印度人民院 (Lok Sabha) 周四批准了《支付与结算系统法》(Payment and Settlement Systems Act) 的一项修正案，授权中央政府允许银行对 UPI 交易收取费用。这一举措可能很快就会让每天使用这一免费数字支付系统的数亿印度人面临新增的成本。

UPI 已成为印度即时转账的支柱，每月处理数十亿笔交易，且不对用户或商户收取任何费用。在此之前，法律禁止银行对该服务收取任何费用，这一规则有助于推动该服务在全国范围内的快速普及。此次修正案取消了这一障碍，并明确允许银行在收取其他认为合适的费用之余，还可以收取商户折扣率 (MDR)——即每笔数字支付的一定比例。

此次变革为何重要

  • 银行获得了新的收入来源。 随着在线支付份额的不断增长，银行一直在寻找抵消维护 UPI 基础设施成本的方法。
  • 消费者可能会面临交易费。 虽然法律尚未设定开始日期，但每笔转账可能收费的可能性已摆在面前。
  • 商户可能面临销售额的百分比征收。 MDR 可能意味着每笔数字消费都要被抽取一小部分，类似于目前已应用于银行卡支付的费用。

更广泛的背景

印度的金融科技繁荣建立在廉价、快速且全民可及的支付基础之上。UPI 的零费用模式推动了普惠金融，将没有传统银行账户的人群纳入了数字资金流中。然而，此次修正案标志着向该生态系统货币化转变的信号。

银行认为，随着交易量激增和网络风险管理变得日益复杂，需要收取适度的费用来维持和升级平台。批评人士警告称，任何费用（无论多么微小）都可能阻碍对价格敏感的用户，并减缓数字化的普及进程，尤其是在替代方案有限的农村地区。

仍存在的不确定性

  • 时间节点： 修正案仅通过了法律障碍；政府尚未宣布银行何时可以开始收费。
  • 费用结构： 目前尚未定义上限或具体百分比，这为银行、商户和监管机构之间的谈判留下了空间。
  • 监管审查： 尚待观察中央银行或其他机构是否会发布准则，以防止过度收费。

后续关注重点

  • 财政部关于实施时间表的官方声明。
  • 监管机构可能发布的设定最高 MDR 率的准则。
  • 主要支付提供商和商户协会的反应，这可能会向政府施压，要求其在引入费用时保持克制。

如果费用最终落地，成本将由三方承担——用户、商户和银行——每一方在结果中都有不同的利益诉求。修正案打开了大门；接下来的步骤将决定印度的自由流动数字支付是保持免费，还是变成另一种收费服务。