लोकसभेने गुरुवारी पेमेंट आणि सेटलमेंट सिस्टम्स कायद्यात (Payment and Settlement Systems Act) दुरुस्तीला मंजुरी दिली, ज्यामुळे केंद्र सरकारला बँकांना UPI व्यवहारांवर शुल्क आकारण्याचे अधिकार प्राप्त झाले आहेत. या निर्णयामुळे दररोज मोफत डिजिटल पेमेंट प्रणाली वापरणाऱ्या लाखो भारतीयांसाठी लवकरच एक अतिरिक्त खर्च येऊ शकतो.

UPI हे भारतातील त्वरित पैसे हस्तांतरित करण्यासाठी कणा बनले आहे, जे वापरकर्ते किंवा व्यापाऱ्यांकडून कोणताही शुल्क न घेता दरमहा अब्जावधी व्यवहार हाताळते. आतापर्यंत, कायद्याने बँकांना या सेवेवर कोणतेही शुल्क आकारण्यास मज्जाव केला होता, ज्या नियमामुळे देशभरात या प्रणालीचा वेगाने स्वीकार करण्यात मदत झाली. ही दुरुस्ती तो अडथळा दूर करते आणि बँकांना मर्चंट डिस्काउंट रेट (MDR) — म्हणजेच प्रत्येक डिजिटल पेमेंटचा एक ठराविक हिस्सा — आणि इतर योग्य वाटणारे शुल्क गोळा करण्याची स्पष्ट परवानगी देते.

हा बदल का महत्त्वाचा आहे

  • बँकांना उत्पन्नाचा एक नवीन स्रोत मिळेल. पेमेंटचा वाढता ऑनलाइन हिस्सा पाहता, UPI चालवण्यासाठी आवश्यक असलेल्या पायाभूत सुविधांच्या देखभालीचा खर्च भरून काढण्यासाठी बँका मार्ग शोधत आहेत.
  • ग्राहकांना व्यवहाराचे शुल्क द्यावे लागू शकते. जरी कायद्याने कोणतीही निश्चित तारीख ठरवलेली नसली तरी, प्रत्येक हस्तांतरणावर शुल्क आकारण्याची शक्यता आता निर्माण झाली आहे.
  • व्यापाऱ्यांना विक्रीवर टक्केवारीनुसार शुल्क द्यावे लागू शकते. MDR मुळे प्रत्येक डिजिटल खरेदीवर छोटा हिस्सा कापला जाऊ शकतो, जे कार्ड पेमेंटवर आधीच लागू असलेल्या शुल्कासारखे असेल.

व्यापक संदर्भ

भारताचा फिनटेक (fintech) विस्तार स्वस्त, जलद आणि सर्वत्र उपलब्ध असलेल्या पेमेंट प्रणालीवर अवलंबून आहे. UPI च्या शून्य-शुल्क मॉडेलमुळे आर्थिक समावेशनाला (financial inclusion) चालना मिळाली, ज्यामुळे पारंपारिक बँक खाते नसलेल्या लोकांनाही डिजिटल पैशांच्या प्रवाहात सामील करून घेता आले. मात्र, ही दुरुस्ती त्या परिसंस्थेचे (ecosystem) व्यापारीकरण करण्याकडे झुकणारा बदल दर्शवते.

बँकांचा असा युक्तिवाद आहे की, व्यवहारांचे प्रमाण वाढत असताना आणि सायबर-जोखीम व्यवस्थापन अधिक गुंतागुंतीचे होत असताना, प्लॅटफॉर्म टिकवून ठेवण्यासाठी आणि सुधारण्यासाठी अल्प शुल्क आवश्यक आहे. टीकाकारांचा असा इशारा आहे की, कोणताही खर्च, मग तो कितीही कमी असला तरी, किंमत-संवेदनशील (price-sensitive) वापरकर्त्यांना रोखू शकतो आणि डिजिटल स्वीकारामध्ये अडथळा आणू शकतो, विशेषतः ग्रामीण भागात जिथे पर्याय मर्यादित आहेत.

अजूनही काय अनिश्चित आहे

  • वेळ: ही दुरुस्ती केवळ कायदेशीर अडथळा दूर करते; बँका शुल्क आकारण्यास कधी सुरुवात करतील, याची घोषणा सरकारने अद्याप केलेली नाही.
  • शुल्काची रचना: कोणतीही मर्यादा किंवा विशिष्ट टक्केवारी निश्चित केलेली नाही, ज्यामुळे बँका, व्यापारी आणि नियामक यांच्यात वाटाघाटीसाठी वाव राहतो.
  • नियामक देखरेख: केंद्रीय बँक किंवा इतर कोणतीही प्राधिकरण अतिप्रमाण शुल्क रोखण्यासाठी मार्गदर्शक तत्त्वे जारी करतील की नाही, हे पाहावे लागेल.

पुढे काय पाहावे

  • अंमलबजावणीच्या वेळापत्रकाबाबत वित्त मंत्रालयाची अधिकृत विधाने.
  • कमाल MDR दर निश्चित करण्यासाठी नियामक संस्थेकडून संभाव्य मार्गदर्शक तत्त्वे.
  • प्रमुख पेमेंट सेवा पुरवठादार आणि व्यापारी संघटनांच्या प्रतिक्रिया, ज्यामुळे सरकारला शुल्क लागू करण्याबाबतचा निर्णय सौम्य करण्यास दबाव येऊ शकतो.

जर शुल्क लागू झाले, तर त्याचा भार तीन गटांवर पडेल — वापरकर्ते, व्यापारी आणि बँका — ज्यांचा या निकालात वेगवेगळा हिस्सा आहे. ही दुरुस्ती मार्ग मोकळा करते; भारताची मोफत डिजिटल पेमेंट प्रणाली मोफत राहील की आणखी एक सशुल्क सेवा बनेल, हे पुढील पावले ठरवतील.