لوک سابها روز پنجشنبه اصلاحیهای را برای «قانون سیستمهای پرداخت و تسویه» تصویب کرد که به دولت مرکزی این اختیار را میدهد تا به بانکها اجازه دهد برای تراکنشهای UPI کارمزد دریافت کنند. این اقدام میتواند بهزودی هزینهای را بر دوش میلیونها هندی که هر روز از این سیستم پرداخت دیجیتال رایگان استفاده میکنند، تحمیل کند.
UPI به ستون فقرات انتقال فوری پول در هند تبدیل شده است و ماهانه میلیاردها تراکنش را بدون دریافت حتی یک روپیه کارمزد از کاربران یا بازرگانان مدیریت میکند. تا کنون، قانون مانع از دریافت هرگونه کارمزد توسط بانکها برای این سرویس میشد؛ قانونی که به پذیرش سریع این سیستم در سراسر کشور کمک کرد. این اصلاحیه آن مانع را برمیدارد و صراحتاً به بانکها اجازه میدهد تا علاوه بر هر کارمزد دیگری که مناسب میدانند، «نرخ تخفیف بازرگان» (MDR) — یعنی درصدی از هر پرداخت دیجیتال — را نیز جمعآوری کنند.
چرا این تغییر اهمیت دارد
- بانکها به منبع درآمد جدیدی دست مییابند. با افزایش سهم پرداختهای آنلاین، بانکها به دنبال راههایی برای جبران هزینههای نگهداری زیرساختهایی هستند که قدرتبخش UPI است.
- مصرفکنندگان ممکن است با کارمزدهای تراکنش مواجه شوند. اگرچه قانون تاریخ شروع مشخصی تعیین نکرده است، اما احتمال دریافت کارمزد برای هر انتقال اکنون مطرح شده است.
- بازرگانان ممکن است با دریافت درصدی از فروش مواجه شوند. MDR میتواند به معنای کسر درصدی کوچک از هر خرید دیجیتال باشد، مشابه کارمزدهایی که در حال حاضر برای پرداختهای با کارت اعمال میشود.
بافت گستردهتر
رونق فینتک در هند بر پایه پرداختهای ارزان، سریع و با دسترسی همگانی استوار است. مدل بدون کارمزد UPI باعث شمول مالی شد و افرادی را که حسابهای بانکی سنتی نداشتند، به جریانهای پول دیجیتال وارد کرد. با این حال، این اصلاحیه نشاندهنده تغییری به سمت تجاریسازی (Monetising) این اکوسیستم است.
بانکها استدلال میکنند که برای حفظ و ارتقای این پلتفرم، بهویژه با افزایش حجم تراکنشها و پیچیدهتر شدن مدیریت ریسکهای سایبری، یک کارمزد اندک مورد نیاز است. منتقدان هشدار میدهند که هر هزینهای، هرچند کوچک، میتواند کاربران حساس به قیمت را دلسرد کرده و مانع از پذیرش دیجیتال شود، بهویژه در مناطق روستایی که گزینههای جایگزین محدود است.
آنچه هنوز نامشخص است
- زمانبندی: این اصلاحیه تنها مانع قانونی را برمیدارد؛ دولت هنوز اعلام نکرده است که بانکها از چه زمانی شروع به دریافت کارمزد خواهند کرد.
- ساختار کارمزد: هیچ سقف یا درصد مشخصی تعیین نشده است و فضا برای مذاکره بین بانکها، بازرگانان و نهادهای تنظیمگر باز است.
- نظارت رگولاتوری: باید دید آیا بانک مرکزی یا مرجع دیگری دستورالعملهایی را برای جلوگیری از دریافت کارمزدهای بیش از حد صادر خواهد کرد یا خیر.
آنچه باید در آینده دنبال کرد
- بیانیههای رسمی وزارت امور مالیه در مورد جدول زمانی اجرا.
- دستورالعملهای احتمالی نهاد تنظیمگر برای تعیین حداکثر نرخهای MDR.
- واکنشهای ارائهدهندگان اصلی پرداخت و انجمنهای بازرگانان، که میتواند دولت را برای تعدیل هرگونه معرفی کارمزد تحت فشار قرار دهد.
اگر کارمزدها اعمال شوند، هزینه آن بر عهده سه گروه خواهد بود: کاربران، بازرگانان و بانکها، که هر کدام سهم متفاوتی در نتیجه نهایی دارند. این اصلاحیه در را باز میکند؛ اما گامهای بعدی تعیین خواهد کرد که آیا پرداختهای دیجیتال روان در هند رایگان باقی میمانند یا به سرویسی دیگر با هزینه تبدیل میشوند.