Maya Bank gần đây đã vượt mốc 100 tỷ peso trong các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ. Chi tiết đáng chú ý là các khoản vay đó nhỏ đến mức nào:

Maya Bank gần đây đã vượt mốc 100 tỷ peso trong các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ. Chi tiết đáng chú ý là các khoản vay đó nhỏ đến mức nào: hầu hết đều dưới 500.000 peso. Trong thế giới ngân hàng truyền thống, khối lượng đó là điều không tưởng. Năm năm trước, một chủ doanh nghiệp ở Philippines có thể phải mất 47 ngày chờ đợi một ngân hàng để rồi chỉ nhận được một lời từ chối. Giờ đây, cùng một ứng viên đó có thể nhận được câu trả lời trong bảy phút. Sự sụt giảm từ gần bảy tuần xuống còn chưa đầy bảy phút không chỉ là một sự nâng cấp về công nghệ. Đó là một sự viết lại các quy tắc chi phối việc ai được vay và tại sao.

Bài toán ngăn cản hàng triệu người

Philippines có khoảng 1,1 triệu doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa (MSME). Họ đóng góp khoảng 40% GDP của cả nước. Tuy nhiên, hãy bước vào bất kỳ tổ chức cho vay chính thức nào và bạn sẽ thấy rằng chỉ có 3% các doanh nghiệp này thực sự sử dụng các khoản vay ngân hàng. Khoảng cách này không nảy sinh từ sự thờ ơ hay ác ý. Đó là vấn đề toán học.

Việc xử lý một khoản vay nhỏ thông qua các kênh truyền thống đơn giản là quá tốn kém. Đối với một khoản vay 200.000 peso, một ngân hàng truyền thống có thể tiêu tốn 18.000 peso cho việc xác minh thủ công, đi thực địa, thu thập tài liệu và các cuộc họp hội đồng tín dụng. Đó là chi phí khởi tạo lên tới 9% trước khi ngân hàng kiếm được dù chỉ một peso tiền lãi. Với tỷ lệ đó, việc cho một cửa hàng sari-sari hay một tiệm sửa chữa hai người vay tiền trông giống như một canh bạc thua lỗ. Vì vậy, các ngân hàng đã xây dựng các hệ thống nhằm loại bỏ những người vay nhỏ ngay từ khâu thiết kế.

Những hệ thống đó yêu cầu tài khoản lương, tài sản thế chấp cứng và các cuộc phỏng vấn trực tiếp. Một người bán hàng ở chợ tại Cebu, người thuê sạp, thanh toán cho nhà cung cấp bằng tiền mặt và không có bất động sản có quyền sở hữu để thế chấp, sẽ không đáp ứng được bất kỳ tiêu chí nào trong số này. Đối với một ngân hàng truyền thống, cô ấy là một rủi ro đắt đỏ. Doanh nghiệp của cô ấy có thể đang phát triển tốt, nhưng ngân hàng không có cách nào hiệu quả để xác minh điều đó.

Cách các ngân hàng số đảo ngược mô hình

Sự xuất hiện của sáu ngân hàng số được cấp phép đã thay đổi hoàn toàn cấu trúc chi phí. Đến cuối năm 2025, tổng danh mục cho vay của họ dự kiến sẽ đạt 250 tỷ peso. Họ không chỉ đơn thuần là đưa các biểu mẫu ngân hàng cũ lên trực tuyến. Họ đang sử dụng một chiến lược khác, bắt đầu bằng dữ liệu và kết thúc bằng tốc độ.

Việc xác minh danh tính hiện nay mất chưa đầy 90 giây thông qua PhilSys, hệ thống định danh quốc gia. Thay vì yêu cầu tờ khai thuế có công chứng và báo cáo tài chính đã được kiểm toán, các bên cho vay này xem xét lịch sử giao dịch, dòng tiền qua ví điện tử và các mô hình thanh toán kỹ thuật số. Việc giải ngân diễn ra qua InstaPay trong chưa đầy 30 giây. Kết quả là thời gian chờ đợi 47 ngày đã được nén lại chỉ còn bảy phút.

Danh mục đầu tư của Maya Bank minh họa cho những gì xảy ra khi kinh tế học của các khoản vay nhỏ cuối cùng cũng hoạt động hiệu quả. Bằng cách giữ hầu hết các khoản ứng trước dưới 500.000 peso và tự động hóa lớp ra quyết định, ngân hàng có thể phục vụ một cách có lãi những người vay vốn từng bị loại khỏi thị trường do chi phí cao. Một chủ doanh nghiệp không còn cần phải lên lịch nhiều lần đến chi nhánh hoặc cầu xin một cuộc gặp với cán bộ tín dụng. Việc đánh giá diễn ra ngay khi họ vẫn còn đang cầm điện thoại trên tay.

Nơi cuộc cách mạng vẫn dừng lại

Tuy nhiên, tốc độ vẫn chưa chạm đến tất cả mọi người. Hầu hết tín dụng kỹ thuật số vẫn tập trung ở các trung tâm đô thị lớn như Manila, Cebu và Davao. Các doanh nghiệp nông thôn phải đối mặt với một rào cản lặng lẽ nhưng cũng dai dẳng không kém: dấu chân kỹ thuật số.

Các thuật toán cần dữ liệu. Nếu một nông dân ở Bukidnon hay một thợ dệt ở Abra vẫn chủ yếu giao dịch bằng tiền mặt, sẽ không có dấu vết giao dịch nào để mô hình chấm điểm có thể đọc được. Họ có thể đang vận hành một cách kỷ luật và có lãi, nhưng đối với một hệ thống tự động, họ là những người vô hình. Chính sự hiệu quả giúp việc cho vay kỹ thuật số trở nên khả thi lại trở thành cánh cửa ngăn chặn họ. Những chủ doanh nghiệp sử dụng tiền mặt có nguy cơ bị bỏ lại phía sau không phải vì họ không có khả năng tín dụng, mà vì họ không thể được phát hiện.

Sự nghiêng về đô thị này có nghĩa là khoản vay 7 phút vẫn là câu chuyện của thành phố. Để Philippines có thể đẩy tỷ lệ thâm nhập cho vay MSME vượt qua con số 3% ngoan cố đó, các bên cho vay sẽ cần tìm cách đọc được các hành vi tài chính không tồn tại trên màn hình điện thoại thông minh.

Phá vỡ thế độc quyền dữ liệu

Một giải pháp tiềm năng đã và đang được triển khai. Khung Tài chính Mở (Open Finance Framework) của Bangko Sentral ng Pilipinas đang thay đổi cách thức dữ liệu tài chính luân chuyển trong toàn ngành. Thay vì giam cầm lịch sử của người vay bên trong một siêu ứng dụng hoặc một ngân hàng khổng lồ, khung này cho phép người dùng đồng ý chia sẻ dữ liệu của họ với các bên cho vay cạnh tranh. Thay đổi duy nhất đó sẽ phá vỡ thế độc quyền dữ liệu mà các nền tảng lớn đang nắm giữ.

Hiệu quả thực tế là rất đáng kể. Một liên đoàn tín dụng nhỏ giờ đây có thể kết nối với cùng các tín hiệu dữ liệu mà một ngân hàng số lớn đang sử dụng. Một hợp tác xã nông thôn có thể thấy được các mô hình thanh toán của người vay thông qua nhiều ví và đơn vị thu hộ khác nhau, từ đó xây dựng một bức tranh tín dụng mà không cần yêu cầu tài sản thế chấp hay hồ sơ lương. Hoạt động cho vay bắt đầu dựa vào hành vi thay vì bảng cân đối kế toán, và nguồn