RBI نے KCC کے قواعد میں ترمیم کی: فصلوں کے نئے سیزن کے اصولوں اور قرض کی حدوں کی وضاحت
ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے زرعی شعبے میں قرضوں کی فراہمی کو بہتر بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں بڑی تبدیلیوں کا اعلان کیا ہے۔ فصلوں کے سیزن کی تعریفوں کو معیاری بنانے اور انہیں بینکنگ اثاثہ بندی (asset-classification) کے اصولوں کے مطابق ترتیب دے کر، مرکزی بینک کا مقصد زرعی قرضوں کی منظوری اور واپسی کے شیڈول میں ضروری یکسانیت لانا ہے۔
بہتر اثاثہ بندی کے لیے فصلوں کے سیزن کو معیاری بنانا
نظرثانی شدہ فریم ورک کا ایک بنیادی حصہ "فصلوں کے سیزن" کی نئی تعریف ہے تاکہ انہیں آمدنی کی شناخت اور اثاثہ بندی (IRAC) کے اصولوں کے مطابق بنایا جا سکے۔ پہلے، کاشت کے چکروں کی مختلف تشریحات کی وجہ سے بینکوں کی جانب سے قرضوں کی درجہ بندی میں عدم تسلسل پیدا ہو سکتا تھا۔
نئی ہدایات کے تحت، جو جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی، RBI نے قرض کی واپسی اور درجہ بندی کے لیے ایک مقررہ ٹائم لائن مقرر کی ہے:
- کم مدت کی فصلیں: فصل کا سیزن بارہ ماہ پر معیاری کیا گیا ہے۔
- طویل مدت کی فصلیں: فصل کا سیزن اٹھارہ ماہ پر معیاری کیا گیا ہے۔
یہ مدت کاشت کے آغاز سے لے کر فصل کی حتمی کٹائی اور مارکیٹنگ تک کے پورے چکر کا احاطہ کرتی ہے۔ ان ٹائم لائنز کو باقاعدہ شکل دے کر، RBI کا مقصد یہ یقینی بنانا ہے کہ کسانوں کو بروقت مالی معاونت ملے جو ان کے اصل ورکنگ کیپیٹل اور سرمایہ کاری کی ضروریات کے مطابق ہو۔
بغیر ضمانت کے قرض کی حدیں اور سونے کے رہن میں لچک
عوامی مشاورت کے مرحلے کے دوران مختلف تجاویز کے باوجود، RBI نے بغیر ضمانت کے قرض دینے کی موجودہ حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ اس حد پر حال ہی میں دسمبر 2024 میں نظرثانی کی گئی تھی اور یہ موجودہ معاشی حالات کے لیے مناسب ہے۔
ضمانت سے متعلق اہم تفصیلات درج ذیل ہیں:
- ₹2 لاکھ کی حد: بینک فی قرضہ ₹2 لاکھ تک کے زرعی قرضوں (بشمول متعلقہ سرگرمیوں) کے لیے ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات دونوں سے استثنیٰ فراہم کرنا جاری رکھیں گے۔
- سونے اور چاندی کا رہن: کسانوں کو لچک فراہم کرنے کے لیے، RBI نے وضاحت کی ہے کہ ₹2 لاکھ کی حد تک قرضوں کے لیے ضمانت کے طور پر سونے یا چاندی کا رضاکارانہ رہن "بغیر ضمانت" (collateral-free) قرض دینے کی ہدایات کی خلاف ورزی تصور نہیں کیا جائے گا۔
- زیادہ مالیت کے قرضے: ₹2 لاکھ سے زائد کے کسی بھی قرض کے لیے، بینک اپنی مخصوص اندرونی کریڈٹ پالیسیوں اور موجودہ RBI کے احکامات کی بنیاد پر ضمانت اور مارجن کی ضروریات کا تعین کریں گے۔
فصلوں کے رہن (Hypothecation) کے لیے بہتر لچک
نظرثانی شدہ ہدایات KCC قرضوں کے لیے بھی مخصوص رعایتیں فراہم کرتی ہیں جن میں فصلوں یا اسٹاک کا رہن (hypothecation) شامل ہے۔ ان صورتوں میں جہاں ریکوری کے لیے معاہدے (tie-up arrangements) موجود ہیں، RBI نے بینکوں کو اضافی گنجائش فراہم کی ہے۔ ان مخصوص حالات کے تحت، بینک ₹3 لاکھ تک کے قرضوں کے لیے ضمانتی سیکیورٹی کی ضروریات سے استثنیٰ دے سکتے ہیں، جس سے ان قرض لینے والوں کے لیے تھوڑی زیادہ حد فراہم کی جاتی ہے جو محفوظ اسٹاک کا ثبوت دے سکتے ہیں۔
مزید برآں، RBI نے بینکوں کو فصلوں کی کاشت اور متعلقہ سرگرمیوں، جیسے کہ ڈیری اور ماہی گیری، دونوں کے لیے مختصر مدت کی کریڈٹ حدوں کا وقتاً فوقتاً جائزہ لینے اور ان کی تجدید کرنے کی ہدایت کی ہے، تاکہ اس بات کو یقینی بنایا جا سکے کہ KCC اسکیم ایک مضبوط ادارہ جاتی کریڈٹ میکانزم کے طور پر برقرار رہے۔
اہم نکات
- نئی ٹائم لائنز: جنوری 2027 سے شروع ہونے والے معیاری فصلوں کے سیزن 12 ماہ (مختصر مدت) اور 18 ماہ (طویل مدت) کے لیے مقرر کیے گئے ہیں۔
- مستحکم حدیں: بغیر ضمانت کے قرض کی حد ₹2 لاکھ ہی رہے گی، اگرچہ بینک فصلوں کے رہن اور ریکوری معاہدوں والے قرضوں کے لیے ₹3 لاکھ تک ضمانت سے استثنیٰ دے سکتے ہیں۔
- سونے کا استعمال: کسان بغیر ضمانت کے قرض دینے کے اصولوں کی خلاف ورزی کیے بغیر ₹2 لاکھ تک کے قرضوں کے لیے رضاکارانہ طور پر سونا یا چاندی رہن رکھ سکتے ہیں۔