로크 사바(Lok Sabha)는 목요일, 중앙 정부가 은행에 UPI 거래 수수료를 부과할 수 있는 권한을 부여하는 결제 및 정산 시스템법 개정안을 승인했습니다. 이 조치로 인해 매일 무료 디지털 결제 시스템을 이용하는 수백만 명의 인도인들에게 곧 비용 부담이 생길 수 있습니다.
UPI는 사용자나 가맹점에 단 한 푼의 수수료도 부과하지 않고 매달 수십억 건의 거래를 처리하며 인도의 즉시 송금 중추로 성장했습니다. 지금까지는 법적으로 은행이 이 서비스에 어떠한 수수료도 부과할 수 없었으며, 이 규칙은 인도 전역에서 빠른 도입을 이끄는 데 기여했습니다. 이번 개정안은 이러한 장벽을 제거하고, 은행이 적절하다고 판단되는 기타 수수료와 함께 각 디지털 결제 금액의 일정 비율인 가맹점 수수료(MDR)를 징수할 수 있도록 명시적으로 허용합니다.
이번 변화가 중요한 이유
- 은행의 새로운 수익원 확보. 결제 비중이 온라인으로 이동함에 따라, 은행은 UPI를 구동하는 인프라 유지 비용을 상쇄할 방법을 모색해 왔습니다.
- 소비자에게 거래 수수료가 부과될 수 있음. 법적으로 시행 날짜가 정해지지는 않았으나, 송금 건당 수수료가 부과될 가능성이 제기되었습니다.
- 가맹점은 매출에 대한 일정 비율의 수수료를 부담할 수 있음. MDR은 기존 카드 결제 수수료와 유사하게 모든 디지털 구매 금액의 일부를 떼어가는 방식으로 적용될 수 있습니다.
더 넓은 맥락
인도의 핀테크 붐은 저렴하고 빠르며 보편적으로 접근 가능한 결제 시스템에 기반하고 있습니다. UPI의 제로 수수료 모델은 금융 포용을 촉진하여, 전통적인 은행 계좌가 없는 사람들을 디지털 화폐 흐름으로 끌어들였습니다. 그러나 이번 개정안은 해당 생태계를 수익화하려는 방향으로의 전환을 시사합니다.
은행 측은 거래량이 급증하고 사이버 리스크 관리가 복잡해짐에 따라 플랫폼을 유지하고 업그레이드하기 위해 적정 수준의 수수료가 필요하다고 주장합니다. 반면 비판론자들은 아무리 적은 비용이라도 가격에 민감한 사용자들의 이용을 저해하고, 특히 대안이 제한적인 농촌 지역의 디지털 도입을 늦출 수 있다고 경고합니다.
여전히 불확실한 점
- 시기: 개정안은 법적 장애물만 제거했을 뿐, 정부는 은행이 언제부터 수수료를 부과할 수 있을지 발표하지 않았습니다.
- 수수료 구조: 상한선이나 구체적인 비율이 정의되지 않아, 은행과 가맹점 및 규제 당국 간의 협상 여지가 남아 있습니다.
- 규제 감독: 중앙은행이나 다른 권한을 가진 기관이 과도한 수수료 부과를 방지하기 위한 가이드라인을 제시할지는 지켜봐야 합니다.
향후 주목해야 할 사항
- 시행 일정에 관한 재무부의 공식 발표.
- 최대 MDR 요율을 설정하는 규제 당국의 잠재적 가이드라인.
- 주요 결제 서비스 제공업체 및 가맹점 협회의 반응 (이들의 반응은 정부가 수수료 도입을 완화하도록 압박할 수 있습니다).
수수료가 실제로 도입된다면 그 비용은 사용자, 가맹점, 은행이라는 세 그룹이 부담하게 될 것이며, 각 그룹은 결과에 따라 서로 다른 이해관계를 갖게 됩니다. 이번 개정안은 문을 열었을 뿐이며, 다음 단계에 따라 인도의 자유로운 디지털 결제가 계속 무료로 유지될지, 아니면 또 다른 유료 서비스가 될지가 결정될 것입니다.