ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ₹2,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਾਲੇ ਹਰ ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਲੈਣ-ਦੇਣ 'ਤੇ 0.4% ਮਰਚੈਂਟ ਡਿਸਕਾਊਂਟ ਰੇਟ (MDR) ਵਸੂਲ ਕਰੇਗਾ। ਇਹ ਫੀਸ ਸਿਰਫ਼ ਵੱਡੀਆਂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਡਿਜੀਟਲ-ਪੇਮੈਂਟ ਨੈੱਟਵਰਕ ਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਿਹਤਮੰਦ ਰੱਖਣਾ ਹੈ।

RBI ਹੁਣ ਇਹ ਕਦਮ ਕਿਉਂ ਚੁੱਕ ਰਿਹਾ ਹੈ

ਜਦੋਂ UPI ਲਾਂਚ ਹੋਇਆ ਸੀ, ਤਾਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਨੇ ਇਸ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਅਪਣਾਉਣ ਲਈ MDR ਨੂੰ ਜ਼ੀਰੋ 'ਤੇ ਰੱਖਿਆ ਸੀ। ਇਸ ਨਾਲ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਨੂੰ ਦੁਨੀਆ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਰੁਝੇਵੇਂ ਵਾਲੇ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਪੇਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ ਬਣਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲੀ, ਪਰ ਇਸ ਨਾਲ ਐਕੋਸਿਸਟਮ ਕੋਲ ਸਰਵਰ ਸਮਰੱਥਾ, ਫਰਾਡ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਤੇ ਨਿਰੰਤਰ ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਸਿੱਧੇ ਮਾਲੀਏ ਦਾ ਕੋਈ ਸਾਧਨ ਨਹੀਂ ਰਿਹਾ। ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀ ਮਾਤਰਾ ਵਧੀ ਹੈ, RBI ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਮਾਮੂਲੀ ਚਾਰਜ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਘੱਟ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੀਆਂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾਏ ਬਿਨਾਂ ਉਹਨਾਂ ਸੰਚਾਲਨ ਲਾਗਤਾਂ (operational costs) ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰੇਗਾ।

ਇਸਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਕਿਸ 'ਤੇ ਪਵੇਗਾ

  • ਮਰਚੈਂਟਸ (ਵਪਾਰੀ) – ₹2,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਬਿੱਲ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਰੀਟੇਲਰ ਹੁਣ ਅਜਿਹੀ ਹਰ ਵਿਕਰੀ 'ਤੇ 0.4% ਅਦਾ ਕਰਨਗੇ। RBI ਇਸ ਚਾਰਜ ਨੂੰ ਸਥਿਰਤਾ (sustainability) ਦਾ ਉਪਾਅ ਦੱਸਦਾ ਹੈ; ਕਾਰੋਬਾਰ ਇਸ ਦਾ ਬੋਝ ਗਾਹਕਾਂ 'ਤੇ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਇਸਨੂੰ ਆਪਣੇ ਮੁਨਾਫੇ (margin) ਵਿੱਚੋਂ ਸਹਿ ਸਕਦੇ ਹਨ।
  • ਪੇਮੈਂਟ ਐਪਸ – UPI ਵਾਲਿਟ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕ ਫਰਮਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀਆਂ ਪ੍ਰਾਈਸਿੰਗ ਇੰਜਣਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ ਤਾਂ ਜੋ 0.4% ਦੀ ਦਰ ਸਿਰਫ਼ ਨਿਰਧਾਰਤ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਹੀ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇ। ਉਹ ਵੱਡੀਆਂ ਰਕਮਾਂ ਲਈ ਕਿਸੇ ਵੀ "ਮਰਚੈਂਟਸ ਲਈ ਮੁਫ਼ਤ" ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਦੀ ਵੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
  • ਡਿਵੈਲਪਰਜ਼ – API ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਅਤੇ ਐਪ ਡਿਵੈਲਪਰਾਂ ਨੂੰ ਚੈੱਕਆਊਟ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਿੱਚ ਨਵੇਂ ਫੀਸ ਲੌਜਿਕ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਮਰਚੈਂਟਸ ਨੂੰ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸਹੀ ਚਾਰਜ ਦਿਖਾਈ ਦੇਵੇ।

ਕੀ ਉਹੀ ਰਹੇਗਾ

₹2,000 ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਘੱਟ ਦੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਫੀਸ-ਮੁਕਤ ਰਹਿਣਗੇ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਹ ਘੱਟ-ਲਾਗਤ ਅਨੁਭਵ ਬਣਿਆ ਰਹੇਗਾ ਜਿਸ ਨੇ UPI ਦੀ ਵੱਡੀ ਮਾਰਕੀਟ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਸਿੱਧੀ ਵਧਾਈ ਹੈ। RBI ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਉਪਾਅ ਨਿਸ਼ਾਨਾਧਾਰੀ (targeted) ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਸਭ 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਵਾਧਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਪੂਰੇ ਐਕੋਸਿਸਟਮ 'ਤੇ ਕੋਈ ਤੁਰੰਤ ਸਦਮਾ ਨਹੀਂ ਪਵੇਗਾ।

ਵਿਰੋਧ ਅਤੇ ਸਾਵਧਾਨੀ ਦੇ ਨੋਟ

ਆਲੋਚਕਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕ ਬਹੁਤ ਹੀ ਛੋਟਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਵੀ ਉਸ ਕੀਮਤ ਦੇ ਫਾਇਦੇ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੋ ਭਾਰਤੀ ਮਰਚੈਂਟਸ ਨੂੰ ਕਾਰਡ-ਅਧਾਰਤ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਮਿਲਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਫੀਸਾਂ ਵਧੇਰੇ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਵੀ ਚਿੰਤਾ ਹੈ ਕਿ ਵੱਡੇ ਮਰਚੈਂਟਸ ਫੀਸ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਚੈਨਲਾਂ ਨੂੰ ਇਕੱਠਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਟ੍ਰੈਫਿਕ UPI ਤੋਂ ਦੂਰ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। RBI ਨੇ ਇਹ ਨਹੀਂ ਦੱਸਿਆ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਇਕੱਠੀ ਕੀਤੀ ਗਈ ਰਕਮ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਿਵੇਂ ਕਰੇਗਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਬਹਿਸ ਦੀ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਮਾਲੀਆ ਨੈੱਟਵਰਕ ਅੱਪਗ੍ਰੇਡ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਜਾਵੇਗਾ ਜਾਂ ਕਿਤੇ ਹੋਰ ਵਰਤਿਆ ਜਾਵੇਗਾ।

ਕਿਸ ਚੀਜ਼ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਹੈ

  • ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਦੀਆਂ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾਵਾਂ – ਪੇਮੈਂਟ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਇਹ ਐਲਾਨ ਕਰਨਗੇ ਕਿ ਫੀਸ ਕਦੋਂ ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇਗੀ ਅਤੇ ਇਹ ਮਰਚੈਂਟ ਸਟੇਟਮੈਂਟਾਂ ਵਿੱਚ ਕਿਵੇਂ ਦਿਖਾਈ ਦੇਵੇਗੀ।
  • ਮਰਚੈਂਟਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਤੀਕਿਰਿਆ – ਉਦਯੋਗਿਕ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਵੱਲੋਂ ਸਮੂਹਿਕ ਬਾਰਗੇਨਿੰਗ ਜਾਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਨੀਤੀ ਨੂੰ ਮੁੜ ਰੂਪ ਦੇ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
  • ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੇ ਪੈਟਰਨ – ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਡੇਟਾ ਇਹ ਦਿਖਾਏਗਾ ਕਿ ਕੀ ਫੀਸ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਛੋਟੀਆਂ, ਫੀਸ-ਮੁਕਤ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਵੱਲ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ ਜਾਂ ਸਿਰਫ਼ ਵੱਡੀਆਂ ਖਰੀਦਾਂ 'ਤੇ ਇੱਕ ਮਾਮੂਲੀ ਲਾਗਤ ਵਧਾਉਂਦੀ ਹੈ।

RBI ਦਾ 0.4% MDR ਭਾਰਤ ਦੇ UPI ਇੰਜਣ ਨੂੰ ਇਸਦੇ ਘੱਟ-ਲਾਗਤ ਮੂਲ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿਹਾਰਕ ਰੱਖਣ ਲਈ ਇੱਕ ਮਾਮੂਲੀ ਅਤੇ ਨਿਸ਼ਾਨਾਧਾਰੀ ਕਦਮ ਹੈ। ਇਸਦੀ ਅਸਲ ਪ੍ਰੀਖਿਆ ਇਹ ਹੋਵੇਗੀ ਕਿ ਕੀ ਵਧਾਇਆ ਗਿਆ ਚਾਰਜ ਅੰਤਮ-ਵਰਤੋਂਕਾਰਾਂ (end-users) ਲਈ ਅਦਿੱਖ ਰਹੇਗਾ ਜਾਂ ਮਰਚੈਂਟ ਦੇ ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਲਾਈਨ ਬਣ ਜਾਵੇਗਾ।