RBI ने किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) नियमांमध्ये सुधारणा केली: नवीन पीक हंगाम निकषांची घोषणा

कृषी कर्ज वितरण सुलभ करण्यासाठी भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) आराखड्यात महत्त्वपूर्ण सुधारणा जाहीर केल्या आहेत. पीक हंगामाच्या व्याख्यांचे प्रमाणीकरण करून आणि त्यांना बँकिंग मालमत्ता वर्गीकरण (asset-classification) निकषांशी सुसंगत करून, मध्यवर्ती बँकेचे उद्दिष्ट भारतातील शेतकऱ्यांना अधिक अंदाज वर्तवता येण्याजोगा आणि वेळेवर कर्ज पुरवठा करणे हे आहे.

उत्तम मालमत्ता वर्गीकरणासाठी पीक हंगामाचे प्रमाणीकरण

सुधारित आराखड्यातील सर्वात महत्त्वाच्या बदलांपैकी एक म्हणजे "पीक हंगामाचे" (crop seasons) प्रमाणीकरण, ज्यामध्ये लागवडीच्या सुरुवातीपासून ते कापणी आणि विक्रीपर्यंतचा कालावधीचा समावेश होतो. बँका कर्ज मंजूर करण्याची आणि परतफेड व्यवस्थापित करण्याची पद्धत एकसमान राहावी यासाठी, RBI ने या व्याख्या 'उत्पन्न ओळख आणि मालमत्ता वर्गीकरण' (IRAC) निकषांशी सुसंगत केल्या आहेत.

जानेवारी २०२७ पासून लागू होणाऱ्या नवीन मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, अल्पमुदतीच्या पिकांसाठी पीक हंगाम बारा महिने आणि दीर्घमुदतीच्या पिकांसाठी अठरा महिने असे प्रमाणित केले जाईल. बँकिंग प्रणालीतील संदिग्धता दूर करण्यासाठी आणि कर्ज चक्र विविध कृषी क्रियाकलापांच्या वास्तविक जैविक आणि व्यावसायिक चक्रांशी सुसंगत राहील याची खात्री करण्यासाठी हे पाऊल उचलण्यात आले आहे.

तारणमुक्त कर्ज मर्यादेचे कायम राखणे

उद्योगातील विविध सूचना असूनही, RBI ने विद्यमान तारणमुक्त कर्ज मर्यादा कायम ठेवण्याचा निर्णय घेतला आहे. मध्यवर्ती बँकेने नमूद केले की, ही मर्यादा डिसेंबर २०२४ मध्ये नुकतीच सुधारित करण्यात आली होती आणि त्यामुळे तातडीने वाढ न करण्याचा निर्णय घेण्यात आला आहे.

सध्याच्या आणि आगामी नियमांनुसार, बँका दुग्धव्यवसाय आणि मत्स्यपालन यांसारख्या संलग्न क्रियाकलापांसह कृषी कर्जांसाठी प्रति कर्जदार ₹२ लाखांपर्यंत तारण सुरक्षा आणि मार्जिनच्या अटी माफ करणे सुरूच ठेवतील. तथापि, RBI ने एक विशिष्ट स्पष्टीकरण दिले आहे: जर एखाद्या शेतकऱ्याने ₹२ लाखांच्या मर्यादेत कर्ज घेण्यासाठी स्वेच्छेने सोने किंवा चांदी तारण म्हणून ठेवली, तर ते तारणमुक्त कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन मानले जाणार नाही.

₹२ लाखांच्या मर्यादेपेक्षा जास्त असलेल्या कोणत्याही कर्जासाठी, बँका त्यांच्या अंतर्गत पत धोरणांवर आणि विद्यमान RBI आदेशांवर आधारित तारण आणि मार्जिनच्या अटी ठरवण्यासाठी स्वतंत्र असतील.

पीक हायपोथेकेशनसाठी वाढीव लवचिकता

सुधारित आराखड्यात कर्ज वसुली अधिक प्रभावी करण्यासाठी काही विशिष्ट प्रकारच्या कृषी कर्जांसाठी अतिरिक्त लवचिकता देखील आणण्यात आली आहे. पिकांचे हायपोथेकेशन (hypothecation) किंवा विद्यमान साठ्यावर आधारित असलेल्या आणि वसुलीसाठी विशिष्ट करार असलेल्या KCC कर्जांसाठी, बँकांना आता ₹३ लाखांपर्यंतच्या कर्जांसाठी तारण सुरक्षा (collateral security) आवश्यकतेतून सवलत देण्याची परवानगी देण्यात आली आहे.

हायपोथेकेटेड कर्जांसाठीची ही उच्च मर्यादा अशा शेतकऱ्यांसाठी मध्यम मार्ग प्रदान करते ज्यांना मूलभूत ₹२ लाख मर्यादेपेक्षा जास्त रकमेची आवश्यकता असू शकते, परंतु ते आपले उत्पादन तारण म्हणून देऊ शकतात. शिवाय, कर्ज शेतकऱ्यांच्या प्रत्यक्ष गरजांशी सुसंगत राहील याची खात्री करण्यासाठी, पिकांच्या लागवडीसह संबंधित उपक्रमांसाठीच्या अल्पकालीन कर्ज मर्यादेचे नियमित पुनरावलोकन आणि नूतनीकरण करण्याचे निर्देश RBI ने बँकांना दिले आहेत.

मुख्य मुद्दे

• प्रमाणित कालमर्यादा: जानेवारी २०२७ पासून लागू होणाऱ्या नियमांनुसार, अल्पकालावधीच्या पिकांसाठी पीक हंगाम १२ महिने आणि दीर्घकालावधीच्या पिकांसाठी १८ महिने निश्चित करण्यात आला आहे.
• तारण मर्यादा: तारणमुक्त कर्ज मर्यादा ₹२ लाख कायम आहे, तरीही पिकांचे हायपोथेकेशन आणि वसुली करार असलेल्या कर्जांसाठी बँका ही मर्यादा ₹३ लाखांपर्यंत वाढवू शकतात.
• सुव्यवस्थित कर्ज: या बदलांचा उद्देश शेतकऱ्यांना वेळेवर खेळते भांडवल उपलब्ध करून देण्यासाठी कृषी कर्ज प्रक्रिया बँकिंग मालमत्ता वर्गीकरण (IRAC) मानकांशी सुसंगत करणे हा आहे.