RBI نے کسان کریڈٹ کارڈ کے قواعد میں ترمیم کر دی: فصلوں کے نئے سیزن کے اصولوں کا اعلان

ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے زرعی قرضوں کی فراہمی کو بہتر بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں بڑی تبدیلیوں کا اعلان کیا ہے۔ فصلوں کے سیزن کی تعریفوں کو معیاری بنانے اور انہیں بینکنگ اثاثہ بندی (asset-classification) کے اصولوں کے مطابق ترتیب دے کر، مرکزی بینک کا مقصد پورے بھارت میں کسانوں کو زیادہ قابلِ پیش گوئی اور بروقت مالی امداد فراہم کرنا ہے۔

بہتر اثاثہ بندی کے لیے فصلوں کے سیزن کو معیاری بنانا

نظرثانی شدہ فریم ورک میں سب سے اہم تبدیلیوں میں سے ایک "فصلوں کے سیزن" (crop seasons) کو معیاری بنانا ہے، جس سے مراد کاشت کے آغاز سے لے کر فصل کی کٹائی اور مارکیٹنگ تک کا دورانیہ ہے۔ بینک کس طرح قرضے منظور کرتے ہیں اور واپسی کا انتظام کرتے ہیں، اس میں یکسانیت کو یقینی بنانے کے لیے، RBI نے ان تعریفوں کو انکم ریکگنیشن اینڈ ایسٹ کلاسیفیکیشن (IRAC) کے اصولوں کے مطابق ترتیب دیا ہے۔

نئی ہدایات کے تحت، جو جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی، کم مدت والی فصلوں کے لیے فصلوں کے سیزن کو بارہ ماہ اور طویل مدت والی فصلوں کے لیے اٹھارہ ماہ پر معیاری بنایا جائے گا۔ اس اقدام کا مقصد بینکنگ نظام میں ابہام کو ختم کرنا ہے، تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ قرض کے چکر (credit cycles) مختلف زرعی سرگرمیوں کے اصل حیاتیاتی اور تجارتی چکروں کے مطابق ہوں۔

بغیر ضمانت کے قرض دینے کی حد کو برقرار رکھنا

صنعت کے مختلف مشوروں کے باوجود، RBI نے بغیر ضمانت (collateral-free) کے قرض دینے کی موجودہ حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ اس حد پر حال ہی میں دسمبر 2024 میں نظرثانی کی گئی تھی اور فوری اضافے کے خلاف فیصلہ کیا گیا۔

موجودہ اور آنے والے قواعد کے تحت، بینک ہر قرض لینے والے کے لیے ₹2 لاکھ کی حد تک زرعی قرضوں—بشمول ڈیری اور ماہی گیری جیسی متعلقہ سرگرمیوں کے قرضوں—کے لیے ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات کو ختم کرنا جاری رکھیں گے۔ تاہم، RBI نے ایک خاص نکتے کی وضاحت کی ہے: اگر کوئی کسان اس ₹2 لاکھ کی حد کے اندر قرض کے لیے اپنی مرضی سے سونا یا چاندی بطور ضمانت رکھتا ہے، تو اسے بغیر ضمانت کے قرض دینے کی ہدایات کی خلاف ورزی نہیں سمجھا جائے گا۔

₹2 لاکھ کی حد سے تجاوز کرنے والے کسی بھی قرض کے لیے، بینک اپنی اندرونی کریڈٹ پالیسیوں اور موجودہ RBI کے احکامات کی بنیاد پر ضمانت اور مارجن کی ضروریات کا تعین کرنے کے لیے آزاد ہوں گے۔

فصلوں کی ہائپوتھیکیشن (Hypothecation) کے لیے بڑھتی ہوئی لچک

ترمیم شدہ فریم ورک زرعی قرضوں کی مخصوص اقسام کے لیے مزید لچک بھی متعارف کرواتا ہے تاکہ قرض کی بہتر وصولی کی حوصلہ افزائی کی جا سکے۔ KCC قرضوں کے لیے، جو فصلوں یا موجودہ اسٹاک کے رہن (hypothecation) پر مبنی ہوں اور جن میں وصولی کے مخصوص معاہدے شامل ہوں، اب بینکوں کو ₹3 لاکھ تک کے قرضوں کے لیے ضمانتی سیکیورٹی کی شرائط سے استثنیٰ دینے کی اجازت ہے۔

رہن شدہ قرضوں کے لیے یہ زیادہ حد ان کسانوں کے لیے ایک درمیانی راستہ فراہم کرتی ہے جنہیں بنیادی ₹2 لاکھ کی حد سے زیادہ رقم کی ضرورت ہو سکتی ہے لیکن وہ اپنی پیداوار کو بطور ضمانت پیش کر سکتے ہیں۔ مزید برآں، RBI نے بینکوں کو ہدایت دی ہے کہ وہ فصلوں کی کاشت اور متعلقہ سرگرمیوں دونوں کے لیے مختصر مدت کے کریڈٹ کی حدوں کا وقتاً فوقتاً جائزہ لیں اور ان کی تجدید کریں تاکہ اس بات کو یقینی بنایا جا سکے کہ قرض کسانوں کی حقیقی ضروریات کے مطابق رہے۔

اہم نکات

  • معیاری ٹائم لائنز: جنوری 2027 سے نافذ العمل، کم مدت والی فصلوں کے لیے فصلوں کا سیزن اب 12 ماہ اور زیادہ مدت والی فصلوں کے لیے 18 ماہ مقرر کر دیا گیا ہے۔
  • ضمانتی حدیں: بغیر ضمانت کے قرض کی حد ₹2 لاکھ ہی رہے گی، تاہم بینک فصلوں کے رہن اور وصولی کے معاہدوں والے قرضوں کے لیے اسے ₹3 لاکھ تک بڑھا سکتے ہیں۔
  • منظم کریڈٹ: ان تبدیلیوں کا مقصد زرعی قرضوں کو بینکنگ اثاثہ بندی (IRAC) کے اصولوں کے ساتھ ہم آہنگ کرنا ہے تاکہ کسانوں کے لیے بروقت ورکنگ کیپیٹل کو یقینی بنایا جا سکے۔