Резервный банк Индии (RBI) пересматривает правила KCC: разъяснение новых норм сельскохозяйственных сезонов и лимитов кредитования

Резервный банк Индии (RBI) объявил о масштабном пересмотре структуры Kisan Credit Card (KCC) с целью оптимизации предоставления кредитов сельскохозяйственному сектору. Стандартизируя определения сельскохозяйственных сезонов и приводя их в соответствие с банковскими нормами классификации активов, центральный банк стремится обеспечить столь необходимое единообразие в процессах одобрения сельскохозяйственных кредитов и графиках их погашения.

Стандартизация сельскохозяйственных сезонов для улучшения классификации активов

Основным компонентом обновленной структуры является переопределение понятия «сельскохозяйственные сезоны» для приведения его в соответствие с нормами признания доходов и классификации активов (IRAC). Ранее различные интерпретации циклов возделывания культур могли приводить к расхождениям в том, как банки классифицировали кредиты.

Согласно новым руководящим принципам, которые вступят в силу с января 2027 года, RBI установил фиксированные сроки для погашения и классификации:

• Краткосрочные культуры: сельскохозяйственный сезон стандартизирован и составляет двенадцать месяцев.
• Долгосрочные культуры: сельскохозяйственный сезон стандартизирован и составляет восемнадцать месяцев.

Этот период охватывает весь цикл — от начала возделывания до окончательного сбора урожая и сбыта продукции. Формализуя эти сроки, RBI намерен обеспечить фермерам своевременную кредитную поддержку, соответствующую их реальным потребностям в оборотном капитале и инвестициях.

Лимиты без залога и гибкость залога золота

Несмотря на различные предложения, поступившие в ходе этапа общественных консультаций, RBI принял решение сохранить существующий порог кредитования без залога. Центральный банк отметил, что лимит был недавно пересмотрен в декабре 2024 года и остается адекватным текущей экономической ситуации.

Основные сведения о залоге включают:

• Лимит в 2 лакха (₹2 lakh): Банки по-прежнему будут освобождать от требований по залоговому обеспечению и марже для сельскохозяйственных кредитов (включая смежные виды деятельности) на сумму до 2 лакхов на одного заемщика.
• Залог золота и серебра: В целях обеспечения гибкости для фермеров, RBI разъяснил, что добровольный залог золота или серебра в качестве обеспечения по кредитам в пределах лимита в 2 лакха не будет рассматриваться как нарушение правил кредитования «без залога».
• Кредиты на более крупные суммы: Для любого кредита, превышающего 2 лакха, банки будут определять требования к залогу и марже на основе своей внутренней кредитной политики и действующих предписаний RBI.

Повышенная гибкость при залоге урожая

Пересмотренные директивы также предусматривают определенные льготы для кредитов KCC, предполагающих залог (гипотекацию) урожая или запасов. В случаях, когда существуют механизмы взаимодействия для взыскания задолженности, RBI предоставил банкам дополнительные полномочия. При соблюдении этих условий банки могут отменить требования к залоговому обеспечению для кредитов на сумму до 3 лакхов, устанавливая несколько более высокий порог для заемщиков, способных подтвердить наличие обеспеченных запасов.

Кроме того, RBI поручил банкам проводить периодический пересмотр и продление лимитов краткосрочного кредитования как для выращивания сельскохозяйственных культур, так и для смежных видов деятельности, таких как молочное животноводство и рыболовство, чтобы схема KCC оставалась надежным механизмом институционального кредитования.

Основные выводы

• Новые сроки: Стандартизированные сельскохозяйственные сезоны установлены на 12 месяцев (краткосрочные) и 18 месяцев (долгосрочные), начиная с января 2027 года.
• Стабильные лимиты: Лимит кредитования без залога остается на уровне 2 лакхов, однако банки могут отменить требования к залогу для кредитов на сумму до 3 лакхов, если они предполагают залог урожая и наличие механизмов взыскания.
• Использование золота: Фермеры могут добровольно закладывать золото или серебро по кредитам на сумму до 2 лакхов, не нарушая нормы кредитования без залога.