RBI ने किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) के नियमों में किया संशोधन: नए सीजन मानदंड और ऋण सीमाएं

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने कृषि ऋण को सुव्यवस्थित करने और ऋण वितरण में सुधार करने के लिए किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) ढांचे में एक महत्वपूर्ण बदलाव की घोषणा की है। बैंकों द्वारा कृषि ऋणों को स्वीकृत करने और उनकी वसूली करने के तरीके में एकरूपता लाने के उद्देश्य से, ये संशोधित निर्देश जनवरी 2027 से प्रभावी होने जा रहे हैं।

फसल सीजन की परिभाषाओं का मानकीकरण

केंद्रीय बैंक द्वारा पेश किए गए सबसे महत्वपूर्ण बदलावों में से एक "फसल सीजन" (crop seasons) का मानकीकरण है। पहले, विभिन्न बैंकों में अलग-अलग परिभाषाओं के कारण अक्सर पुनर्भुगतान अनुसूची और परिसंपत्ति वर्गीकरण (asset classification) में विसंगतियां पैदा होती थीं। आय पहचान और परिसंपत्ति वर्गीकरण (IRAC) मानदंडों के साथ तालमेल बिठाने के लिए, RBI ने अब क्रेडिट चक्रों के लिए निश्चित समय सीमा निर्धारित की है।

नए ढांचे के तहत, अल्पकालिक फसलों के लिए फसल सीजन को बारह महीने और लंबी अवधि की फसलों के लिए अठारह महीने के रूप में मानकीकृत किया जाएगा। यह अवधि फसलों की शुरुआती खेती से लेकर उनकी अंतिम कटाई और विपणन तक के पूरे चक्र को कवर करती है। इन समय सीमाओं को औपचारिक रूप देकर, RBI का लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि बैंकिंग प्रणाली समय पर कार्यशील पूंजी (working capital) प्रदान करे जो खेती की जैविक वास्तविकताओं के अनुरूप हो।

बिना गारंटी की सीमाएं और सोना गिरवी रखना

सार्वजनिक परामर्श चरण के दौरान विभिन्न सुझावों के बावजूद, RBI ने मौजूदा बिना गारंटी वाले ऋण (collateral-free lending) की सीमा को बनाए रखने का निर्णय लिया है। केंद्रीय बैंक ने उल्लेख किया कि इस सीमा में हाल ही में दिसंबर 2024 में संशोधन किया गया था और इसलिए यह वर्तमान आर्थिक परिदृश्य के लिए उपयुक्त है।

बैंक प्रति उधारकर्ता ₹2 लाख की सीमा तक कृषि ऋणों—जिसमें डेयरी और मत्स्य पालन जैसी संबद्ध गतिविधियों के ऋण भी शामिल हैं—के लिए कोलैटरल सुरक्षा और मार्जिन आवश्यकताओं, दोनों को माफ करना जारी रखेंगे। दिलचस्प बात यह है कि RBI ने स्पष्ट किया कि यदि कोई किसान स्वेच्छा से ₹2 लाख की इस सीमा के भीतर ऋण के लिए कोलैटरल के रूप में सोना या चांदी गिरवी रखने का विकल्प चुनता है, तो इसे बिना गारंटी वाले ऋण के दिशानिर्देशों का उल्लंघन नहीं माना जाएगा।

₹2 लाख की सीमा से अधिक के ऋणों के लिए, बैंक अपनी आंतरिक क्रेडिट नीतियों और मौजूदा RBI दिशानिर्देशों के आधार पर कोलैटरल और मार्जिन आवश्यकताओं को निर्धारित करने की स्वायत्तता बनाए रखेंगे।

फसल हाइपोथेकेशन के लिए बढ़ा हुआ लचीलापन

किसानों को अतिरिक्त सहायता प्रदान करने के उद्देश्य से, RBI ने फसलों या स्टॉक के हाइपोथेकेशन द्वारा समर्थित ऋणों के लिए अधिक लचीलापन पेश किया है। उन मामलों में जहां बैंकों ने वसूली के लिए टाई-अप व्यवस्था स्थापित की है, उन्हें अब ₹3 लाख तक के ऋणों के लिए कोलेटरल सुरक्षा (collateral security) की आवश्यकताओं को माफ करने की अनुमति दी गई है।

यह विशिष्ट प्रावधान उन किसानों के लिए सुचारू ऋण प्रवाह को सुगम बनाने के लिए बनाया गया है जो अचल संपत्ति के बजाय अपनी उपज के माध्यम से सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, बैंकों को अल्पकालिक ऋण सीमाओं की समय-समय पर समीक्षा और नवीनीकरण करने का निर्देश दिया गया है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि प्रदान किया गया ऋण कृषि और संबद्ध क्षेत्रों की बदलती जरूरतों के अनुरूप बना रहे।

मुख्य बातें

• मानकीकृत समयसीमा: IRAC मानदंडों के अनुरूप, अब कम अवधि वाली फसलों के लिए फसल सीजन 12 महीने और लंबी अवधि वाली फसलों के लिए 18 महीने तय किए गए हैं।
• कोलेटरल सीमाएं: बिना कोलेटरल वाले ऋण की सीमा ₹2 लाख बनी हुई है, हालांकि बैंक फसल हाइपोथेकेशन और वसूली टाई-अप वाले ऋणों के लिए ₹3 लाख तक के कोलेटरल को माफ कर सकते हैं।
• कार्यान्वयन तिथि: ये संशोधित KCC फ्रेमवर्क निर्देश जनवरी 2027 से प्रभावी होने वाले हैं।