RBI نے KCC کے قواعد میں ترمیم کی: فصلوں کے نئے سیزن کے اصول اور قرض کے رہنما اصول

ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے زرعی شعبے کے لیے قرضوں کی فراہمی کو بہتر بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں بڑی تبدیلیوں کا اعلان کیا ہے۔ فصلوں کے سیزن کی تعریفوں کو معیاری بنانے اور انہیں بینکنگ اثاثہ بندی (asset-classification) کے اصولوں کے مطابق ترتیب دے کر، مرکزی بینک کا مقصد کسانوں کے لیے زیادہ قابل پیش گوئی اور بروقت مالی معاونت کو یقینی بنانا ہے۔

بہتر اثاثہ بندی کے لیے فصلوں کے سیزن کو معیاری بنانا

نظرثانی شدہ فریم ورک میں سب سے اہم تبدیلیوں میں سے ایک "فصلوں کے سیزن" (crop seasons) کو باقاعدہ طور پر معیاری بنانا ہے۔ پہلے، مختلف علاقوں اور بینکوں میں مختلف تعریفوں کی وجہ سے اکثر قرض کی واپسی کے شیڈول اور اثاثہ بندی میں عدم تسلسل پیدا ہوتا تھا۔ اس مسئلے کو حل کرنے کے لیے، RBI نے حکم دیا ہے کہ اب فصلوں کے سیزن کو 'انکم ریکگنیشن اینڈ ایسٹ کلاسیفیکیشن' (IRAC) کے اصولوں کے مطابق معیاری بنایا جائے گا۔

نئے رہنما اصولوں کے تحت، جو جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گے، کم مدت والی فصلوں کے لیے فصل کا سیزن بارہ ماہ پر معیاری کیا جائے گا۔ طویل مدت والی فصلوں کے لیے یہ مدت اٹھارہ ماہ مقرر کی جائے گی۔ یہ تعریف فصلوں کی ابتدائی کاشت سے لے کر ان کی کٹائی اور مارکیٹنگ تک کے پورے چکر کا احاطہ کرتی ہے، جس سے بینکوں کو قرض کی کارکردگی کی نگرانی کے لیے ایک واضح ٹائم لائن ملتی ہے۔

بغیر ضمانت کی حدوں کو برقرار رکھنا اور نئی لچک

عوامی مشاورت کے دوران غیر محفوظ قرضوں کی حد بڑھانے کے کئی مشوروں کے باوجود، RBI نے موجودہ بغیر ضمانت (collateral-free) والی حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ اس حد پر حال ہی میں دسمبر 2024 میں نظرثانی کی گئی تھی اور اسے فوری ایڈجسٹمنٹ کی ضرورت نہیں ہے۔

اپ ڈیٹ شدہ رہنما اصولوں کے تحت، بینک زرعی قرضوں—بشمول ڈیری اور ماہی گیری جیسی ملحقہ سرگرمیوں کے قرضوں—کے لیے فی قرض لینے والا ₹2 لاکھ تک کی حد تک ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات سے استثنیٰ فراہم کرنا جاری رکھیں گے۔ خاص طور پر، RBI نے وضاحت کی کہ اگر کوئی کسان اس ₹2 لاکھ کی حد کے اندر قرض کے عوض اپنی مرضی سے سونا یا چاندی بطور ضمانت رکھتا ہے، تو اسے بغیر ضمانت والے قرض دینے کے حکم کی خلاف ورزی نہیں سمجھا جائے گا۔

مزید برآں، RBI نے مخصوص کریڈٹ حالات کے لیے اضافی لچک متعارف کرائی ہے۔ ان KCC قرضوں کے لیے جو فصلوں یا اسٹاک کی رہن (hypothecation) پر مبنی ہیں اور جن میں ریکوری ٹائی اپ کے انتظامات شامل ہیں، بینکوں کو ₹3 لاکھ تک کے قرضوں کے لیے ضمانتی ضروریات سے استثنیٰ دینے کی اجازت ہے۔

زراعت اور متعلقہ سرگرمیوں کے لیے کریڈٹ کو بہتر بنانا

نظر ثانی شدہ KCC فریم ورک کو زرعی برادری کی ورکنگ کیپیٹل اور سرمایہ کاری کے قرضوں کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے ایک جامع سہولت کے طور پر ڈیزائن کیا گیا ہے۔ 2 لاکھ روپے کی حد سے تجاوز کرنے والے قرضوں کے لیے، بینکوں کے پاس اپنی اندرونی کریڈٹ پالیسیوں اور موجودہ RBI گائیڈ لائنز کی بنیاد پر ضمانت (collateral) اور مارجن کی ضروریات کا تعین کرنے کا اختیار ہوگا۔

مرکزی بینک نے بینکوں کو مختصر مدت کی کریڈٹ لمٹس کا وقتاً فوقتاً جائزہ لینے اور ان کی تجدید کرنے کی ہدایت بھی کی ہے۔ اس سے یہ یقینی بنایا جائے گا کہ فصلوں کی کاشت اور متعلقہ سرگرمیوں کے لیے فراہم کردہ قرضہ، قرض لینے والے کی بدلتی ہوئی ضروریات اور بینک کے رسک مینجمنٹ پروٹوکولز کے مطابق رہے۔

اہم نکات

  • معیاری ٹائم لائنز: IRAC اصولوں کے مطابق، فصلوں کے موسم اب مختصر مدت کی فصلوں کے لیے 12 ماہ اور طویل مدت کی فصلوں کے لیے 18 ماہ مقرر کر دیے گئے ہیں۔
  • بغیر ضمانت کے قرض کی حد: بغیر ضمانت کے زرعی قرضوں کی حد 2 لاکھ روپے ہی رہے گی، تاہم بینک مخصوص ہائپوتیکیٹڈ (hypothecated) فصل/اسٹاک کے انتظامات کے لیے اسے 3 لاکھ روپے تک بڑھا سکتے ہیں۔
  • نفاذ کی تاریخ: نیا معیاری فریم ورک اور فصلوں کے موسم کی تعریفیں باضابطہ طور پر جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی۔