekalkan dan menaik taraf platform tersebut, terutamanya apabila volum transaksi meningkat dan pengurusan risiko siber menjadi lebih kompleks. Pengkritik memberi amaran bahawa sebarang kos, sekecil mana pun, boleh menghalang pengguna yang sensitif terhadap harga dan melambatkan penggunaan digital, terutamanya di kawasan luar bandar di mana alternatif adalah terhad.

Apa yang masih tidak pasti

  • Masa: Pindaan tersebut hanya melepasi halangan undang-undang; kerajaan belum mengumumkan bila bank boleh mula mengenakan caj.
  • Struktur yuran: Tiada had atau peratusan khusus yang telah ditetapkan, meninggalkan ruang untuk rundingan antara bank, pedagang, dan pengawal selia.
  • Pengawasan kawal selia: Masih belum dapat dipastikan sama ada bank pusat atau pihak berkuasa lain akan mengeluarkan garis panduan untuk mengelakkan caj yang berlebihan.

Apa yang perlu diperhatikan seterusnya

  • Kenyataan rasmi daripada kementerian kewangan mengenai garis masa pelaksanaan.
  • Garis panduan berpotensi daripada pengawal selia yang menetapkan kadar MDR maksimum.
  • Reaksi daripada penyedia pembayaran utama dan persatuan pedagang, yang boleh memberi tekanan kepada kerajaan untuk mengawal pengenalan sebarang yuran.

Jika yuran tersebut dilaksanakan, kos tersebut akan ditanggung oleh tiga kumpulan—pengguna, pedagang, dan bank—masing-masing dengan kepentingan yang berbeza dalam hasilnya. Pindaan tersebut membuka pintu; langkah seterusnya akan menentukan sama ada pembayaran digital India yang mengalir bebas akan kekal percuma atau menjadi satu lagi perkhidmatan berbayar.