Maya Bank એ તાજેતરમાં નાના વ્યવસાયિક લોન માટે 100 અબજ પેસોનો આંકડો પાર કર્યો છે. આમાં સૌથી આશ્ચર્યજનક વિગત એ છે કે તે લોન કેટલી નાની છે: મોટાભાગની લોન 500,000 પેસોથી ઓછી છે. પરંપરાગત બેંકિંગ જગતમાં, આટલો જથ્થો અકલ્પનીય હોત. પાંચ વર્ષ પહેલાં, ફિલિપાઈન્સમાં એક વ્યવસાયિક માલિક બેંકના જવાબની રાહ જોવામાં 47 દિવસ વિતાવી શકતો હતો, માત્ર અંતે અસ્વીકાર સાંભળવા માટે. હવે, તે જ અરજદાર સાત મિનિટમાં જવાબ મેળવી શકે છે. લગભગ સાત અઠવાડિયાથી સાત મિનિટથી પણ ઓછો સમય થયો છે તે માત્ર ટેકનોલોજી અપગ્રેડ નથી. તે કોને લોન મળી શકે અને શા માટે, તે નક્કી કરતા નિયમોનું પુનઃલેખન છે.
એ ગણિત જેણે લાખોને રોકી રાખ્યા હતા
ફિલિપાઈન્સમાં અંદાજે 1.1 મિલિયન સૂક્ષ્મ, લઘુ અને મધ્યમ ઉદ્યોગો (MSMEs) છે. તેઓ દેશના GDP માં લગભગ 40 ટકા યોગદાન આપે છે. તેમ છતાં, તમે કોઈપણ ઔપચારિક ધિરાણકર્તા પાસે જશો તો તમને જાણવા મળશે કે આ વ્યવસાયોમાંથી માત્ર 3 ટકા જ ખરેખર બેંક લોનનો ઉપયોગ કરે છે. આ ખાઈ ઉપેક્ષા અથવા દ્વેષને કારણે નથી. તે ગણિત છે.
પરંપરાગત માધ્યમો દ્વારા નાની લોનની પ્રક્રિયા કરવામાં ખર્ચ ઘણો વધારે થાય છે. 200,000 પેસોની લોન માટે, પરંપરાગત બેંક મેન્યુઅલ વેરિફિકેશન, સાઇટ વિઝિટ, દસ્તાવેજોનું સંગ્રહ અને ક્રેડિટ કમિટીની સમીક્ષામાં 18,000 પેસો ખર્ચ કરી શકે છે. બેંક વ્યાજમાંથી એક પણ પેસો કમાય તે પહેલાં આ 9 ટકા ઓરિજિનેશન કોસ્ટ (લોન આપવાનો ખર્ચ) છે. આ દરે, 'સારી-સારી' સ્ટોર (sari-sari store) અથવા બે વ્યક્તિની રિપેર શોપને લોન આપવી એ નુકસાનકારક સોદો લાગે છે. તેથી બેંકોએ એવા સિસ્ટમ બનાવ્યા જે ડિઝાઇન મુજબ જ નાના લેણદારોને ફિલ્ટર કરી દેતા હતા.
તે સિસ્ટમ્સ પેરોલ એકાઉન્ટ્સ, મજબૂત કોલેટરલ (જામીનગીરી) અને રૂબરૂ ઇન્ટરવ્યુની માંગ કરે છે. સેબુ (Cebu) માં એક બજાર વિક્રેતા જે પોતાનું સ્ટોલ ભાડે રાખે છે, સપ્લાયર્સને રોકડમાં ચૂકવણી કરે છે અને ગીરો મૂકવા માટે તેની પાસે કોઈ ટાઇટલવાળી મિલકત નથી, તે આમાંથી એક પણ માપદંડમાં બંધબેસતી નથી. જૂની બેંક માટે, તે એક મોંઘો જોખમ છે. તેનો વ્યવસાય સમૃદ્ધ હોઈ શકે છે, પરંતુ બેંક પાસે તેની ખાતરી કરવાની કોઈ કાર્યક્ષમ રીત નથી.
ડિજિટલ બેંકોએ આ મોડેલને કેવી રીતે બદલી નાખ્યું
છ લાઇસન્સ પ્રાપ્ત ડિજિટલ બેંકોના પ્રવેશથી ખર્ચનું માળખું સંપૂર્ણપણે બદલાઈ ગયું છે. 2025 ના અંત સુધીમાં, તેમનું સંયુક્ત લોન બુક 250 અબજ પેસો સુધી પહોંચવાની અપેક્ષા છે. તેઓ માત્ર જૂના બેંકિંગ ફોર્મ્સને ઓનલાઇન નથી કરી રહ્યા. તેઓ એક અલગ પદ્ધતિનો ઉપયોગ કરી રહ્યા છે જે ડેટાથી શરૂ થાય છે અને ઝડપ પર સમાપ્ત થાય છે.
રાષ્ટ્રીય ઓળખ પ્રણાલી PhilSys દ્વારા હવે ઓળખની ચકાસણીમાં 90 સેકન્ડથી પણ ઓછો સમય લાગે છે. નોટરાઈઝ્ડ ટેક્સ રિટર્ન અને ઓડિટ કરેલા નાણાકીય દસ્તાવેજોની માંગ કરવાને બદલે, આ ધિરાણકર્તાઓ ટ્રાન્ઝેક્શન હિસ્ટ્રી, મોબાઈલ વોલેટ ફ્લો અને ડિજિટલ પેમેન્ટ પેટર્ન પર ધ્યાન આપે છે. InstaPay દ્વારા 30 સેકન્ડથી ઓછા સમયમાં રકમની ચુકવણી થઈ જાય છે. પરિણામ એ છે કે 47 દિવસનો રાહ જોવાનો સમય ઘટીને સાત મિનિટ થઈ ગયો છે.
Maya Bank નું પોર્ટફોલિયો દર્શાવે છે કે જ્યારે નાની લોનનું અર્થશાસ્ત્ર ખરેખર કામ કરે છે ત્યારે શું થાય છે. મોટાભાગની એડવાન્સ લોન 500,000 પેસોથી ઓછી રાખીને અને નિર્ણય લેવાની પ્રક્રિયાને ઓટોમેટ કરીને, બેંક એવા લેણદારોને નફાકારક રીતે સેવા આપી શકે છે જેઓ એક સમયે બજારમાંથી બહાર ફેંકાઈ ગયા હતા. વ્યવસાયિક માલિકને હવે વારંવાર બ્રાન્ચની મુલાકાત લેવાનું અથવા ક્રેડિટ ઓફિસર સાથે મુલાકાત માટે વિનંતી કરવાની જરૂર નથી. જ્યારે તેઓ ફોન પકડી રહ્યા હોય ત્યારે જ મૂલ્યાંકન થઈ જાય છે.
ક્યાં આ ક્રાંતિ હજુ અટકી જાય છે
જોકે, ઝડપ હજુ દરેક સુધી પહોંચી નથી. મોટાભાગનું ડિજિટલ ક્રેડિટ હજુ પણ મનિલા, સેબુ અને ડાવો જેવા મુખ્ય શહેરી કેન્દ્રોમાં કેન્દ્રિત છે. ગ્રામીણ વ્યવસાયો એક શાંત પણ એટલી જ જિદ્દી અવરોધનો સામનો કરી રહ્યા છે: ડિજિટલ ફૂટપ્રિન્ટ.
અલ્ગોરિધમ્સને ડેટાની જરૂર હોય છે. જો બુકિડનોનનો ખેડૂત અથવા અબ્રાનો વણકર હજુ પણ મુખ્યત્વે રોકડમાં વ્યવહાર કરતો હોય, તો સ્કોરિંગ મોડેલ માટે કોઈ ટ્રાન્ઝેક્શન ટ્રેલ હોતો નથી. તેઓ શિસ્તબદ્ધ અને નફાકારક કામગીરી કરી શકે છે, પરંતુ ઓટોમેટેડ સિસ્ટમ માટે તેઓ અદ્રશ્ય છે. જે કાર્યક્ષમતા ડિજિટલ ધિરાણને શક્ય બનાવે છે, તે જ તેમને બહાર રાખતા દરવાજા બની જાય છે. રોકડ આધારિત માલિકો પાછળ રહી જવાનું જોખમ અનુભવે છે, એટલા માટે નહીં કે તેઓ ક્રેડિટ મેળવવાને લાયક નથી, પરંતુ એટલા માટે કે તેઓ શોધી શકાય તેમ નથી.
આ શહેરી ઝુકાવનો અર્થ એ છે કે 7-મિનિટની લોન હજુ પણ માત્ર શહેરની વાર્તા છે. ફિલિપાઈન્સ માટે તેના MSME લોન પ્રવેશને તે જિદ્દી 3 ટકાના આંકડાથી ઉપર લઈ જવા માટે, ધિરાણકર્તાઓએ એવા નાણાકીય વ્યવહારને વાંચવાની રીતો શોધવી પડશે જે સ્માર્ટફોન સ્ક્રીન પર ઉપલબ્ધ નથી.
ડેટાના ઈજારોને તોડવો
એક સંભવિત ઉકેલ પહેલેથી જ અમલમાં છે. Bangko Sentral ng Pilipinas Open Finance Framework સમગ્ર ઉદ્યોગમાં નાણાકીય ડેટા કેવી રીતે વહે છે તે બદલી રહ્યું છે. લેણદારના ઇતિહાસને કોઈ એક સુપર-એપ અથવા મેગા-બેંકમાં કેદ કરવાને બદલે, આ ફ્રેમવર્ક વપરાશકર્તાઓને સ્પર્ધક ધિરાણકર્તાઓ સાથે તેમનો ડેટા શેર કરવાની સંમતિ આપવા દે છે. આ એક ફેરફાર તે ડેટા ઈજારાને તોડી નાખે છે જે મોટી પ્લેટફોર્મ્સ પાસે હતો.
તેનો વ્યવહારુ પ્રભાવ નોંધપાત્ર છે. એક નાનું ક્રેડિટ યુનિયન હવે એ જ ડેટા સિગ્નલ્સનો ઉપયોગ કરી શકે છે જેનો ઉપયોગ એક મોટી ડિજિટલ બેંક કરે છે. એક ગ્રામીણ સહકારી મંડળી બહુવિધ વોલેટ્સ અને બિલર્સ દ્વારા કરજ લેનારની ચુકવણીની પદ્ધતિઓ જોઈ શકે છે, જેનાથી જામીનગીરી અથવા પગારના રેકોર્ડ્સની જરૂરિયાત વિના ક્રેડિટનું ચિત્ર તૈયાર કરી શકાય છે. ધિરાણ હવે બેલેન્સ શીટને બદલે વર્તણૂક પર આધારિત થવા લાગે છે, અને પૂલ