RBI ने किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) के नियमों में किया संशोधन: नई फसल सीजन के नियमों की व्याख्या
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने कृषि ऋण को सुव्यवस्थित करने और बैंकिंग क्षेत्र में एकरूपता सुनिश्चित करने के लिए किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) ढांचे में एक महत्वपूर्ण बदलाव की घोषणा की है। जनवरी 2027 से प्रभावी होने वाले इन संशोधित दिशा-निर्देशों का उद्देश्य किसानों और संबद्ध कृषि गतिविधियों में लगे लोगों के लिए ऋण वितरण को सरल बनाना है।
बेहतर परिसंपत्ति वर्गीकरण के लिए फसल सीजन का मानकीकरण
RBI द्वारा पेश किए गए सबसे महत्वपूर्ण बदलावों में से एक फसल सीजन की मानकीकृत परिभाषा है। पहले, विभिन्न बैंकों में अलग-अलग परिभाषाओं के कारण अक्सर ऋण स्वीकृति और पुनर्भुगतान अनुसूची में विसंगतियां होती थीं। आय पहचान और परिसंपत्ति वर्गीकरण (IRAC) मानदंडों के साथ तालमेल बिठाने के लिए, RBI ने अब क्रेडिट चक्रों की समयसीमा को औपचारिक रूप दे दिया है।
नए ढांचे के तहत, एक फसल सीजन—जिसे खेती से लेकर कटाई और विपणन तक की अवधि के रूप में परिभाषित किया गया है—अल्पकालिक फसलों के लिए बारह महीने और दीर्घकालिक फसलों के लिए अठारह महीने के रूप में मानकीकृत किया जाएगा। यह कदम इस बात पर अधिक स्पष्टता लाने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि बैंक कृषि परिसंपत्तियों को कैसे वर्गीकृत करते हैं और उधारकर्ताओं की कार्यशील पूंजी (working capital) की जरूरतों को कैसे प्रबंधित करते हैं।
बिना गारंटी की सीमाएं और ऋण लचीलापन
असुरक्षित ऋण की सीमा बढ़ाने के विभिन्न सुझावों के बावजूद, RBI ने वर्तमान बिना गारंटी वाली सीमा को बनाए रखने का निर्णय लिया है। केंद्रीय बैंक ने उल्लेख किया कि इस सीमा को हाल ही में दिसंबर 2024 में संशोधित किया गया था और इसमें तत्काल किसी और समायोजन की आवश्यकता नहीं है।
कोलैटरल (Collateral) के संबंध में मुख्य विवरण:
- ₹2 लाख की सीमा: बैंक प्रति उधारकर्ता ₹2 लाख तक के कृषि ऋणों के लिए कोलैटरल सुरक्षा और मार्जिन आवश्यकताओं को माफ करना जारी रखेंगे।
- सोना और चांदी गिरवी रखना: लचीलापन प्रदान करने के उद्देश्य से, RBI ने स्पष्ट किया कि यदि कोई किसान ₹2 लाख की सीमा के भीतर ऋण के लिए स्वेच्छा से सोना या चांदी गिरवी रखता है, तो इसे बिना गारंटी वाले ऋण दिशा-निर्देशों का उल्लंघन नहीं माना जाएगा।
- ₹2 लाख से अधिक के ऋण: ₹2 लाख से अधिक की ऋण आवश्यकताओं के लिए, बैंक आवश्यक कोलैटरल और मार्जिन निर्धारित करने के लिए अपनी आंतरिक ऋण नीतियों और मानक RBI दिशा-निर्देशों का पालन करेंगे।
हाइपोथेकेशन और संबद्ध गतिविधियों के लिए उन्नत प्रावधान
RBI ने विविध कृषि आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए विशिष्ट प्रकार के KCC ऋणों के लिए अतिरिक्त लचीलापन भी पेश किया है। फसलों या स्टॉक के हाइपोथेकेशन (hypothecation)—और रिकवरी टाई-अप व्यवस्थाओं से जुड़े—ऋणों के लिए, बैंकों के पास अब ₹3 लाख तक के ऋणों के लिए संपार्श्विक (collateral) आवश्यकताओं को माफ करने का विवेक है।
यह लचीलापन विशेष रूप से डेयरी, मत्स्य पालन और अन्य संबद्ध गतिविधियों में शामिल उधारकर्ताओं के लिए फायदेमंद है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि KCC योजना कार्यशील पूंजी और निवेश ऋण दोनों के लिए एक मजबूत संस्थागत तंत्र बनी रहे। इसके अलावा, बैंकों को अपनी आंतरिक नीतियों के अनुसार अल्पकालिक ऋण सीमाओं की समय-समय पर समीक्षा और नवीनीकरण करने का निर्देश दिया गया है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि ऋण समय पर और पर्याप्त बना रहे।
मुख्य बातें
- मानकीकृत समयसीमा: IRAC मानदंडों के साथ तालमेल बिठाने के लिए फसल के मौसम को अब कम अवधि वाली फसलों के लिए 12 महीने और लंबी अवधि वाली फसलों के लिए 18 महीने तय किया गया है।
- संपार्श्विक सीमा बरकरार: बिना संपार्श्विक ऋण देने की सीमा ₹2 लाख बनी हुई है, हालांकि इस सीमा के भीतर स्वैच्छिक सोना/चांदी गिरवी रखने की अनुमति है।
- बढ़ा हुआ लचीलापन: यदि ऋणों में रिकवरी टाई-अप व्यवस्थाओं के तहत फसलों या स्टॉक का हाइपोथेकेशन शामिल है, तो बैंक ₹3 लाख तक के ऋणों के लिए संपार्श्विक को माफ कर सकते हैं।