لوک سبھا نے جمعرات کو پیمنٹ اینڈ سیٹلمنٹ سسٹم ایکٹ میں ایک ترمیم منظور کی، جس سے مرکزی حکومت کو بینکوں کو UPI ٹرانزیکشنز پر فیس وصول کرنے کا اختیار دے دیا گیا ہے۔ اس اقدام سے جلد ہی ان لاکھوں ہندوستانیوں کے لیے ایک اضافی اخراجات کا سلسلہ شروع ہو سکتا ہے جو روزانہ اس مفت ڈیجیٹل ادائیگی کے نظام کا استعمال کرتے ہیں۔
UPI فوری رقم کی منتقلی کے لیے بھارت کی ریڑھ کی ہڈی بن چکا ہے، جو صارفین یا تاجروں کے لیے بغیر کسی فیس کے ماہانہ اربوں ٹرانزیکشنز سنبھالتا ہے۔ اب تک، قانون بینکوں کو اس سروس پر کوئی چارج لگانے سے روکتا تھا، ایک ایسا اصول جس نے ملک بھر میں اس کے تیزی سے پھیلاؤ میں مدد کی۔ ترمیم اس رکاوٹ کو ختم کرتی ہے اور بینکوں کو مرچنٹ ڈسکاؤنٹ ریٹ (MDR) — جو کہ ہر ڈیجیٹل ادائیگی کا ایک فیصد ہے — کے ساتھ ساتھ کوئی بھی دوسری فیس وصول کرنے کی واضح اجازت دیتی ہے جسے وہ مناسب سمجھیں۔
یہ تبدیلی کیوں اہم ہے
- بینکوں کو آمدنی کا ایک نیا ذریعہ ملے گا۔ آن لائن ادائیگیوں کے بڑھتے ہوئے حصے کے ساتھ، بینک اس انفراسٹرکچر کو برقرار رکھنے کے اخراجات کو پورا کرنے کے طریقے تلاش کر رہے ہیں جو UPI کو طاقت فراہم کرتا ہے۔
- صارفین کو ٹرانزیکشن فیس کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔ اگرچہ قانون میں کوئی آغاز کی تاریخ مقرر نہیں کی گئی ہے، لیکن اب فی ٹرانزیکشن چارج لگنے کا امکان موجود ہے۔
- تاجروں کو فروخت پر فیصد کے حساب سے چارج کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔ MDR ہر ڈیجیٹل خریداری کے ایک چھوٹے سے حصے کی صورت میں ہو سکتا ہے، بالکل ویسے ہی جیسے کارڈ ادائیگیوں پر پہلے سے ہی فیس لاگو ہوتی ہے۔
وسیع تر تناظر
بھارت کا فن ٹیک (fintech) انقلاب سستی، تیز اور عالمگیر طور پر قابل رسائی ادائیگیوں پر منحصر ہے۔ UPI کے زیرو فیس ماڈل نے مالی شمولیت (financial inclusion) کو فروغ دیا، جس سے وہ لوگ بھی ڈیجیٹل کرنسی کے بہاؤ میں شامل ہو گئے جن کے پاس روایتی بینک اکاؤنٹس نہیں تھے۔ تاہم، یہ ترمیم اس ایکو سسٹم کو مونیٹائز (monetising) کرنے کی طرف ایک تبدیلی کا اشارہ دیتی ہے۔
بینکوں کا کہنا ہے کہ پلیٹ فارم کو برقرار رکھنے اور اسے اپ گریڈ کرنے کے لیے ایک معمولی فیس کی ضرورت ہے، خاص طور پر جب ٹرانزیکشنز کا حجم بڑھ رہا ہے اور سائبر رسک مینجمنٹ مزید پیچیدہ ہوتی جا رہی ہے۔ ناقدین خبردار کرتے ہیں کہ کوئی بھی قیمت، خواہ وہ کتنی ہی کم کیوں نہ ہو، قیمت کے بارے میں حساس صارفین کو روک سکتی ہے اور ڈیجیٹل اپتشن (adoption) کو روک سکتی ہے، خاص طور پر دیہی علاقوں میں جہاں متبادل محدود ہیں۔
کیا اب بھی غیر یقینی ہے
- وقت: ترمیم نے صرف قانونی رکاوٹ کو دور کیا ہے؛ حکومت نے یہ اعلان نہیں کیا ہے کہ بینک کب سے چارج کرنا شروع کر سکتے ہیں۔
- فیس کا ڈھانچہ: کوئی حد (caps) یا مخصوص فیصد مقرر نہیں کی گئی ہے، جس سے بینکوں، تاجروں اور ریگولیٹرز کے درمیان مذاکرات کی گنجائش باقی ہے۔
- ریگولیٹری نگرانی: یہ دیکھنا باقی ہے کہ آیا مرکزی بینک یا کوئی دوسرا ادارہ زیادہ چارجز کو روکنے کے لیے رہنما خطوط جاری کرے گا۔
آگے کیا نظر آئے گا
- نفاذ کے ٹائم لائنز کے بارے میں وزارت خزانہ کے سرکاری بیانات۔
- ریگولیٹر کی جانب سے ممکنہ رہنما خطوط جو زیادہ سے زیادہ MDR ریٹس مقرر کریں۔
- بڑے ادائیگی فراہم کرنے والوں اور تاجروں کی انجمنوں کے ردعمل، جو حکومت پر فیس کے نفاذ کو کم کرنے کے لیے دباؤ ڈال سکتے ہیں۔
اگر فیس لاگو ہوتی ہے، تو اس کا بوجھ تین گروہوں پر پڑے گا — صارفین، تاجر اور بینک — جن میں سے ہر ایک کا اس کے نتیجے میں مختلف مفاد ہے۔ ترمیم نے راستہ کھول دیا ہے؛ اگلے اقدامات یہ فیصلہ کریں گے کہ بھارت کی مفت ڈیجیٹل ادائیگیاں مفت رہیں گی یا ایک اور بامعاوضہ سروس بن جائیں گی۔