RBI ने किसान क्रेडिट कार्डच्या नियमांमध्ये सुधारणा केली: नवीन पीक हंगामाच्या नियमांचे स्पष्टीकरण

भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) कृषी कर्ज प्रक्रिया सुलभ करण्यासाठी आणि बँकिंग क्षेत्रात एकसमानता सुनिश्चित करण्यासाठी किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) आराखड्यात महत्त्वपूर्ण सुधारणा जाहीर केल्या आहेत. जानेवारी २०२७ पासून लागू होणाऱ्या या सुधारित मार्गदर्शक तत्त्वांचा उद्देश शेतकरी आणि संलग्न कृषी उपक्रमांमध्ये गुंतलेल्या लोकांसाठी कर्ज वितरण प्रक्रिया सोपी करणे हा आहे.

मालमत्ता वर्गीकरणासाठी पीक हंगामाचे प्रमाणीकरण

RBI ने केलेल्या सर्वात महत्त्वाच्या बदलांपैकी एक म्हणजे पीक हंगामाची प्रमाणित व्याख्या. यापूर्वी, विविध बँकांमधील वेगवेगळ्या व्याख्यांमुळे कर्ज मंजुरी आणि परतफेडीच्या वेळापत्रकात अनेकदा विसंगती निर्माण होत असे. 'इन्कम रिकग्निशन अँड ॲसेट क्लासिफिकेशन' (IRAC) नियमांशी सुसंगत राहण्यासाठी, RBI ने आता कर्ज चक्रांच्या कालमर्यादा औपचारिक केल्या आहेत.

नवीन आराखड्यांतर्गत, पीक हंगाम—ज्याची व्याख्या लागवडीपासून कापणी आणि विक्रीपर्यंतचा काळ अशी केली आहे—अल्पमुदतीच्या पिकांसाठी बारा महिने आणि दीर्घमुदतीच्या पिकांसाठी अठरा महिने असे प्रमाणित केले जाईल. बँका कृषी मालमत्तेचे वर्गीकरण कसे करतात आणि कर्जदारांच्या खेळत्या भांडवलाच्या गरजांचे व्यवस्थापन कसे करतात, यामध्ये अधिक स्पष्टता आणण्यासाठी हे पाऊल उचलण्यात आले आहे.

तारणमुक्त मर्यादा आणि कर्ज वितरणातील लवचिकता

असुरक्षित कर्ज वितरणाची मर्यादा वाढवण्याबाबत विविध सूचना देऊनही, RBI ने सध्याची तारणमुक्त मर्यादा कायम ठेवण्याचा निर्णय घेतला आहे. केंद्रीय बँकेने नमूद केले की, या मर्यादेत डिसेंबर २०२४ मध्ये नुकतीच सुधारणा करण्यात आली आहे आणि त्यासाठी तातडीने आणखी कोणत्याही बदलाची आवश्यकता नाही.

तारणाबाबतचे मुख्य तपशील खालीलप्रमाणे आहेत:

• ₹२ लाखांची मर्यादा: प्रत्येक कर्जदारासाठी ₹२ लाखांपर्यंतच्या कृषी कर्जांसाठी बँका तारण सुरक्षा आणि मार्जिनच्या अटी शिथिल ठेवतील.
• सोने आणि चांदीचे तारण: लवचिकता प्रदान करण्याच्या दृष्टीने, RBI ने स्पष्ट केले आहे की, जर एखाद्या शेतकऱ्याने ₹२ लाखांच्या मर्यादेतील कर्जासाठी स्वेच्छेने सोने किंवा चांदी तारण म्हणून ठेवली, तर त्याला तारणमुक्त कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन मानले जाणार नाही.
• ₹२ लाखांपेक्षा जास्त कर्ज: ₹२ लाखांपेक्षा जास्त कर्ज आवश्यक असल्यास, बँका आवश्यक तारण आणि मार्जिन निश्चित करण्यासाठी त्यांच्या अंतर्गत कर्ज धोरणांचे आणि RBI च्या मानक मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन करतील.

हायपोथेकेशन आणि संलग्न उपक्रमांसाठी सुधारित तरतुदी

विविध कृषी गरजांना आधार देण्यासाठी RBI ने विशिष्ट प्रकारच्या KCC कर्जांसाठी अतिरिक्त लवचिकता देखील आणली आहे. पिकांच्या किंवा साठ्याच्या गहाणखताद्वारे (hypothecation) समर्थित असलेल्या आणि वसुलीसाठी टाय-अप व्यवस्था असलेल्या कर्जांसाठी, ₹३ लाखांपर्यंतच्या कर्जांसाठी तारण (collateral) आवश्यकता माफ करण्याचा अधिकार आता बँकांना देण्यात आला आहे.

ही लवचिकता विशेषतः दुग्धव्यवसाय, मत्स्यव्यवसाय आणि इतर संलग्न उपक्रमांमध्ये गुंतलेल्या कर्जदारांसाठी फायदेशीर आहे, ज्यामुळे KCC योजना खेळते भांडवल (working capital) आणि गुंतवणूक कर्ज (investment credit) या दोन्हीसाठी एक मजबूत संस्थात्मक यंत्रणा म्हणून कायम राहील याची खात्री मिळते. शिवाय, कर्ज वेळेवर आणि पुरेसे मिळेल याची खात्री करण्यासाठी बँकांना त्यांच्या अंतर्गत धोरणांनुसार अल्पमुदतीच्या कर्ज मर्यादेचे वेळोवेळी पुनरावलोकन आणि नूतनीकरण करण्याचे निर्देश देण्यात आले आहेत.

मुख्य निष्कर्ष

• प्रमाणित कालमर्यादा: IRAC मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी, अल्पमुदतीच्या पिकांसाठी पीक हंगाम आता १२ महिने आणि दीर्घमुदतीच्या पिकांसाठी १८ महिने निश्चित करण्यात आला आहे.
• तारण मर्यादा कायम: तारणमुक्त कर्ज देण्याची मर्यादा ₹२ लाख कायम आहे, तरीही या मर्यादेत ऐच्छिक सोने/चांदी गहाण ठेवण्यास परवानगी आहे.
• वाढलेली लवचिकता: जर कर्जात वसुली टाय-अप व्यवस्थेअंतर्गत पिकांचे किंवा साठ्याचे गहाणखत (hypothecation) समाविष्ट असेल, तर बँका ₹३ लाखांपर्यंतच्या कर्जांसाठी तारण माफ करू शकतात.