લોકસભાએ ગુરુવારે પેમેન્ટ એન્ડ સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ્સ એક્ટમાં સુધારો મંજૂર કર્યો છે, જેનાથી કેન્દ્ર સરકારને બેંકોને UPI વ્યવહારો પર ફી લેવાની સત્તા મળશે. આ પગલાથી દરરોજ મફત ડિજિટલ પેમેન્ટ સિસ્ટમનો ઉપયોગ કરતા કરોડો ભારતીયો માટે ટૂંક સમયમાં ખર્ચ વધી શકે છે.
UPI ત્વરિત નાણાકીય વ્યવહારો માટે ભારતની કરોડરજ્જુ બની ગયું છે, જે વપરાશકર્તાઓ અથવા વેપારીઓ માટે કોઈપણ ફી વગર દર મહિને અબજો વ્યવહારો સંભાળે છે. અત્યાર સુધી, કાયદાએ બેંકોને આ સેવા પર કોઈપણ ચાર્જ વસૂલતા રોક્યા હતા, જે નિયમે દેશભરમાં ઝડપી સ્વીકૃતિ લાવવામાં મદદ કરી હતી. આ સુધારો તે અવરોધને દૂર કરે છે અને બેંકોને મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ (MDR) — જે દરેક ડિજિટલ પેમેન્ટનો અમુક ટકા હિસ્સો છે — તેમજ તેઓ યોગ્ય માને તેવા અન્ય ફી એકત્ર કરવાની સ્પષ્ટ મંજૂરી આપે છે.
આ ફેરફાર શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે
- બેંકોને આવકનો નવો સ્ત્રોત મળશે. પેમેન્ટ્સનો વધતો જતો હિસ્સો ઓનલાઇન જઈ રહ્યો હોવાથી, બેંકો UPI ચલાવવા માટે જરૂરી ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરના ખર્ચને સરભર કરવા માટે રસ્તાઓ શોધી રહી છે.
- ગ્રાહકોએ વ્યવહાર ફી ચૂકવવી પડી શકે છે. જોકે કાયદો કોઈ શરૂઆતની તારીખ નક્કી કરતો નથી, પરંતુ હવે દરેક ટ્રાન્સફર પર ચાર્જ લેવાની શક્યતા છે.
- વેપારીઓને વેચાણ પર ટકાવારી મુજબનો લેવીનો સામનો કરવો પડી શકે છે. MDR કાર્ડ પેમેન્ટ પર લાગતી ફીની જેમ જ દરેક ડિજિટલ ખરીદીના નાના હિસ્સામાં રૂપાંતરિત થઈ શકે છે.
વ્યાપક સંદર્ભ
ભારતનું ફિનટેક બૂમ સસ્તા, ઝડપી અને સાર્વત્રિક રીતે સુલભ પેમેન્ટ્સ પર આધારિત છે. UPI ના શૂન્ય-ફી મોડલે નાણાકીય સમાવેશીકરણ (financial inclusion) ને વેગ આપ્યો છે, જેનાથી પરંપરાગત બેંક ખાતા વગરના લોકોને ડિજિટલ નાણાકીય પ્રવાહમાં સામેલ કરવામાં આવ્યા છે. જોકે, આ સુધારો તે ઇકોસિસ્ટમનું મોનેટાઇઝેશન (monetising) તરફના બદલાવનો સંકેત આપે છે.
બેંકો દલીલ કરે છે કે પ્લેટફોર્મને ટકાવી રાખવા અને અપગ્રેડ કરવા માટે નજીવી ફી જરૂરી છે, ખાસ કરીને જ્યારે વ્યવહારોનું પ્રમાણ વધી રહ્યું છે અને સાયબર-જોખમ વ્યવસ્થાપન વધુ જટિલ બની રહ્યું છે. ટીકાકારો ચેતવણી આપે છે કે કોઈપણ ખર્ચ, ભલે તે ગમે તેટલો નાનો હોય, કિંમત પ્રત્યે સંવેદનશીલ વપરાશકર્તાઓને અટકાવી શકે છે અને ડિજિટલ સ્વીકૃતિને અવરોધી શકે છે, ખાસ કરીને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં જ્યાં વિકલ્પો મર્યાદિત છે.
હજુ પણ શું અનિશ્ચિત છે
- સમયગાળો: સુધારો માત્ર કાયદાકીય અવરોધ દૂર કરે છે; સરકાર ક્યારે બેંકો ચાર્જ લેવાનું શરૂ કરશે તેની જાહેરાત કરી નથી.
- ફીનું માળખું: કોઈ મર્યાદા (caps) અથવા ચોક્કસ ટકાવારી નક્કી કરવામાં આવી નથી, જેનાથી બેંકો, વેપારીઓ અને નિયમનકારો વચ્ચે વાટાઘાટો માટે અવકાશ રહે છે.
- નિયમનકારી દેખરેખ: કેન્દ્રીય બેંક અથવા અન્ય કોઈ સત્તાધિકારી અતિશય ચાર્જ રોકવા માટે માર્ગદર્શિકા બહાર પાડશે કે નહીં તે જોવાનું બાકી છે.
હવે આગળ શું જોવું
- અમલીકરણના સમયગાળા અંગે નાણા મંત્રાલયના સત્તાવાર નિવેદનો.
- મહત્તમ MDR રેટ નક્કી કરવા માટે નિયમનકાર તરફથી સંભવિત માર્ગદર્શિકા.
- મુખ્ય પેમેન્ટ પ્રોવાઇડર્સ અને મર્ચન્ટ એસોસિએશનોના પ્રતિભાવો, જે સરકાર પર ફીના અમલીકરણને મર્યાદિત કરવા માટે દબાણ કરી શકે છે.
જો ફી લાગુ થશે, તો તેનો ખર્ચ ત્રણ જૂથો — વપરાશકર્તાઓ, વેપારીઓ અને બેંકો — દ્વારા ભોગવવામાં આવશે, જેમાં દરેકનો પરિણામમાં અલગ-અલગ હિસ્સો હશે. આ સુધારો દરવાજો ખોલે છે; આગામી પગલાં નક્કી કરશે કે ભારતની મુક્ત પ્રવાહ ધરાવતી ડિજિટલ પેમેન્ટ્સ મફત રહેશે કે અન્ય પેઇડ સેવા બની જશે.