ലോക്സഭ വ്യാഴാഴ്ച പെയ്മെന്റ് ആൻഡ് സെറ്റിൽമെന്റ് സിസ്റ്റംസ് ആക്റ്റിൽ (Payment and Settlement Systems Act) ഒരു ഭേദഗതി അംഗീകരിച്ചു. ഇതിലൂടെ യുപിഐ (UPI) ഇടപാടുകൾക്ക് ഫീസ് ഈടാക്കാൻ ബാങ്കുകളെ അനുവദിക്കാനുള്ള അധികാരം കേന്ദ്ര സർക്കാരിന് ലഭിക്കുന്നു. ദിവസവും സൗജന്യ ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റ് സംവിധാനം ഉപയോഗിക്കുന്ന ദശലക്ഷക്കണക്കിന് ഇന്ത്യക്കാർക്ക് ഈ നീക്കം ഉടൻ തന്നെ അധിക ചിലവ് വരുത്തിവെച്ചേക്കാം.
ഉപഭോക്താക്കൾക്കോ വ്യാപാരികൾക്കോ ഒരു രൂപ പോലും ഫീസ് ഈടാക്കാതെ പ്രതിമാസം കോടിക്കണക്കിന് ഇടപാടുകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിലൂടെ, തൽക്ഷണ പണമിടപാടുകൾക്കായി ഇന്ത്യയുടെ നട്ടെല്ലായി UPI വളർന്നു കഴിഞ്ഞു. ഇതുവരെ, ഈ സേവനത്തിന്മേൽ ബാങ്കുകൾ യാതൊരു നിരക്കും ഈടാക്കുന്നത് നിയമം തടഞ്ഞിരുന്നു; രാജ്യത്തുടനീളം ഈ സംവിധാനം വേഗത്തിൽ വ്യാപിക്കാൻ സഹായിച്ചത് ഈ നിയമമാണ്. എന്നാൽ പുതിയ ഭേദഗതി ഈ തടസ്സം നീക്കം ചെയ്യുകയും, ഓരോ ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റിലും നിശ്ചിത ശതമാനം വരുന്ന മെർച്ചന്റ് ഡിസ്കൗണ്ട് റേറ്റ് (MDR) കൂടാതെ മറ്റ് അനുയോജ്യമായ ഫീസുകളും ഈടാക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് വ്യക്തമായ അനുമതി നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു.
ഈ മാറ്റം പ്രധാനമാകുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്
- ബാങ്കുകൾക്ക് പുതിയ വരുമാന മാർഗ്ഗം ലഭിക്കുന്നു. ഓൺലൈൻ പേയ്മെന്റുകളുടെ എണ്ണം വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ, UPI പ്രവർത്തിപ്പിക്കാൻ ആവശ്യമായ അടിസ്ഥാന സൗകര്യങ്ങൾ പരിപാലിക്കുന്നതിനുള്ള ചിലവ് നികത്താൻ ബാങ്കുകൾ വഴികൾ തേടുകയായിരുന്നു.
- ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ഇടപാട് ഫീസ് നൽകേണ്ടി വന്നേക്കാം. നിയമത്തിൽ ഇതിനായി ഒരു തീയതി നിശ്ചയിച്ചിട്ടില്ലെങ്കിലും, ഓരോ ഇടപാടിനും ഫീസ് ഈടാക്കാനുള്ള സാധ്യത ഇപ്പോൾ നിലവിലുണ്ട്.
- വ്യാപാരികൾക്ക് വിൽപ്പനയുടെ ശതമാനം ഫീസായി നൽകേണ്ടി വന്നേക്കാം. കാർഡ് പേയ്മെന്റുകളിൽ നിലവിലുള്ള ഫീസ് പോലെ തന്നെ, ഓരോ ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടിനും ചെറിയൊരു ശതമാനം MDR ആയി നൽകേണ്ടി വന്നേക്കാം.
വിശാലമായ പശ്ചാത്തലം
ഇന്ത്യയിലെ ഫിൻടെക് (fintech) കുതിച്ചുചാട്ടം കുറഞ്ഞ ചിലവിലും വേഗത്തിലും എല്ലാവർക്കും ലഭ്യമായ പേയ്മെന്റുകളെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ്. ഉപഭോക്താക്കളിൽ നിന്നും വ്യാപാരികളിൽ നിന്നും ഫീസ് ഈടാക്കാത്ത UPI മാതൃക സാമ്പത്തിക ഉൾപ്പെടുത്തലിന് (financial inclusion) വലിയ പങ്കുവഹിച്ചു, ഇത് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകൾ ഇല്ലാത്തവരെപ്പോലും ഡിജിറ്റൽ പണമിടപാടുകളിലേക്ക് എത്തിച്ചു. എന്നാൽ, ഈ ഭേദഗതി ആ സംവിധാനത്തെ ലാഭകരമാക്കാനുള്ള (monetising) ഒരു മാറ്റത്തെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു.
ഇടപാടുകളുടെ അളവ് വർദ്ധിക്കുന്നതിനാലും സൈബർ സുരക്ഷാ മാനേജ്മെന്റ് കൂടുതൽ സങ്കീർണ്ണമാകുന്നതിനാലും, പ്ലാറ്റ്ഫോം നിലനിർത്തുന്നതിനും മെച്ചപ്പെടുത്തുന്നതിനും ചെറിയൊരു ഫീസ് ആവശ്യമാണെന്ന് ബാങ്കുകൾ വാദിക്കുന്നു. എന്നാൽ, എത്ര ചെറിയ ചിലവായാലും അത് വിലക്കുറവ് ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഉപഭോക്താക്കളെ പിന്തിരിപ്പിക്കുമെന്നും, പ്രത്യേകിച്ച് മറ്റ് മാർഗ്ഗങ്ങൾ പരിമിതമായ ഗ്രാമീണ മേഖലകളിൽ ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റുകളുടെ വളർച്ചയെ തടസ്സപ്പെടുമെന്നും വിമർശകർ മുന്നറിയിപ്പ് നൽകുന്നു.
ഇപ്പോഴും അനിശ്ചിതത്വത്തിലുള്ള കാര്യങ്ങൾ
- സമയക്രമം: ഭേദഗതി നിയമപരമായ തടസ്സങ്ങൾ നീക്കുക മാത്രമാണ് ചെയ്തത്; ബാങ്കുകൾ എപ്പോൾ മുതൽ ഫീസ് ഈടാക്കി തുടങ്ങുമെന്ന് സർക്കാർ ഇതുവരെ പ്രഖ്യാപിച്ചിട്ടില്ല.
- ഫീസ് ഘടന: പരമാവധി പരിധിയോ (caps) കൃത്യമായ ശതമാനമോ നിശ്ചയിച്ചിട്ടില്ല, അതിനാൽ ബാങ്കുകൾക്കും വ്യാപാരികൾക്കും റെഗുലേറ്റർമാർക്കും ഇടയിൽ ചർച്ചകൾക്ക് ഇനിയും സാധ്യതയുണ്ട്.
- നിയന്ത്രണ മേൽനോട്ടം: അമിതമായ നിരക്കുകൾ ഒഴിവാക്കാൻ സെൻട്രൽ ബാങ്ക് അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് അധികാരികൾ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ പുറപ്പെടുവിക്കുമോ എന്നത് കണ്ടറിയണം.
ഇനി ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ
- നടപ്പിലാക്കുന്നതിനുള്ള സമയക്രമത്തെക്കുറിച്ച് ധനമന്ത്രാലയത്തിൽ നിന്നുള്ള ഔദ്യോഗിക പ്രസ്താവനകൾ.
- പരമാവധി MDR നിരക്കുകൾ നിശ്ചയിച്ചുകൊണ്ടുള്ള റെഗുലേറ്ററുടെ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ.
- പ്രധാന പേയ്മെന്റ് സേവനദാതാക്കളിൽ നിന്നും വ്യാപാരി സംഘടനകളിൽ നിന്നുമുള്ള പ്രതികരണങ്ങൾ; ഇത് ഫീസ് ഏർപ്പെടുത്തുന്നതിൽ സർക്കാർ നിയന്ത്രണങ്ങൾ കൊണ്ടുവരാൻ സമ്മർദ്ദം ചെലുത്തിയേക്കാം.
ഫീസ് ഏർപ്പെടുത്തിയാൽ, അതിന്റെ ഭാരം ഉപഭോക്താക്കൾ, വ്യാപാരികൾ, ബാങ്കുകൾ എന്നിങ്ങനെ മൂന്ന് വിഭാഗങ്ങൾക്കായിരിക്കും; ഓരോരുത്തർക്കും ഇതിൽ വ്യത്യസ്തമായ താൽപ്പര്യങ്ങളുണ്ടാകും. ഈ ഭേദഗതി ഒരു വാതിൽ തുറക്കുകയാണ് ചെയ്തത്; ഇന്ത്യയുടെ സൗജന്യ ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റുകൾ സൗജന്യമായി തുടരുമോ അതോ പണം നൽകേണ്ട മറ്റൊരു സേവനമായി മാറുമോ എന്നത് അടുത്ത ഘട്ടങ്ങളിലെ തീരുമാനങ്ങളെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.