RBI نے کسان کریڈٹ کارڈ کے قواعد میں ترمیم کر دی: فصلوں کے نئے سیزن کے اصول اور قرض کی حدیں

ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے زرعی قرضوں کے عمل کو بہتر بنانے اور کریڈٹ کی فراہمی کو بہتر بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں بڑی تبدیلیوں کا اعلان کیا ہے۔ ان نظرثانی شدہ ہدایات کا مقصد بینکوں کی جانب سے زرعی قرضوں کی منظوری اور واپسی کے عمل میں یکسانیت لانا ہے، اور یہ جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی۔

فصلوں کے سیزن کی تعریفوں کو معیاری بنانا

مرکزی بینک کی جانب سے متعارف کرائی گئی اہم ترین تبدیلیوں میں سے ایک "فصلوں کے سیزن" کو معیاری بنانا ہے۔ اس سے قبل، مختلف بینکوں میں تعریفوں کے فرق کی وجہ سے قرض کی واپسی کے شیڈول اور اثاثوں کی درجہ بندی میں اکثر عدم تسلسل پایا جاتا تھا۔ آمدنی کی شناخت اور اثاثوں کی درجہ بندی (IRAC) کے اصولوں کے مطابق چلنے کے لیے، RBI نے اب کریڈٹ سائیکلز کے لیے مقررہ ٹائم لائنیں قائم کر دی ہیں۔

نئے فریم ورک کے تحت، کم مدت والی فصلوں کے لیے فصل کا سیزن بارہ ماہ اور طویل مدت والی فصلوں کے لیے اٹھارہ ماہ مقرر کیا جائے گا۔ یہ مدت فصل کی ابتدائی کاشت سے لے کر اس کی کٹائی اور مارکیٹنگ تک کے پورے چکر کا احاطہ کرتی ہے۔ ان ٹائم لائنوں کو باقاعدہ شکل دے کر، RBI کا مقصد یہ یقینی بنانا ہے کہ بینکنگ نظام بروقت ورکنگ کیپیٹل فراہم کرے جو کھیتی باڑی کی حیاتیاتی حقیقتوں کے مطابق ہو۔

ضمانت کے بغیر قرض کی حدیں اور سونے کی گروی رکھنا

عوامی مشاورت کے مرحلے کے دوران مختلف تجاویز کے باوجود، RBI نے ضمانت کے بغیر قرض دینے کی موجودہ حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ اس حد میں حال ہی میں دسمبر 2024 میں ترمیم کی گئی تھی، اس لیے یہ موجودہ معاشی حالات کے لیے مناسب ہے۔

بینک ہر قرض لینے والے کے لیے ₹2 لاکھ تک کے زرعی قرضوں—بشمول ڈیری اور ماہی گیری جیسی متعلقہ سرگرمیوں کے قرضوں—کے لیے ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات دونوں سے استثنیٰ فراہم کرنا جاری رکھیں گے۔ دلچسپ بات یہ ہے کہ RBI نے وضاحت کی ہے کہ اگر کوئی کسان اس ₹2 لاکھ کی حد کے اندر قرض کے عوض اپنی مرضی سے سونا یا چاندی گروی رکھنے کا انتخاب کرتا ہے، تو اسے ضمانت کے بغیر قرض دینے کی ہدایات کی خلاف ورزی تصور نہیں کیا جائے گا۔

₹2 لاکھ سے زائد کے قرضوں کے لیے، بینک اپنی اندرونی کریڈٹ پالیسیوں اور RBI کی موجودہ ہدایات کی بنیاد پر ضمانت اور مارجن کی ضروریات کا تعین کرنے کا اختیار رکھیں گے۔

فصلوں کی ہائپوتھیکیشن کے لیے بہتر لچک

کسانوں کو اضافی مدد فراہم کرنے کی ایک کوشش میں، RBI نے فصلوں یا اسٹاک کے ہائپوتھیکیشن (hypothecation) پر مبنی قرضوں کے لیے زیادہ لچک متعارف کرائی ہے۔ ایسی صورتوں میں جہاں بینکوں نے وصولی کے لیے معاہدے (recovery tie-up arrangements) کیے ہوئے ہیں، اب انہیں ₹3 لاکھ تک کے قرضوں کے لیے ضمانتی اثاثوں (collateral security) کی ضرورت ختم کرنے کی اجازت ہے۔

یہ مخصوص شق ان کسانوں کے لیے قرض کی آسان فراہمی کو یقینی بنانے کے لیے بنائی گئی ہے جو مستقل اثاثوں کے بجائے اپنی پیداوار کے ذریعے ضمانت فراہم کر سکتے ہیں۔ مزید برآں، بینکوں کو ہدایت کی گئی ہے کہ وہ مختصر مدت کی کریڈٹ لمٹس کا وقتاً فوقتاً جائزہ لیں اور ان کی تجدید کریں تاکہ اس بات کو یقینی بنایا جا سکے کہ فراہم کردہ قرض زراعت اور متعلقہ شعبوں کی بدلتی ہوئی ضروریات کے مطابق رہے۔

اہم نکات

  • معیاری ٹائم لائنز: IRAC اصولوں کے ساتھ ہم آہنگ کرنے کے لیے، اب فصلوں کے موسم کو کم مدت والی فصلوں کے لیے 12 ماہ اور طویل مدت والی فصلوں کے لیے 18 ماہ مقرر کر دیا گیا ہے۔
  • ضمانتی حد (Collateral Thresholds): بغیر ضمانت کے قرض کی حد ₹2 لاکھ ہی رہے گی، تاہم بینک فصلوں کے ہائپوتھیکیشن اور وصولی کے معاہدوں والے قرضوں کے لیے ₹3 لاکھ تک ضمانت کی شرط ختم کر سکتے ہیں۔
  • نافذ العمل ہونے کی تاریخ: نظرثانی شدہ KCC فریم ورک کی یہ ہدایات جنوری 2027 سے نافذ العمل ہونے والی ہیں۔