RBI ने किसान क्रेडिट कार्डचे नियम बदलले: नवीन पीक हंगाम मानके जाहीर

शेतकऱ्यांसाठी कर्ज वितरण सुलभ करण्यासाठी भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) आराखड्यात महत्त्वपूर्ण सुधारणा जाहीर केल्या आहेत. पीक हंगामाच्या व्याख्यांचे प्रमाणीकरण करून आणि त्यांना बँकिंग मालमत्ता वर्गीकरण (asset-classification) मानकांशी सुसंगत करून, केंद्रीय बँकेचे उद्दिष्ट कृषी क्षेत्रासाठी अधिक अंदाज वर्तवता येण्याजोगे आणि वेळेवर कर्ज सहाय्य सुनिश्चित करणे हे आहे.

उत्तम मालमत्ता वर्गीकरणासाठी पीक हंगामाचे प्रमाणीकरण

सुधारित आराखड्यातील सर्वात महत्त्वाच्या बदलांपैकी एक म्हणजे "पीक हंगामाचे" (crop seasons) प्रमाणीकरण, ज्यामध्ये लागवडीपासून कापणी आणि विक्रीपर्यंतचा कालावधी येतो. संपूर्ण बँकिंग प्रणालीमध्ये एकसारखेपणा आणण्यासाठी आणि उत्पन्न ओळख आणि मालमत्ता वर्गीकरण (IRAC) मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी, RBI ने विशिष्ट कालमर्यादा निश्चित केली आहे.

जानेवारी २०२७ पासून लागू होणाऱ्या नवीन निर्देशानुसार, अल्प मुदतीच्या पिकांसाठी पीक हंगाम १२ महिने आणि दीर्घ मुदतीच्या पिकांसाठी १८ महिने असे प्रमाणित केले जाईल. या निर्णयामुळे बँका कर्ज मंजुरी आणि परतफेडीचे वेळापत्रक व्यवस्थापित करण्याच्या पद्धतीत अधिक सुसंगतता येईल, ज्यामुळे विविध संस्थांकडून कृषी मालमत्तेच्या वर्गीकरणात होणारी तफावत कमी होईल अशी अपेक्षा आहे.

तारणमुक्त मर्यादा कायम आणि नवीन लवचिकता

सार्वजनिक सल्लामसलत दरम्यान विविध सूचना देऊनही, RBI ने विद्यमान तारणमुक्त कर्ज मर्यादेची (collateral-free lending threshold) कायम ठेवण्याचा निर्णय घेतला आहे. केंद्रीय बँकेने नमूद केले की ही मर्यादा डिसेंबर २०२४ मध्येच सुधारित करण्यात आली होती आणि त्यामुळे सध्याची रचना तशीच राहील.

अद्ययावत मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार:

• ₹२ लाखांची मर्यादा: बँका प्रत्येक कर्जदारासाठी ₹२ लाखांपर्यंतच्या कृषी कर्जांसाठी (संबंधित उपक्रम/allied activities सह) तारण सुरक्षा आणि मार्जिनच्या अटी माफ करणे सुरूच ठेवतील.
• सोने आणि चांदीचे तारण: विशेष म्हणजे, RBI ने स्पष्ट केले की जर एखाद्या शेतकऱ्याने ₹२ लाखांच्या तारणमुक्त मर्यादेत कर्ज घेण्यासाठी स्वेच्छेने सोने किंवा चांदी तारण म्हणून ठेवली, तर त्याला तारणमुक्त कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन मानले जाणार नाही.
• ₹२ लाखांवरील कर्जे: ₹२ लाखांच्या मर्यादेपेक्षा जास्त असलेल्या कोणत्याही कर्जासाठी, बँका त्यांच्या वैयक्तिक कर्ज धोरणांवर आणि RBI च्या व्यापक आदेशांवर आधारित तारण आणि मार्जिनच्या अटी ठरवतील.

स्टॉक-बॅक्ड कर्जांसाठी वाढीव लवचिकता

ज्या शेतकऱ्यांना तात्काळ रोख रकमेची गरज भासू शकते, त्यांना आधार देण्यासाठी RBI ने पिके किंवा साठ्यांच्या हायपोथिकेशनवर आधारित KCC कर्जांसाठी अतिरिक्त लवचिकता आणली आहे. ज्या कर्जांमध्ये पिके किंवा साठे सुरक्षा म्हणून वापरले जातात आणि वसुलीसाठी करार (recovery tie-up arrangements) केले जातात, अशा कर्जांसाठी ₹3 लाखांपर्यंतच्या कर्जासाठी तारण आवश्यकता माफ करण्याचा अधिकार आता बँकांना देण्यात आला आहे.

शिवाय, कर्जधारकाच्या बदलत्या गरजांशी कर्ज सुसंगत राहील याची खात्री करण्यासाठी, मध्यवर्ती बँकेने बँकांना पीक लागवड आणि दुग्धव्यवसाय व मत्स्यपालन यांसारख्या संलग्न उपक्रमांसाठी अल्पमुदतीची कर्ज मर्यादांचे नियतकालिक पुनरावलोकन आणि नूतनीकरण करण्याचे निर्देश दिले आहेत.

महत्त्वाचे मुद्दे

• नवीन कालमर्यादा: जानेवारी 2027 पासून, अल्पमुदतीची पिके 12 महिने आणि दीर्घमुदतीची पिके 18 महिने अशा प्रकारे पीक हंगामाचे प्रमाणीकरण केले जाईल.
• तारण मर्यादा: तारणमुक्त कर्ज मर्यादा ₹2 लाख कायम राहील, तरीही पिके/साठ्यांच्या हायपोथिकेशनवर आधारित कर्जांसाठी बँका ₹3 लाखांपर्यंतचे तारण माफ करू शकतात.
• नियामक सुसंगतता: या बदलांचा उद्देश KCC कामकाज IRAC नियमांशी सुसंगत करणे हा आहे, ज्यामुळे बँकिंग क्षेत्रासाठी अधिक सुलभ कर्ज वितरण आणि उत्तम मालमत्ता वर्गीकरण (asset classification) सुनिश्चित होईल.