Maya Bank ਨੇ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਵਿੱਚ 100 ਬਿਲੀਅਨ ਪੇਸੋ ਦਾ ਅੰਕੜਾ ਪਾਰ ਕਰ ਲਿਆ ਹੈ। ਹੈਰਾਨੀਜਨਕ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਕਰਜ਼ੇ ਕਿੰਨੇ ਛੋਟੇ ਹਨ: ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ 500,000 ਪੇਸੋ ਤੋਂ ਘੱਟ ਦੇ ਹਨ। ਰਵਾਇਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਦੀ ਦੁਨੀਆ ਵਿੱਚ, ਇਹ ਮਾਤਰਾ ਅਸੰਭਵ ਹੁੰਦੀ। ਪੰਜ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ, ਫ਼ਿਲਿਪੀਨਜ਼ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਇਤਰਾਜ਼ ਸੁਣਨ ਲਈ 47 ਦਿਨ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਸੀ। ਹੁਣ, ਉਹੀ ਬਿਨੈਕਾਰ ਸੱਤ ਮਿੰਟਾਂ ਵਿੱਚ ਜਵਾਬ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਲਗਭਗ ਸੱਤ ਹਫ਼ਤਿਆਂ ਤੋਂ ਘਟ ਕੇ ਸੱਤ ਮਿੰਟਾਂ ਤੋਂ ਵੀ ਘੱਟ ਹੋਣਾ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਤਕਨੀਕੀ ਅੱਪਗ੍ਰੇਡ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਇਹ ਉਹਨਾਂ ਨਿਯਮਾਂ ਦਾ ਮੁੜ-ਲੇਖਨ ਹੈ ਜੋ ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕਿਸ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਮਿਲੇਗਾ, ਅਤੇ ਕਿਉਂ।
ਉਹ ਗਣਿਤ ਜਿਸ ਨੇ ਲੱਖਾਂ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਰੋਕਿਆ
ਫ਼ਿਲਿਪੀਨਜ਼ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 1.1 ਮਿਲੀਅਨ ਸੂਖਮ, ਛੋਟੇ ਅਤੇ ਦਰਮਿਆਨੇ ਉਦਯੋਗ (MSMEs) ਹਨ। ਉਹ ਦੇਸ਼ ਦੀ GDP ਦਾ ਲਗਭਗ 40 ਫੀਸਦੀ ਹਿੱਸਾ ਪੈਦਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਫਿਰ ਵੀ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਕਿਸੇ ਵੀ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਕੋਲ ਜਾਓਗੇ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਪਤਾ ਲੱਗੇਗਾ ਕਿ ਇਹਨਾਂ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਸਿਰਫ਼ 3 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੀ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਖਾਲੀਪਨ ਅਣਗਹਿਲੀ ਜਾਂ ਬੁਰਾ意ਚਾ ਕਾਰਨ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਇਹ ਗਣਿਤ ਹੈ।
ਰਵਾਇਤੀ ਚੈਨਲਾਂ ਰਾਹੀਂ ਛੋਟੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਕਰਨ ਦੀ ਲਾਗਤ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। 200,000 ਪੇਸੋ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ, ਇੱਕ ਰਵਾਇਤੀ ਬੈਂਕ ਮੈਨੂਅਲ ਵੈਰੀਫਿਕੇਸ਼ਨ, ਸਾਈਟ ਵਿਜ਼ਿਟ, ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਇਕੱਠੇ ਕਰਨ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਮੇਟੀ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਵਿੱਚ 18,000 ਪੇਸੋ ਖਰਚ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਵਿਆਜ ਦਾ ਇੱਕ ਪੇਸੋ ਵੀ ਕਮਾਉਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ 9 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦੀ origination cost (ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦੀ ਲਾਗਤ) ਹੈ। ਉਸ ਦਰ 'ਤੇ, ਇੱਕ sari-sari ਸਟੋਰ ਜਾਂ ਦੋ-ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਦੀ ਰਿਪੇਅਰ ਸ਼ਾਪ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣਾ ਇੱਕ ਨੁਕਸਾਨ ਵਾਲਾ ਸੌਦਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਅਜਿਹੇ ਸਿਸਟਮ ਬਣਾਏ ਜੋ ਜਾਣਬੁੱਝ ਕੇ ਛੋਟੇ ਕਰਜ਼ੇ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਬਾਹਰ ਰੱਖਦੇ ਸਨ।
ਉਹ ਸਿਸਟਮ ਪੇਰੋਲ ਖਾਤੇ, ਮਜ਼ਬੂਤ ਕੋਲੈਟਰਲ (collateral) ਅਤੇ ਆਹਮੋ-ਸਾਹਮਣੇ ਇੰਟਰਵਿਊ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਸੇਬੂ (Cebu) ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿਕਰੇਤਾ ਜੋ ਆਪਣਾ ਸਟਾਲ ਕਿਰਾਏ 'ਤੇ ਲੈਂਦੀ ਹੈ, ਸਪਲਾਇਰਾਂ ਨੂੰ ਨਕਦ ਅਦਾ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਣ ਲਈ ਕੋਈ ਮਲਕੀਅਤ ਵਾਲੀ ਜਾਇਦਾਦ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਉਹ ਇਹਨਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਕਿਸੇ ਵੀ ਮਾਪਦੰਡ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਆਉਂਦੀ। ਇੱਕ ਪੁਰਾਣੇ ਬੈਂਕ ਲਈ, ਉਹ ਇੱਕ ਮਹਿੰਗਾ ਜੋਖਮ ਹੈ। ਉਸਦਾ ਕਾਰੋਬਾਰ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਬੈਂਕ ਕੋਲ ਇਸਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨ ਦਾ ਕੋਈ ਕੁਸ਼ਲ ਤਰੀਕਾ ਨਹੀਂ ਹੈ।
ਡਿਜੀਟਲ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਮਾਡਲ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਬਦਲ ਦਿੱਤਾ
ਛੇ ਲਾਇਸੰਸਸ਼ੁਦਾ ਡਿਜੀਟਲ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਆਮਦ ਨੇ ਲਾਗਤ ਦੇ ਢਾਂਚੇ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਬਦਲ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। 2025 ਦੇ ਅੰਤ ਤੱਕ, ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਸਾਂਝੇ ਕਰਜ਼ੇ 250 ਬਿਲੀਅਨ ਪੇਸੋ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਉਹ ਸਿਰਫ਼ ਪੁਰਾਣੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਫਾਰਮਾਂ ਨੂੰ ਆਨਲਾਈਨ ਨਹੀਂ ਲੈ ਕੇ ਆ ਰਹੇ ਹਨ। ਉਹ ਇੱਕ ਵੱਖਰੇ ਤਰੀਕੇ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਜੋ ਡੇਟਾ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਰਫ਼ਤਾਰ 'ਤੇ ਖਤਮ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਹੁਣ PhilSys, ਰਾਸ਼ਟਰੀ ID ਸਿਸਟਮ ਰਾਹੀਂ ਪਛਾਣ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨ ਵਿੱਚ 90 ਸੈਕਿੰਡ ਤੋਂ ਵੀ ਘੱਟ ਸਮਾਂ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਨੋਟਰੀਅਲਡ ਟੈਕਸ ਰਿਟਰਨ ਅਤੇ ਆਡਿਟ ਕੀਤੇ ਵਿੱਤੀ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਇਹ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੇ ਇਤਿਹਾਸ, ਮੋਬਾਈਲ ਵਾਲਿਟ ਫਲੋਅ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਪੈਟਰਨਾਂ ਨੂੰ ਦੇਖਦੇ ਹਨ। InstaPay ਰਾਹੀਂ ਭੁਗਤਾਨ 30 ਸੈਕਿੰਡ ਤੋਂ ਵੀ ਘੱਟ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਨਤੀਜਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ 47 ਦਿਨਾਂ ਦਾ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਹੁਣ ਸੱਤ ਮਿੰਟਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਗਿਆ ਹੈ।
Maya Bank ਦਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜਦੋਂ ਛੋਟੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ ਅਰਥ ਸ਼ਾਸਤਰ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਕੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਅਗਾਊਂ ਰਕਮਾਂ ਨੂੰ 500,000 ਪੇਸੋ ਤੋਂ ਘੱਟ ਰੱਖ ਕੇ ਅਤੇ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਪੜਾਅ ਨੂੰ ਆਟੋਮੇਟ ਕਰਕੇ, ਬੈਂਕ ਉਹਨਾਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਦੀ ਲਾਭਦਾਇਕ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਸੇਵਾ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੋ ਕਦੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਰਹਿ ਗਏ ਸਨ। ਹੁਣ ਇੱਕ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਨੂੰ ਕਈ ਵਾਰ ਬੈਂਕ ਦੀਆਂ ਸ਼ਾਖਾਵਾਂ 'ਤੇ ਜਾਣ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ ਹੈ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਅਫਸਰ ਨਾਲ ਮੀਟਿੰਗ ਲਈ ਬੇਨਤੀ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਮੁਲਾਂਕਣ ਉਦੋਂ ਹੀ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਉਹ ਆਪਣੇ ਫ਼ੋਨ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।
ਜਿੱਥੇ ਕ੍ਰਾਂਤੀ ਅਜੇ ਵੀ ਰੁਕ ਜਾਂਦੀ ਹੈ
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਰਫ਼ਤਾਰ ਹਰ ਕਿਸੇ ਤੱਕ ਨਹੀਂ ਪਹੁੰਚੀ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਡਿਜੀਟਲ ਕਰਜ਼ਾ ਅਜੇ ਵੀ ਮਨੀਲਾ, ਸੇਬੂ ਅਤੇ ਡਾਵਾਓ ਵਰਗੇ ਮੁੱਖ ਸ਼ਹਿਰੀ ਕੇਂਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕੇਂਦਰਿਤ ਹੈ। ਪੇਂਡੂ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਸ਼ਾਂਤ ਪਰ ਉਨੀ ਹੀ ਜ਼ਿੱਦੀ ਰੁਕਾਵਟ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ: ਡਿਜੀਟਲ ਫੁੱਟਪ੍ਰਿੰਟ।
ਇਸਦਾ ਵਿਹਾਰਕ ਪ੍ਰਭਾਵ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਨੀਅਨ ਹੁਣ ਉਹਨਾਂ ਹੀ ਡਾਟਾ ਸਿਗਨਲਾਂ ਨਾਲ ਜੁੜ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜੋ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਡਿਜੀਟਲ ਬੈਂਕ ਵਰਤਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਪੇਂਡੂ ਸਹਿਕਾਰੀ ਸਭਾ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਵਾਲਿਟਾਂ ਅਤੇ ਬਿਲਰਾਂ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਪੈਟਰਨ ਦੇਖ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕੋਲੈਟਰਲ ਜਾਂ ਪੇਰੋਲ ਰਿਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਲੋੜ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਤਸਵੀਰ ਬਣਦੀ ਹੈ। ਉਧਾਰ ਦੇਣਾ ਬੈਲੇਂਸ ਸ਼ੀਟਾਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਵਿਵਹਾਰ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਹੋਣ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਪੂਲ