Лок Сабха схвалила в четвер поправку до Закону про платіжні та розрахункові системи, надавши центральному уряду повноваження дозволяти банкам стягувати комісію за транзакції UPI. Цей крок може незабаром створити додаткові витрати для мільйонів індійців, які щодня користуються цією безкоштовною цифровою платіжною системою.

UPI перетворився на основу для миттєвих грошових переказів в Індії, обробляючи мільярди транзакцій на місяць без жодної комісії для користувачів чи мерчантів. До цього часу закон забороняв банкам стягувати будь-яку плату за цей сервіс — це правило сприяло швидкому впровадженню системи по всій країні. Поправка усуває цей бар'єр і прямо дозволяє банкам стягувати Merchant Discount Rate (MDR) — відсоток від кожного цифрового платежу — разом із будь-якими іншими зборами, які вони вважатимуть доцільними.

Чому ці зміни важливі

  • Банки отримують нове джерело доходу. Оскільки частка онлайн-платежів зростає, банки шукають способи компенсувати витрати на підтримку інфраструктури, яка забезпечує роботу UPI.
  • Споживачі можуть зіткнутися з комісіями за транзакції. Хоча закон не встановлює дату початку, можливість стягнення плати за кожен переказ тепер є реальною.
  • Мерчанти можуть зіткнутися з відсотковим збором з продажів. MDR може перетворитися на невеликий відсоток від кожної цифрової покупки, подібно до комісій, які вже застосовуються до платежів картками.

Ширший контекст

Фінтех-бум в Індії тримається на дешевих, швидких і загальнодоступних платежах. Модель UPI з нульовою комісією сприяла фінансовій інклюзії, залучаючи людей без традиційних банківських рахунків до цифрових грошових потоків. Однак поправка сигналізує про перехід до монетизації цієї екосистеми.

Банки стверджують, що помірна комісія необхідна для підтримки та модернізації платформи, особливо з огляду на зростання обсягів транзакцій і ускладнення управління кіберризиками. Критики попереджають, що будь-які витрати, навіть найменші, можуть відлякати чутливих до ціни користувачів і сповільнити впровадження цифрових технологій, особливо в сільській місцевості, де альтернативи обмежені.

Що залишається невизначеним

  • Терміни: Поправка лише долає юридичну перешкоду; уряд ще не оголосив, коли банки можуть почати стягувати плату.
  • Структура комісії: Не визначено жодних обмежень або конкретних відсотків, що залишає простір для переговорів між банками, мерчантами та регуляторами.
  • Регуляторний нагляд: Поки не зрозуміло, чи видасть центральний банк або інший орган директиви для запобігання надмірним зборам.

На що варто звернути увагу далі

  • Офіційні заяви міністерства фінансів щодо термінів впровадження.
  • Потенційні настанови регулятора щодо встановлення максимальних ставок MDR.
  • Реакція великих платіжних провайдерів і асоціацій мерчантів, яка може змусити уряд пом'якшити запровадження будь-яких комісій.

Якщо комісії будуть запроваджені, витрати ляжуть на три групи — користувачів, мерчантів і банки — кожна з яких має різні інтереси в результаті. Поправка відкриває двері; наступні кроки вирішать, чи залишаться вільні цифрові платежі в Індії безкоштовними, чи стануть ще однією платною послугою.