Lok Sabha menyetujui amandemen Undang-Undang Sistem Pembayaran dan Penyelesaian pada hari Kamis, memberikan wewenang kepada pemerintah pusat untuk mengizinkan bank mengenakan biaya pada transaksi UPI. Langkah ini dapat segera menambah beban biaya bagi jutaan warga India yang menggunakan sistem pembayaran digital gratis setiap hari.
UPI telah tumbuh menjadi tulang punggung India untuk transfer uang instan, menangani miliaran transaksi setiap bulan tanpa biaya tunggal bagi pengguna maupun pedagang. Hingga saat ini, undang-undang melarang bank memungut biaya apa pun atas layanan tersebut, sebuah aturan yang membantu mendorong adopsi cepat di seluruh negeri. Amandemen tersebut menghapus hambatan itu dan secara eksplisit mengizinkan bank untuk memungut Merchant Discount Rate (MDR)—persentase dari setiap pembayaran digital—di samping biaya lain yang mereka anggap sesuai.
Mengapa perubahan ini penting
- Bank mendapatkan aliran pendapatan baru. Dengan meningkatnya pangsa pembayaran yang beralih ke online, bank telah mencari cara untuk menutup biaya pemeliharaan infrastruktur yang mendukung UPI.
- Konsumen dapat melihat adanya biaya transaksi. Meskipun undang-undang tidak menetapkan tanggal mulai, kemungkinan adanya biaya per transfer kini telah terbuka.
- Pedagang mungkin menghadapi pungutan persentase pada penjualan. MDR dapat diterjemahkan menjadi potongan kecil dari setiap pembelian digital, serupa dengan biaya yang sudah diterapkan pada pembayaran kartu.
Konteks yang lebih luas
Ledakan fintech India bertumpu pada pembayaran yang murah, cepat, dan dapat diakses secara universal. Model bebas biaya UPI mendorong inklusi keuangan, menarik orang-orang tanpa rekening bank tradisional ke dalam aliran uang digital. Namun, amandemen tersebut menandakan pergeseran menuju monetisasi ekosistem tersebut.
Bank berpendapat bahwa biaya yang moderat diperlukan untuk mempertahankan dan meningkatkan platform, terutama saat volume transaksi membengkak dan manajemen risiko siber menjadi lebih kompleks. Para kritikus memperingatkan bahwa biaya apa pun, sekecil apa pun, dapat menghalangi pengguna yang sensitif terhadap harga dan menghambat adopsi digital, terutama di daerah pedesaan di mana alternatifnya terbatas.
Apa yang masih belum pasti
- Waktu pelaksanaan: Amandemen tersebut hanya melewati hambatan hukum; pemerintah belum mengumumkan kapan bank dapat mulai mengenakan biaya.
- Struktur biaya: Belum ada batas atas atau persentase spesifik yang ditetapkan, sehingga menyisakan ruang untuk negosiasi antara bank, pedagang, dan regulator.
- Pengawasan regulasi: Masih harus dilihat apakah bank sentral atau otoritas lain akan mengeluarkan pedoman untuk mencegah biaya yang berlebihan.
Apa yang perlu diperhatikan selanjutnya
- Pernyataan resmi dari kementerian keuangan mengenai lini masa peluncuran.
- Pedoman potensial dari regulator yang menetapkan tarif MDR maksimum.
- Reaksi dari penyedia pembayaran utama dan asosiasi pedagang, yang dapat menekan pemerintah untuk menahan pengenalan biaya apa pun.
Jika biaya tersebut terealisasi, beban biaya akan ditanggung oleh tiga kelompok—pengguna, pedagang, dan bank—yang masing-masing memiliki kepentingan berbeda dalam hasilnya. Amandemen ini membuka pintu; langkah selanjutnya akan menentukan apakah pembayaran digital India yang mengalir bebas akan tetap gratis atau menjadi layanan berbayar lainnya.