રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) ₹2,000 થી વધુના દરેક યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) ટ્રાન્ઝેક્શન પર 0.4% મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ (MDR) વસૂલશે. આ ફી માત્ર મોટા પેમેન્ટ્સ પર લાગુ પડે છે અને તેનો હેતુ ડિજિટલ-પેમેન્ટ નેટવર્કને નાણાકીય રીતે મજબૂત રાખવાનો છે.
RBI અત્યારે આ પગલું કેમ ભરી રહ્યું છે
જ્યારે UPI લોન્ચ કરવામાં આવ્યું હતું, ત્યારે ઝડપી સ્વીકૃતિ વધારવા માટે રેગ્યુલેટરે MDR શૂન્ય રાખ્યું હતું. તેનાથી પ્લેટફોર્મને વિશ્વની સૌથી વ્યસ્ત રિયલ-ટાઇમ પેમેન્ટ સિસ્ટમ બનવામાં મદદ મળી, પરંતુ તેનાથી સર્વર ક્ષમતા, છેતરપિંડીનું મોનિટરિંગ અને સતત વિકાસ માટે ઇકોસિસ્ટમને સીધા આવકના સ્ત્રોત વિના છોડી દીધી હતી. જેમ જેમ ટ્રાન્ઝેક્શનનું પ્રમાણ વધ્યું છે, તેમ RBI એ જણાવ્યું છે કે આ નજીવો ચાર્જ મોટાભાગના ઓછા મૂલ્યના પેમેન્ટ્સને અસર કર્યા વિના તે ઓપરેશનલ ખર્ચાઓ પૂરા પાડશે.
કોના પર અસર થશે
- મર્ચન્ટ્સ (વેપારીઓ) – ₹2,000 થી વધુના બિલ પ્રોસેસ કરતા રિટેલર્સ હવે દરેક વેચાણ પર 0.4% ચૂકવશે. RBI આ ચાર્જને ટકાઉપણું જાળવવાનો ઉપાય ગણાવે છે; વ્યવસાયો આ ખર્ચ ગ્રાહકો પર નાખી શકે છે અથવા તેને નફામાં ઘટાડો તરીકે સ્વીકારી શકે છે.
- પેમેન્ટ એપ્સ – UPI વોલેટ્સ ઓફર કરતી બેંકો અને ફિનટેક કંપનીઓએ તેમની પ્રાઇસિંગ એન્જિનમાં ફેરફાર કરવો પડશે જેથી 0.4% નો દર માત્ર નિર્ધારિત મર્યાદાથી ઉપર જ લાગુ થાય. તેઓ મોટા વ્યવહારો માટેના કોઈપણ “મર્ચન્ટ્સ માટે મફત” ઓફર્સમાં પણ સુધારો કરી શકે છે.
- ડેવલપર્સ – API પ્રોવાઇડર્સ અને એપ ડેવલપર્સને ચેકઆઉટ ફ્લોમાં નવી ફી લોજિકને એ રીતે જોડવી પડશે જેથી મર્ચન્ટ્સ કન્ફર્મેશન પહેલાં સાચો ચાર્જ જોઈ શકે.
શું સમાન રહેશે
₹2,000 કે તેથી ઓછું ટ્રાન્ઝેક્શન ફી-ફ્રી રહેશે, જે UPI ની લો-કોસ્ટ અનુભવની વિશેષતા જાળવી રાખશે જેણે તેને માસ-માર્કેટમાં લોકપ્રિય બનાવ્યું છે. RBI ભારપૂર્વક જણાવે છે કે આ પગલું લક્ષિત છે, કોઈ વ્યાપક વધારો નથી, જે સમગ્ર ઇકોસિસ્ટમ પર તાત્કાલિક આંચકો મર્યાદિત રાખશે.
વિરોધ અને સાવચેતીના મુદ્દાઓ
ટીકાકારોનું કહેવું છે કે નાનકડો ટકાવારીનો દર પણ કાર્ડ-આધારિત પેમેન્ટ્સની સરખામણીમાં ભારતીય મર્ચન્ટ્સને મળતા ભાવના ફાયદાને ઘટાડી શકે છે, જ્યાં ફી વધુ હોય છે. તેઓ એ બાબતે પણ ચિંતિત છે કે મોટા મર્ચન્ટ્સ ફીથી બચવા માટે પેમેન્ટ ચેનલોનું એકત્રીકરણ કરી શકે છે, જેનાથી UPI પરનો ટ્રાફિક ઘટી શકે છે. RBI એ કલેક્ટ કરેલી રકમનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરશે તે અંગે કંઈ જણાવ્યું નથી, જેનાથી આવક નેટવર્ક અપગ્રેડ માટે વપરાશે કે અન્યત્ર ઉપયોગમાં લેવાશે તે અંગે ચર્ચાની શક્યતા રહેલી છે.
શું જોવા જેવું છે
- અમલીકરણની સમયમર્યાદા – પેમેન્ટ પ્રોવાઇડર્સ જાહેર કરશે કે ફી ક્યારે અમલમાં આવશે અને મર્ચન્ટ સ્ટેટમેન્ટમાં તે કેવી રીતે દેખાશે.
- મર્ચન્ટનો પ્રતિસાદ – ઉદ્યોગ સંસ્થાઓ તરફથી સામૂહિક વાટાઘાટો અથવા કાનૂની પડકારો આ નીતિને નવો આકાર આપી શકે છે.
- ટ્રાન્ઝેક્શન પેટર્ન – શરૂઆતના ડેટા પરથી ખબર પડશે કે આ ફી ગ્રાહકોને નાના, ફી-ફ્રી ખરીદી તરફ પ્રેરે છે કે માત્ર મોટી ખરીદીઓ પર નજીવો ખર્ચ ઉમેરે છે.
RBI નો 0.4% MDR એ ભારતની UPI એન્જિનને તેના લો-કોસ્ટ કોરને જાળવી રાખીને નાણાકીય રીતે વ્યવહારુ રાખવા માટેનું એક નમ્ર અને લક્ષિત પગલું છે. તેની સાચી કસોટી એ હશે કે વધારાનો ચાર્જ અંતિમ વપરાશકર્તાઓ માટે અદ્રશ્ય રહેશે કે મર્ચન્ટના લેજર પર એક નવી લાઇન આઇટમ બની જશે.