RBI ने किसान क्रेडिट कार्ड के नियमों में किया संशोधन: नई फसल सीजन संबंधी नियमावली की घोषणा

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने कृषि ऋण वितरण को सुव्यवस्थित करने के लिए किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) ढांचे में एक महत्वपूर्ण बदलाव की घोषणा की है। फसल सीजन की परिभाषाओं को मानकीकृत करके और उन्हें बैंकिंग परिसंपत्ति-वर्गीकरण (asset-classification) मानदंडों के साथ जोड़कर, केंद्रीय बैंक का लक्ष्य पूरे भारत के किसानों को अधिक पूर्वानुमेय और समय पर ऋण सहायता प्रदान करना है।

बेहतर परिसंपत्ति वर्गीकरण के लिए फसल सीजन का मानकीकरण

संशोधित ढांचे में सबसे महत्वपूर्ण परिवर्तनों में से एक "फसल सीजन" (crop seasons) का मानकीकरण है, जो खेती की शुरुआत से लेकर कटाई और विपणन तक की अवधि को संदर्भित करता है। बैंक ऋण कैसे स्वीकृत करते हैं और पुनर्भुगतान का प्रबंधन कैसे करते हैं, इसमें एकरूपता सुनिश्चित करने के लिए, RBI ने इन परिभाषाओं को आय पहचान और परिसंपत्ति वर्गीकरण (IRAC) मानदंडों के साथ संरेखित किया है।

नई गाइडलाइन्स के तहत, जो जनवरी 2027 से प्रभावी होने वाली हैं, अल्पकालिक फसलों के लिए फसल सीजन को बारह महीने और लंबी अवधि की फसलों के लिए अठारह महीने के रूप में मानकीकृत किया जाएगा। इस कदम का उद्देश्य बैंकिंग प्रणाली में अस्पष्टता को समाप्त करना है, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि ऋण चक्र विभिन्न कृषि गतिविधियों के वास्तविक जैविक और वाणिज्यिक चक्रों के अनुरूप हों।

बिना गारंटी (Collateral-Free) ऋण देने की सीमा को बनाए रखना

उद्योग के विभिन्न सुझावों के बावजूद, RBI ने मौजूदा बिना गारंटी वाले ऋण की सीमा को बनाए रखने का निर्णय लिया है। केंद्रीय बैंक ने उल्लेख किया कि इस सीमा को हाल ही में दिसंबर 2024 में संशोधित किया गया था और तत्काल वृद्धि न करने का निर्णय लिया गया।

वर्तमान और आगामी नियमों के तहत, बैंक प्रति उधारकर्ता ₹2 लाख की सीमा तक कृषि ऋणों—जिसमें डेयरी और मत्स्य पालन जैसी संबद्ध गतिविधियों के ऋण भी शामिल हैं—के लिए संपार्श्विक सुरक्षा (collateral security) और मार्जिन आवश्यकताओं को माफ करना जारी रखेंगे। हालांकि, RBI ने एक विशिष्ट बारीकी स्पष्ट की है: यदि कोई किसान इस ₹2 लाख की सीमा के भीतर ऋण के लिए स्वेच्छा से सोना या चांदी गिरवी रखता है, तो इसे बिना गारंटी वाले ऋण देने के दिशा-निर्देशों का उल्लंघन नहीं माना जाएगा।

₹2 लाख की सीमा से अधिक के किसी भी ऋण के लिए, बैंक अपनी आंतरिक ऋण नीतियों और मौजूदा RBI अधिदेशों के आधार पर संपार्श्विक और मार्जिन आवश्यकताओं को निर्धारित करने के लिए स्वतंत्र होंगे।

फसल हाइपोथेकेशन (Crop Hypothecation) के लिए बढ़ा हुआ लचीलापन

संशोधित ढांचे में बेहतर ऋण वसूली को प्रोत्साहित करने के लिए कुछ प्रकार के कृषि ऋणों के लिए अतिरिक्त लचीलापन भी पेश किया गया है। उन KCC ऋणों के लिए जो फसलों या मौजूदा स्टॉक के हाइपोथेकेशन द्वारा समर्थित हैं और जिनमें विशिष्ट वसूली टाई-अप व्यवस्था शामिल है, बैंकों को अब ₹3 लाख तक के ऋणों के लिए संपार्श्विक सुरक्षा (collateral security) आवश्यकताओं को माफ करने की अनुमति है।

हाइपोथेकेटेड ऋणों के लिए यह उच्च सीमा उन किसानों के लिए एक मध्यम मार्ग प्रदान करती है जिन्हें बुनियादी ₹2 लाख की सीमा से अधिक की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन वे अपनी उपज को सुरक्षा के रूप में दे सकते हैं। इसके अलावा, RBI ने बैंकों को फसल की खेती और संबद्ध गतिविधियों दोनों के लिए अल्पकालिक ऋण सीमाओं की समय-समय पर समीक्षा और नवीनीकरण करने का निर्देश दिया है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि ऋण किसानों की वास्तविक आवश्यकताओं के अनुरूप बना रहे।

मुख्य बातें

• मानकीकृत समयसीमा: जनवरी 2027 से प्रभावी, कम अवधि वाली फसलों के लिए फसल का सीजन अब 12 महीने और लंबी अवधि वाली फसलों के लिए 18 महीने तय किया गया है।
• संपार्श्विक सीमाएं: बिना संपार्श्विक वाले ऋण की सीमा ₹2 लाख बनी हुई है, हालांकि बैंक फसल हाइपोथेकेशन और वसूली टाई-अप वाले ऋणों के लिए इसे ₹3 लाख तक बढ़ा सकते हैं।
• सुव्यवस्थित ऋण: इन परिवर्तनों का उद्देश्य किसानों के लिए समय पर कार्यशील पूंजी सुनिश्चित करने के लिए कृषि ऋण को बैंकिंग परिसंपत्ति वर्गीकरण (IRAC) मानदंडों के साथ समक्रमित करना है।