RBI એ કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડના ધોરણોમાં સુધારો કર્યો: પાકની નવી સીઝનના નિયમોની સમજૂતી

રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ કૃષિ ધિરાણને સુવ્યવસ્થિત કરવા અને બેંકિંગ ક્ષેત્રમાં એકરૂપતા સુનિશ્ચિત કરવા માટે કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) માળખામાં મોટા ફેરફારોની જાહેરાત કરી છે. જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવનાર આ સુધારેલા માર્ગદર્શિકાનો હેતુ ખેડૂતો અને આનુષંગિક કૃષિ પ્રવૃત્તિઓમાં જોડાયેલા લોકો માટે ધિરાણ પ્રક્રિયાને સરળ બનાવવાનો છે.

વધુ સારી સંપત્તિ વર્ગીકરણ માટે પાકની સીઝનને પ્રમાણિત કરવી

RBI દ્વારા કરવામાં આવેલા સૌથી મહત્વપૂર્ણ ફેરફારોમાં પાકની સીઝનની પ્રમાણિત વ્યાખ્યાનો સમાવેશ થાય છે. અગાઉ, વિવિધ બેંકોમાં અલગ-અલગ વ્યાખ્યાઓને કારણે લોન મંજૂરી અને પુનઃચુકવણીના સમયપત્રકમાં અસંગતતાઓ જોવા મળતી હતી. આવક ઓળખ અને સંપત્તિ વર્ગીકરણ (IRAC) ના ધોરણો સાથે સુસંગત રહેવા માટે, RBI એ હવે ક્રેડિટ સાયકલ માટે સમયમર્યાદાને ઔપચારિક બનાવી છે.

નવા માળખા હેઠળ, પાકની સીઝન—જેને ખેતીથી લઈને લણણી અને માર્કેટિંગ સુધીના સમયગાળા તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવી છે—તે ટૂંકા ગાળાના પાક માટે બાર મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે અઢાર મહિના તરીકે પ્રમાણિત કરવામાં આવશે. આ પગલું બેંકો કૃષિ સંપત્તિઓનું વર્ગીકરણ કેવી રીતે કરે છે અને લેણદારોની કાર્યકારી મૂડીની જરૂરિયાતોનું સંચાલન કેવી રીતે કરે છે તેમાં વધુ સ્પષ્ટતા લાવવા માટે રચવામાં આવ્યું છે.

કોલેટરલ-મુક્ત મર્યાદા અને ધિરાણની લવચીકતા

અસુરક્ષિત ધિરાણ માટેની મર્યાદા વધારવા માટેના વિવિધ સૂચનો હોવા છતાં, RBI એ વર્તમાન કોલેટરલ-મુક્ત મર્યાદા જાળવી રાખવાનો નિર્ણય કર્યો છે. કેન્દ્રીય બેંકે નોંધ્યું છે કે આ મર્યાદા તાજેતરમાં ડિસેમ્બર 2024 માં સુધારેલ હતી અને તેમાં તાત્કાલિક વધુ ફેરફારની જરૂર નથી.

કોલેટરલ અંગેની મુખ્ય વિગતો:

• ₹2 લાખની મર્યાદા: બેંકો દરેક લેણદાર માટે ₹2 લાખ સુધીના કૃષિ લોન માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટી અને માર્જિનની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપવાનું ચાલુ રાખશે.
• સોના અને ચાંદીનું ગીરો: લવચીકતા પૂરી પાડવાના હેતુથી, RBI એ સ્પષ્ટ કર્યું છે કે જો ખેડૂત ₹2 લાખની મર્યાદામાં લોન માટે સ્વૈચ્છિક રીતે સોનું અથવા ચાંદી ગીરો રાખે છે, તો તેને કોલેટરલ-મુક્ત ધિરાણ માર્ગદર્શિકાના ઉલ્લંઘન તરીકે ગણવામાં આવશે નહીં.
• ₹2 લાખથી વધુની લોન: ₹2 લાખથી વધુની ક્રેડિટ જરૂરિયાતો માટે, બેંકો જરૂરી કોલેટરલ અને માર્જિન નક્કી કરવા માટે તેમની આંતરિક ક્રેડિટ નીતિઓ અને પ્રમાણભૂત RBI માર્ગદર્શિકાનું પાલન કરશે.

હાયપોથેકેશન અને આનુષંગિક પ્રવૃત્તિઓ માટે વધારાની જોગવાઈઓ

RBI એ વિવિધ કૃષિ જરૂરિયાતોને ટેકો આપવા માટે ચોક્કસ પ્રકારની KCC લોન માટે વધારાની સુવિધા પણ રજૂ કરી છે. પાક અથવા સ્ટોકના ગીરો (hypothecation) દ્વારા સુરક્ષિત લોન માટે—અને જેમાં રિકવરી ટાઈ-અપ વ્યવસ્થાઓ સામેલ હોય—બેંકો પાસે હવે ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે જામીનગીરીની જરૂરિયાતો માફ કરવાનો અધિકાર છે.

આ સુવિધા ડેરી, મત્સ્યઉદ્યોગ અને અન્ય આનુષંગિક પ્રવૃત્તિઓમાં સામેલ લેણદારો માટે ખાસ કરીને ફાયદાકારક છે, જે સુનિશ્ચિત કરે છે કે KCC યોજના કાર્યકારી મૂડી અને રોકાણ ક્રેડિટ બંને માટે એક મજબૂત સંસ્થાકીય પદ્ધતિ બની રહે. વધુમાં, બેંકોને તેમની આંતરિક નીતિઓ અનુસાર ટૂંકા ગાળાની ક્રેડિટ મર્યાદાઓની સમયાંતરે સમીક્ષા અને રિન્યુઅલ કરવા નિર્દેશ આપવામાં આવ્યા છે જેથી ક્રેડિટ સમયસર અને પૂરતી રહે તે સુનિશ્ચિત કરી શકાય.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• પ્રમાણિત સમયમર્યાદા: IRAC ધોરણો સાથે સુસંગત રહેવા માટે, ટૂંકા ગાળાના પાક માટે પાકનો સમયગાળો હવે 12 મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે 18 મહિના નક્કી કરવામાં આવ્યો છે.
• જાળવી રાખવામાં આવેલી જામીનગીરી મર્યાદા: જામીનગીરી વગરની ધિરાણ મર્યાદા ₹2 લાખ પર જ છે, જોકે આ મર્યાદામાં સ્વૈચ્છિક સોના/ચાંદીના ગીરોની મંજૂરી છે.
• વધેલી સુવિધા: જો રિકવરી ટાઈ-અપ વ્યવસ્થાઓ હેઠળ પાક અથવા સ્ટોકના ગીરો સામેલ હોય, તો બેંકો ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે જામીનગીરી માફ કરી શકે છે.