Maya Bank نے حال ہی میں چھوٹے کاروباری قرضوں میں 100 ارب پیسو کی حد عبور کر لی ہے۔ حیران کن بات یہ ہے کہ یہ قرضے کتنے چھوٹے ہیں: زیادہ تر 500,000 پیسو سے کم ہیں۔ روایتی بینکنگ کی دنیا میں، اس حجم کا تصور بھی ناممکن تھا۔ پانچ سال پہلے، فلپائن میں ایک کاروباری مالک کو بینک کے جواب کا 47 دن انتظار کرنا پڑتا تھا، جس کا نتیجہ اکثر مسترد ہونے کی صورت میں نکلتا تھا۔ اب، وہی درخواست گزار محض سات منٹ میں جواب حاصل کر سکتا ہے۔ تقریباً سات ہفتوں سے کم سے کم سات منٹ تک کی یہ کمی محض ایک تکنیکی اپ گریڈ نہیں ہے۔ یہ ان اصولوں کی نئی تشکیل ہے جو یہ طے کرتے ہیں کہ قرض کون لے سکتا ہے، اور کیوں۔

وہ حساب کتاب جس نے لاکھوں لوگوں کو روکا

فلپائن میں تقریباً 1.1 ملین مائیکرو، چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری ادارے (MSMEs) موجود ہیں۔ وہ ملک کی جی ڈی پی (GDP) کا تقریباً 40 فیصد حصہ پیدا کرتے ہیں۔ اس کے باوجود، اگر آپ کسی بھی باقاعدہ قرض دہندہ کے پاس جائیں تو آپ دیکھیں گے کہ ان میں سے صرف 3 فیصد کاروبار ہی اصل میں بینکوں سے قرض لیتے ہیں۔ یہ فرق غفلت یا بدنیتی کی وجہ سے نہیں ہے، بلکہ یہ ریاضی کا کھیل ہے۔

روایتی طریقوں کے ذریعے چھوٹے قرض کی کارروائی پر لاگت بہت زیادہ آتی ہے۔ 200,000 پیسو کے قرض کے لیے، ایک روایتی بینک دستی تصدیق، سائٹ کے دوروں، دستاویزات کی جمع آوری اور کریڈٹ کمیٹی کے جائزے میں 18,000 پیسو تک خرچ کر سکتا ہے۔ یہ بینک کے سود پر ایک پیسو کمانے سے پہلے ہی 9 فیصد کی اصل لاگت (origination cost) بن جاتی ہے۔ اس شرح پر، کسی چھوٹی دکان (sari-sari store) یا دو افراد کی مرمت کی دکان کو قرض دینا نقصان کا سودا معلوم ہوتا ہے۔ چنانچہ بینکوں نے ایسے نظام بنائے جو ڈیزائن کے لحاظ سے ہی چھوٹے قرض داروں کو فلٹر کر دیتے تھے۔

یہ نظام پے رول اکاؤنٹس، ٹھوس ضمانت (collateral) اور آمنے سامنے انٹرویو کا مطالبہ کرتے ہیں۔ سیبو (Cebu) میں ایک مارکیٹ فروش جو اپنا اسٹال کرائے پر لیتی ہے، سپلائرز کو نقد ادائیگی کرتی ہے، اور جس کے پاس گروی رکھنے کے لیے کوئی رجسٹرڈ جائیداد نہیں ہے، وہ ان میں سے کسی بھی معیار پر پورا نہیں اترتی۔ ایک روایتی بینک کے لیے، وہ ایک مہنگا خطرہ ہے۔ اس کا کاروبار پھل پھول رہا ہو سکتا ہے، لیکن بینک کے پاس اس کی تصدیق کرنے کا کوئی مؤثر طریقہ نہیں ہے۔

ڈیجیٹل بینکوں نے یہ ماڈل کیسے بدلا

چھ لائسنس یافتہ ڈیجیٹل بینکوں کی آمد نے لاگت کے ڈھانچے کو مکمل طور پر بدل دیا ہے۔ 2025 کے اختتام تک، ان کے مجموعی قرضوں کا حجم 250 ارب پیسو تک پہنچنے کی توقع ہے۔ وہ محض پرانے بینکنگ فارمز کو آن لائن نہیں لا رہے، بلکہ وہ ایک مختلف حکمت عملی استعمال کر رہے ہیں جو ڈیٹا سے شروع ہوتی ہے اور رفتار پر ختم ہوتی ہے۔

اب PhilSys (قومی شناختی نظام) کے ذریعے شناخت کی تصدیق میں 90 سیکنڈ سے بھی کم وقت لگتا ہے۔ نوٹری شدہ ٹیکس ریٹرنز اور آڈٹ شدہ مالیاتی دستاویزات کے مطالبے کے بجائے، یہ قرض دہندے لین دین کی تاریخ، موبائل والٹ کے بہاؤ اور ڈیجیٹل ادائیگیوں کے پیٹرن کو دیکھتے ہیں۔ رقم کی ادائیگی (disbursement) InstaPay کے ذریعے 30 سیکنڈ سے بھی کم وقت میں ہو جاتی ہے۔ اس کا نتیجہ یہ ہے کہ 47 دن کا انتظار اب محض سات منٹ میں سمٹ گیا ہے۔

Maya Bank کا پورٹ فولیو اس بات کی مثال ہے کہ جب چھوٹے قرضوں کی معیشت آخر کار درست طریقے سے کام کرنے لگتی ہے تو کیا ہوتا ہے۔ زیادہ تر قرضوں کو 500,000 پیسو سے کم رکھ کر اور فیصلے کے عمل کو خودکار (automate) بنا کر، بینک ان قرض داروں کو منافع بخش طریقے سے خدمات فراہم کر سکتا ہے جو کبھی مارکیٹ سے باہر تھے۔ اب کسی کاروباری مالک کو بار بار برانچ جانے یا کریڈٹ آفیسر سے ملاقات کے لیے منتیں کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ جانچ پڑتال تب ہی ہو جاتی ہے جب وہ اپنا فون استعمال کر رہے ہوتے ہیں۔

جہاں انقلاب اب بھی رک جاتا ہے

تاہم، رفتار ابھی سب تک نہیں پہنچی ہے۔ زیادہ تر ڈیجیٹل کریڈٹ اب بھی مانیلا، سیبو اور ڈاو (Davao) جیسے بڑے شہری مراکز تک محدود ہے۔ دیہی کاروبار ایک خاموش لیکن اتنی ہی ضدی رکاوٹ کا سامنا کر رہے ہیں: ڈیجیٹل فٹ پرنٹ (digital footprint)۔

الگورتھم کو ڈیٹا کی ضرورت ہوتی ہے۔ اگر بوقیدنون (Bukidnon) کا کوئی کسان یا ابرا (Abra) کا کوئی بنکر اب بھی بنیادی طور پر نقد لین دین کرتا ہے، تو اس کے پاس اسکورنگ ماڈل کے پڑھنے کے لیے کوئی ٹرانزیکشن ٹریل نہیں ہوتا۔ وہ منظم اور منافع بخش کاروبار چلا رہے ہو سکتے ہیں، لیکن ایک خودکار نظام کے لیے وہ نظر نہیں آتے۔ وہی کارکردگی جو ڈیجیٹل قرضہ دینے کو ممکن بناتی ہے، وہی ان کے لیے رکاوٹ بن جاتی ہے۔ نقد لین دین کرنے والے مالکان کے پیچھے چھوٹ جانے کا خطرہ اس لیے نہیں ہے کہ وہ قرض کے قابل نہیں ہیں، بلکہ اس لیے ہے کہ ان کا کوئی ڈیجیٹل وجود نہیں ہے۔

اس شہری جھکاؤ کا مطلب ہے کہ 7 منٹ والا قرض ابھی صرف شہروں کی کہانی ہے۔ فلپائن کے لیے اپنے MSME قرضوں کی رسائی کو اس 3 فیصد کے ضدی ہندسے سے اوپر لے جانے کے لیے، قرض دہندگان کو مالیاتی رویوں کو سمجھنے کے طریقے تلاش کرنے ہوں گے جو اسمارٹ فون کی اسکرین پر موجود نہیں ہیں۔

ڈیٹا کی اجارہ داری کو توڑنا

ایک ممکنہ حل پر پہلے ہی کام شروع ہو چکا ہے۔ Bangko Sentral ng Pilipinas Open Finance Framework صنعت میں مالیاتی ڈیٹا کی نقل و حرکت کے طریقے کو بدل رہا ہے۔ قرض دار کی تاریخ کو کسی ایک سپر ایپ یا میگا بینک کے اندر قید کرنے کے بجائے، یہ فریم ورک صارفین کو اپنے ڈیٹا کو مسابقت کرنے والے قرض دہندگان کے ساتھ شیئر کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ یہ ایک تبدیلی بڑے پلیٹ فارمز کی ڈیٹا پر اجارہ داری کو ختم کر دے گی۔

اس کا عملی اثر نمایاں ہے۔ ایک چھوٹا کریڈٹ یونین اب انہی ڈیٹا سگنلز سے منسلک ہو سکتا ہے جو ایک بڑا ڈیجیٹل بینک استعمال کرتا ہے۔ ایک دیہی کوآپریٹو مختلف والٹس اور بلرز کے ذریعے قرض لینے والے کے ادائیگی کے پیٹرنز دیکھ سکتا ہے، جس سے ضمانت یا تنخواہ کے ریکارڈ کے بغیر کریڈٹ کی تصویر تشکیل ہوتی ہے۔ قرضہ دینا بیلنس شیٹس کے بجائے رویے پر انحصار کرنا شروع کر دیتا ہے، اور پول