Maya Bank ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ 100 ಬಿಲಿಯನ್ ಪೆಸೊಗಳನ್ನು ದಾಟಿದೆ. ಆ ಸಾಲಗಳು ಎಷ್ಟು ಸಣ್ಣವು ಎಂಬುದು ಗಮನಾರ್ಹವಾದ ವಿಷಯವೆಂದರೆ: ಹೆಚ್ಚಿನವು 500,000 ಪೆಸೊಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇವೆ. ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಜಗತ್ತಿನಲ್ಲಿ, ಅಷ್ಟು ದೊಡ್ಡ ಪ್ರಮಾಣದ ಸಣ್ಣ ಸಾಲಗಳು ಅಸಾಧ್ಯವಾಗಿದ್ದವು. ಐದು ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ, ಫಿಲಿಪೈನ್ಸ್ನ ಉದ್ಯಮ ಮಾಲೀಕರು ಬ್ಯಾಂಕ್ನಿಂದ ತಿರಸ್ಕಾರದ ಉತ್ತರ ಕೇಳಲು 47 ದಿನಗಳ ಕಾಲ ಕಾಯಬೇಕಾಗುತ್ತಿತ್ತು. ಈಗ, ಅದೇ ಅರ್ಜಿದಾರರು ಏಳು ನಿಮಿಷಗಳಲ್ಲಿ ಉತ್ತರ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಸುಮಾರು ಏಳು ವಾರಗಳಿಂದ ಏಳು ನಿಮಿಷಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಇಳಿಕೆಯಾದ ಈ ಬದಲಾವಣೆ ಕೇವಲ ತಾಂತ್ರಿಕ ಅಪ್ಗ್ರೇಡ್ ಅಲ್ಲ. ಇದು ಯಾರು ಸಾಲ ಪಡೆಯಬಹುದು ಮತ್ತು ಏಕೆ ಎಂಬ ನಿಯಮಗಳ ಮರುಬರಹವಾಗಿದೆ.
ಲಕ್ಷಾಂತರ ಜನರನ್ನು ತಡೆಹಿಡಿದಿದ್ದ ಗಣಿತ
ಫಿಲಿಪೈನ್ಸ್ ಸುಮಾರು 1.1 ಮಿಲಿಯನ್ ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಅವು ದೇಶದ GDP ಯ ಸುಮಾರು ಶೇಕಡಾ 40 ರಷ್ಟನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುತ್ತವೆ. ಆದರೂ ನೀವು ಯಾವುದೇ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದಾತರ ಬಳಿ ಹೋದರೆ, ಈ ಉದ್ಯಮಗಳಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ಶೇಕಡಾ 3 ರಷ್ಟು ಮಾತ್ರ ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ ಎಂಬುದು ತಿಳಿಯುತ್ತದೆ. ಈ ಅಂತರವು ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯ ಅಥವಾ ದುರುದ್ದೇಶದಿಂದ ಉಂಟಾಗಿಲ್ಲ. ಇದು ಗಣಿತದ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿದೆ.
ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಮಾರ್ಗಗಳ ಮೂಲಕ ಸಣ್ಣ ಸಾಲವನ್ನು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೊಳಿಸುವುದು ತುಂಬಾ ವೆಚ್ಚದಾಯಕವಾಗಿದೆ. 200,000 ಪೆಸೊ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ, ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮ್ಯಾನುಯಲ್ ಪರಿಶೀಲನೆ, ಸ್ಥಳ ಭೇಟಿ, ದಾಖಲೆ ಸಂಗ್ರಹಣೆ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಮಿತಿ ವಿಮರ್ಶೆಗಳಿಗಾಗಿ 18,000 ಪೆಸೊಗಳನ್ನು ವ್ಯಯಿಸಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಒಂದು ಪೆಸೊ ಬಡ್ಡಿ ಗಳಿಸುವ ಮೊದಲೇ ಇದು ಶೇಕಡಾ 9 ರಷ್ಟು ಸಾಲ ನೀಡುವ ವೆಚ್ಚವಾಗಿದೆ (origination cost). ಅಂತಹ ದರದಲ್ಲಿ, ಸಣ್ಣ ಅಂಗಡಿ ಅಥವಾ ಇಬ್ಬರು ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿರುವ ರಿಪೇರಿ ಅಂಗಡಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವುದು ನಷ್ಟದ ವಹಿವಾಟಿನಂತೆ ಕಾಣುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ವಿನ್ಯಾಸದಲ್ಲೇ ಸಣ್ಣ ಸಾಲಗಾರರನ್ನು ಹೊರಹಾಕುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಿದವು.
ಅಂತಹ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳು ಪೇರೋಲ್ ಖಾತೆಗಳು, ಭೌತಿಕ 담보 (collateral) ಮತ್ತು ಮುಖಾಮುಖಿ ಸಂದರ್ಶನಗಳನ್ನು ಕೇಳುತ್ತವೆ. ಸೆಬು (Cebu) ನಲ್ಲಿ ತನ್ನ ಮಳಿಗೆಯನ್ನು ಬಾಡಿಗೆಗೆ ಪಡೆದು, ಸರಬರಾಜುದಾರರಿಗೆ ನಗದು ಪಾವತಿಸುವ ಮತ್ತು ಅಡವಿಡಲು ಯಾವುದೇ ಆಸ್ತಿ ಹೊಂದಿಲ್ಲದ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ವ್ಯಾಪಾರಿಗೆ ಈ ಯಾವುದೇ ಮಾನದಂಡಗಳು ಅನ್ವಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಹಳೆಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ಅವಳು ದುಬಾರಿ ಅಪಾಯದಂತೆ ಕಾಣುತ್ತಾಳೆ. ಅವಳ ಉದ್ಯಮವು ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಹೊಂದಿರಬಹುದು, ಆದರೆ ಅದನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಬಳಿ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಮಾರ್ಗವಿಲ್ಲ.
ಡಿಜಿಟಲ್ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮಾದರಿಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಬದಲಿಸಿದವು
ಆರು ಪರವಾನಗಿ ಪಡೆದ ಡಿಜಿಟಲ್ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಪ್ರವೇಶವು ವೆಚ್ಚದ ರಚನೆಯನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಬದಲಿಸಿದೆ. 2025 ರ ಅಂತ್ಯದ ವೇಳೆಗೆ, ಅವುಗಳ ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವು 250 ಬಿಲಿಯನ್ ಪೆಸೊಗಳನ್ನು ತಲುಪುವ ನಿರೀಕ್ಷೆಯಿದೆ. ಅವು ಕೇವಲ ಹಳೆಯ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಫಾರ್ಮ್ಗಳನ್ನು ಆನ್ಲೈನ್ ತರಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತಿಲ್ಲ. ಅವು ಡೇಟಾದೊಂದಿಗೆ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗಿ ವೇಗದೊಂದಿಗೆ ಕೊನೆಗೊಳ್ಳುವ ವಿಭಿನ್ನ ಕಾರ್ಯತಂತ್ರವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಿವೆ.
ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಗುರುತಿನ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಾದ PhilSys ಮೂಲಕ ಈಗ ಗುರುತಿನ ಪರಿಶೀಲನೆಯು 90 ಸೆಕೆಂಡ್ಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸಮಯ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ನೋಟರಿ ಮಾಡಿಸಿದ ತೆರಿಗೆ ರಿಟರ್ನ್ ಮತ್ತು ಆಡಿಟ್ ಮಾಡಿದ ಹಣಕಾಸಿನ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಕೇಳುವ ಬದಲು, ಈ ಸಾಲದಾತರು ವಹಿವಾಟಿನ ಇತಿಹಾಸ, ಮೊಬೈಲ್ ವ್ಯಾಲೆಟ್ ಹರಿವು ಮತ್ತು ಡಿಜಿಟಲ್ ಪಾವತಿ ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಗಮನಿಸುತ್ತಾರೆ. InstaPay ಮೂಲಕ 30 ಸೆಕೆಂಡ್ಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹಣ ವಿತರಣೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ 47 ದಿನಗಳ ಕಾಯುವ ಅವಧಿಯು ಏಳು ನಿಮಿಷಗಳಿಗೆ ಕುಗ್ಗಿದೆ.
Maya Bank ನ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೋವು ಸಣ್ಣ ಸಾಲಗಳ ಆರ್ಥಿಕತೆ ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದಾಗ ಏನಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಮುಂಗಡ ಸಾಲಗಳನ್ನು 500,000 ಪೆಸೊಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇರಿಸುವ ಮೂಲಕ ಮತ್ತು ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಹಂತವನ್ನು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತಗೊಳಿಸುವ ಮೂಲಕ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಿಂದೆ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಿಂದ ಹೊರಗುಳಿದಿದ್ದ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಲಾಭದಾಯಕವಾಗಿ ಸೇವೆ ನೀಡಬಹುದು. ಉದ್ಯಮ ಮಾಲೀಕರು ಇನ್ನು ಮುಂದೆ ಹಲವಾರು ಬಾರಿ ಶಾಖೆಗಳಿಗೆ ಭೇಟಿ ನೀಡುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಧಿಕಾರಿಯೊಂದಿಗೆ ಭೇಟಿಯಾಗಲು ವಿನಂತಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ. ಅವರು ತಮ್ಮ ಫೋನ್ ಹಿಡಿದಿರುವಾಗಲೇ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನವು ನಡೆಯುತ್ತದೆ.
ಕ್ರಾಂತಿಯು ಎಲ್ಲಿ ನಿಂತಿದೆ
ಆದಾಗ್ಯೂ, ವೇಗವು ಎಲ್ಲರಿಗೂ ತಲುಪಿಲ್ಲ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲಗಳು ಮನಿಲಾ, ಸೆಬು ಮತ್ತು ಡಾವೊದಂತಹ ಪ್ರಮುಖ ನಗರ ಕೇಂದ್ರಗಳಲ್ಲಿ ಕೇಂದ್ರೀಕೃತವಾಗಿವೆ. ಗ್ರಾಮೀಣ ಉದ್ಯಮಗಳು ಮತ್ತೊಂದು ಕಠಿಣ ಅಡೆತಡವನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿವೆ: ಅದು ಡಿಜಿಟಲ್ ಹೆಜ್ಜೆಗುರುತು (digital footprint).
ಅಲ್ಗಾರಿದಮ್ಗಳಿಗೆ ಡೇಟಾ ಬೇಕು. ಬುಕಿದ್ನಾನ್ನ (Bukidnon) ರೈತ ಅಥವಾ ಅಬ್ರಾದ (Abra) ನೇಯ್ಗೆಯವನು ಇಂದಿಗೂ ಪ್ರಮುಖವಾಗಿ ನಗದು ವ್ಯವಹಾರ ನಡೆಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ಮಾಡೆಲ್ ಓದಲು ಯಾವುದೇ ವಹಿವಾಟಿನ ದಾಖಲೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಅವರು ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧವಾದ, ಲಾಭದಾಯಕವಾದ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳನ್ನು ನಡೆಸುತ್ತಿರಬಹುದು, ಆದರೆ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ಅವರು ಅದೃಶ್ಯರಾಗಿರುತ್ತಾರೆ. ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲವನ್ನು ಸಾಧ್ಯವಾಗಿಸುವ ಅದೇ ದಕ್ಷತೆಯು ಅವರನ್ನು ಹೊರಗಿಡುವ ಬಾಗಿಲಾಗಿ ಪರಿಣಮಿಸುತ್ತದೆ. ನಗದು ಆಧಾರಿತ ಮಾಲೀಕರು ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಅನರ್ಹರಾಗಿರುವುದರಿಂದ ಅಲ್ಲ, ಬದಲಾಗಿ ಅವರು ಪತ್ತೆಹಚ್ಚಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ಹಿಂದೆ ಉಳಿಯುವ ಅಪಾಯದಲ್ಲಿದ್ದಾರೆ.
ಈ ನಗರ ಕೇಂದ್ರಗಳ ಮೇಲಿನ ಒತ್ತು ಎಂದರೆ 7-ನಿಮಿಷದ ಸಾಲವು ಕೇವಲ ನಗರದ ಕಥೆಯಾಗಿ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ ಎಂದರ್ಥ. ಫಿಲಿಪೈನ್ಸ್ ತನ್ನ MSME ಸಾಲದ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಆ ಕಠಿಣ ಶೇಕಡಾ 3 ರ ಅಂಕಿಅಂಶಕ್ಕಿಂತ ಮೇಲೆ ತರಬೇಕಾದರೆ, ಸಾಲದಾತರು ಸ್ಮಾರ್ಟ್ಫೋನ್ ಪರದೆಯ ಮೇಲೆ ಇಲ್ಲದ ಹಣಕಾಸಿನ ನಡವಳಿಕೆಯನ್ನು ಓದುವ ಮಾರ್ಗಗಳನ್ನು ಕಂಡುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
ಡೇಟಾ ಏಕಸ್ವಾಮ್ಯವನ್ನು ಮುರಿಯುವುದು
ಇದಕ್ಕೆ ಒಂದು ಸಂಭಾವ್ಯ ಪರಿಹಾರವು ಈಗಾಗಲೇ ನಡೆಯುತ್ತಿದೆ. Bangko Sentral ng Pilipinas Open Finance Framework ಇಡೀ ಉದ್ಯಮದಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಡೇಟಾ ಹೇಗೆ ಚಲಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸುತ್ತಿದೆ. ಸಾಲಗಾರನ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಒಂದೇ ಸೂಪರ್-ಆಪ್ ಅಥವಾ ಮೆಗಾ-ಬ್ಯಾಂಕ್ನೊಳಗೆ ಬಂಧಿಸುವ ಬದಲು, ಈ ಚೌಕಟ್ಟು ಬಳಕೆದಾರರು ತಮ್ಮ ಡೇಟಾವನ್ನು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಸಾಲದಾತರೊಂದಿಗೆ ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಮ್ಮತಿಸಲು ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಈ ಒಂದು ಬದಲಾವಣೆಯು ದೊಡ್ಡ ಪ್ಲಾಟ್ಫಾರ್ಮ್ಗಳು ಹೊಂದಿದ್ದ ಡೇಟಾ ಏಕಸ್ವಾಮ್ಯವನ್ನು ಮುರಿಯುತ್ತದೆ.
The practical effect is significant. A small credit union can now plug into the same data signals that a large digital bank uses. A rural cooperative might see a borrower’s payment patterns across multiple wallets and billers, building a credit picture without requiring collateral or payroll records. Lending starts to rely on behavior rather than balance sheets, and the pool