மக்களவை வியாழக்கிழமையன்று பணப்பரிமாற்றம் மற்றும் தீர்வு அமைப்புகள் சட்டத்திற்கு (Payment and Settlement Systems Act) ஒரு திருத்தத்திற்கு ஒப்புதல் அளித்தது. இதன் மூலம் வங்கிகள் UPI பரிவர்த்தனைகளுக்குக் கட்டணம் வசூலிக்கும் அதிகாரத்தை மத்திய அரசு வழங்குகிறது. இந்த நடவடிக்கை, ஒவ்வொரு நாளும் இலவச டிஜிட்டல் பணப்பரிமாற்ற முறையைப் பயன்படுத்தும் மில்லியன் கணக்கான இந்தியர்களுக்கு விரைவில் ஒரு கூடுதல் செலவை ஏற்படுத்தக்கூடும்.
UPI இந்தியாவின் உடனடி பணப் பரிமாற்றத்தின் முதுகெலும்பாக வளர்ந்துள்ளது, பயனர்கள் அல்லது வணிகர்களிடமிருந்து எந்தக் கட்டணமும் இன்றி மாதத்திற்கு பில்லியன் கணக்கான பரிவர்த்தனைகளைக் கையாள்கிறது. அதுவரை, இந்தச் சேவையின் மீது எந்தக் கட்டணத்தையும் வசூலிக்க வங்கிகளுக்குச் சட்டம் தடை விதித்திருந்தது, இந்த விதியே நாடு முழுவதும் விரைவான பயன்பாட்டை ஊக்குவித்தது. இந்தத் திருத்தம் அந்தத் தடையை நீக்கி, வங்கிகள் தங்களுக்குத் தகுந்ததாகக் கருதும் இதர கட்டணங்களுடன், ஒவ்வொரு டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனையிலும் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதமான வணிகத் தள்ளுபடி விகிதத்தையும் (Merchant Discount Rate - MDR) வசூலிக்கத் தெளிவாக அனுமதி அளிக்கிறது.
இந்த மாற்றம் ஏன் முக்கியமானது
- வங்கிகளுக்கு ஒரு புதிய வருவாய் வழி உருவாகிறது. பணப்பரிமாற்றங்களின் பெரும்பகுதி ஆன்லைனுக்கு மாறி வருவதால், UPI-ஐ இயக்கும் உள்கட்டமைப்பைப் பராமரிப்பதற்கான செலவை ஈடுகட்ட வங்கிகள் வழிகளைத் தேடி வருகின்றன.
- நுகர்வோர் பரிவர்த்தனை கட்டணங்களைச் சந்திக்க நேரிடலாம். சட்டம் தொடக்கத் தேதியை நிர்ணயிக்கவில்லை என்றாலும், ஒவ்வொரு பரிமாற்றத்திற்கும் கட்டணம் வசூலிக்கும் வாய்ப்பு இப்போது உருவாகியுள்ளது.
- விற்பனையில் குறிப்பிட்ட சதவீதக் கட்டணத்தை வணிகர்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம். கார்டு (card) பரிவர்த்தனைகளுக்கு ஏற்கனவே விதிக்கப்படும் கட்டணங்களைப் போலவே, MDR ஒவ்வொரு டிஜிட்டல் கொள்முதலிலும் ஒரு சிறிய தொகையை எடுத்துக் கொள்ள வழிவகுக்கும்.
விரிவான பின்னணி
இந்தியாவின் நிதித் தொழில்நுட்ப (fintech) எழுச்சி மலிவான, வேகமான மற்றும் உலகளாவிய ரீதியில் அணுகக்கூடிய பணப்பரிமாற்றங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டது. UPI-ன் பூஜ்ஜியக் கட்டண மாதிரி, பாரம்பரிய வங்கி கணக்கு இல்லாத மக்களை டிஜிட்டல் பணப் பரிமாற்றத்திற்குள் கொண்டு வந்து நிதி உள்ளடக்கத்தை (financial inclusion) ஊக்குவித்தது. இருப்பினும், இந்தத் திருத்தம் அந்தச் சூழலை வருவாய் ஈட்டும் தளமாக மாற்றுவதை நோக்கிய மாற்றத்தைக் குறிக்கிறது.
பரிவர்த்தனை அளவுகள் அதிகரித்து வரும் சூழலிலும், இணையப் பாதுகாப்பு அபாய மேலாண்மை (cyber-risk management) சிக்கலானதாகி வருவதாலும், இந்தத் தளத்தைப் பராமரிக்கவும் மேம்படுத்தவும் ஒரு சிறிய கட்டணம் தேவை என்று வங்கிகள் வாதிடுகின்றன. ஆனால், எந்தக் கட்டணமும் சிறியதாக இருந்தாலும், அது விலையை உணர்திறன் கொண்ட பயனர்களைத் தடுத்து, குறிப்பாக மாற்று வழிகள் குறைவாக உள்ள கிராமப்புறங்களில் டிஜிட்டல் பயன்பாட்டைக் குறைக்கக்கூடும் என்று விமர்சகர்கள் எச்சரிக்கின்றனர்.
இன்னும் நிச்சயமற்றவை
- காலக்கெடு: இந்தத் திருத்தம் சட்டத் தடையை மட்டுமே நீக்கியுள்ளது; வங்கிகள் எப்போது கட்டணம் வசூலிக்கத் தொடங்கலாம் என்பதை அரசாங்கம் இன்னும் அறிவிக்கவில்லை.
- கட்டண அமைப்பு: உச்சவரம்பு அல்லது குறிப்பிட்ட சதவீதங்கள் எதுவும் இன்னும் வரையறுக்கப்படவில்லை, இது வங்கிகள், வணிகர்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை ஆணையங்களுக்கு இடையே பேச்சுவார்த்தைக்கு இடமளிக்கிறது.
- ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வை: அதிகப்படியான கட்டணங்களைத் தடுக்க மத்திய வங்கியோ அல்லது மற்றொரு அதிகார அமைப்போ வழிகாட்டுதல்களை வெளியிடுமா என்பது பொறுத்திருந்துதான் பார்க்க வேண்டும்.
அடுத்து கவனிக்க வேண்டியவை
- நடைமுறைப்படுத்தப்படும் காலக்கெடு குறித்த நிதி அமைச்சகத்தின் அதிகாரப்பூர்வ அறிக்கைகள்.
- அதிகபட்ச MDR விகிதங்களை நிர்ணயிக்கும் ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தின் சாத்தியமான வழிகாட்டுதல்கள்.
- முக்கிய பணப்பரிமாற்ற வழங்குநர்கள் மற்றும் வணிகர் சங்கங்களின் எதிர்வினைகள்; இவை கட்டணங்களை அறிமுகப்படுத்துவதை தணிக்க அரசாங்கத்திற்கு அழுத்தம் கொடுக்கக்கூடும்.
கட்டணங்கள் நடைமுறைக்கு வந்தால், அதன் செலவை பயனர்கள், வணிகர்கள் மற்றும் வங்கிகள் ஆகிய மூன்று குழுக்களும் ஏற்கும்—ஒவ்வொருவருக்கும் இதில் வெவ்வேறு நலன்கள் உள்ளன. இந்தத் திருத்தம் கதவைத் திறந்து விடுகிறது; இந்தியாவின் தடையற்ற டிஜிட்டல் பணப்பரிமாற்றங்கள் இலவசமாகவே தொடருமா அல்லது கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய மற்றொரு சேவையாக மாறுமா என்பதை அடுத்தகட்ட நடவடிக்கைகள் தீர்மானிக்கும்.