RBI એ કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડના ધોરણોમાં સુધારો કર્યો: પાક સીઝન માટે નવા નિયમો

ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ કૃષિ ક્ષેત્રમાં ધિરાણ વિતરણને સુવ્યવસ્થિત કરવા માટે કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) માળખામાં મોટા ફેરફારોની જાહેરાત કરી છે. લોન મંજૂરી અને પરત ચુકવણીમાં એકરૂપતા લાવવાના હેતુથી, આ નવા નિર્દેશો સત્તાવાર રીતે જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવશે.

પાક સીઝનની વ્યાખ્યાઓનું માનકીકરણ

સુધારેલા માળખામાં સૌથી મહત્વપૂર્ણ અપડેટ્સમાંનું એક બેંકિંગ સિસ્ટમના ઇન્કમ રેકગ્નિશન એન્ડ એસેટ ક્લાસિફિકેશન (IRAC) ધોરણો સાથે સુસંગત કરવા માટે "પાક સીઝન"નું માનકીકરણ છે. અગાઉ, બેંકો ખેતીથી લઈને માર્કેટિંગ સુધીના ચક્રને કેવી રીતે વ્યાખ્યાયિત કરે છે તેમાં રહેલા તફાવતોને કારણે લોન વસૂલાત અને વર્ગીકરણમાં અસંગતતાઓ આવી શકતી હતી.

નવી માર્ગદર્શિકા હેઠળ, RBI એ વિવિધ પ્રકારની ખેતી માટે નિશ્ચિત સમયમર્યાદા નક્કી કરી છે:

  • ટૂંકા ગાળાના પાક: પાક સીઝનને બાર મહિના તરીકે માનકીકૃત કરવામાં આવશે.
  • લાંબા ગાળાના પાક: પાક સીઝનને અઢાર મહિના તરીકે માનકીકૃત કરવામાં આવશે.

આ સમયગાળાને સ્પષ્ટ રીતે વ્યાખ્યાયિત કરીને, RBI નો હેતુ એ સુનિશ્ચિત કરવાનો છે કે ખેડૂતોને સમયસર કાર્યકારી મૂડી (working capital) મળે અને બેંકો વધુ સચોટ પરત ચુકવણી શેડ્યૂલ અને સંપત્તિ વર્ગીકરણ જાળવી શકે.

કોલેટરલ-ફ્રી મર્યાદા જાળવી રાખવી

ઉદ્યોગના વિવિધ સૂચનો હોવા છતાં, RBI એ કોલેટરલ-ફ્રી ધિરાણ માટેની હાલની મર્યાદા જાળવી રાખવાનો નિર્ણય કર્યો છે. સેન્ટ્રલ બેંકે નોંધ્યું છે કે વર્તમાન મર્યાદાઓમાં તાજેતરમાં જ ડિસેમ્બર 2024 માં સુધારો કરવામાં આવ્યો હતો, અને વધુ ફેરફારો માટે કોઈ તાત્કાલિક જરૂરિયાત નથી.

કોલેટરલ (જામીન) જરૂરિયાતોનું મુખ્ય માળખું નીચે મુજબ રહેશે:

  • ₹2 લાખ સુધી: બેંકો કૃષિ લોન માટે, જેમાં આનુષંગિક પ્રવૃત્તિઓનો પણ સમાવેશ થાય છે, કોલેટરલ સિક્યુરિટી અને માર્જિન જરૂરિયાતો બંનેમાંથી મુક્તિ આપવાનું ચાલુ રાખશે.
  • સ્વૈચ્છિક ગીરો (Voluntary Pledging): રસપ્રદ વાત એ છે કે, RBI એ સ્પષ્ટ કર્યું છે કે જો ખેડૂત ₹2 લાખની મર્યાદામાં લોન માટે કોલેટરલ તરીકે સ્વેચ્છાએ સોનું અથવા ચાંદી ગીરો મૂકે છે, તો તેને કોલેટરલ-ફ્રી ધિરાણ માર્ગદર્શિકાના ઉલ્લંઘન તરીકે ગણવામાં આવશે નહીં.
  • ₹2 લાખથી વધુ: આ રકમથી વધુની લોન માટે, બેંકો તેમની આંતરિક ક્રેડિટ પોલિસી અને હાલના RBI આદેશોના આધારે કોલેટરલ અને માર્જિનની જરૂરિયાતો નક્કી કરશે.

સ્ટોક-બેક્ડ લોન માટે વધેલી સુગમતા

ખેડૂત સમુદાયની ધિરાણ જરૂરિયાતોને વધુ ટેકો આપવા માટે, RBI એ ચોક્કસ લોન માળખા માટે વધારાની સુગમતા દાખલ કરી છે. એવા KCC લોન માટે જેમાં પાક અથવા સ્ટોકનું હાયપોથેકેશન સામેલ છે અને જેમાં રિકવરી ટાઈ-અપ વ્યવસ્થાઓનો સમાવેશ થાય છે, બેંકોને હવે ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે જામીનગીરીની જરૂરિયાતોમાં છૂટછાટ આપવાની મંજૂરી આપવામાં આવી છે.

આ પગલું એવા ખેડૂતો માટે ધિરાણના ઉપયોગને પ્રોત્સાહિત કરવા માટે રચાયેલ છે જેઓ પાસે ભૌતિક સ્ટોક હોઈ શકે છે પરંતુ પરંપરાગત સ્થાવર મિલકતોનો અભાવ છે. વધુમાં, KCC યોજના એક મજબૂત સંસ્થાકીય ધિરાણ પદ્ધતિ બની રહે તે સુનિશ્ચિત કરવા માટે, બેંકોને પાક ખેતી અને ડેરી તથા મત્સ્યઉદ્યોગ જેવી સંલગ્ન પ્રવૃત્તિઓ માટે ટૂંકા ગાળાની ધિરાણ મર્યાદાની સમયાંતરે સમીક્ષા અને રિન્યુઅલ કરવા માટે નિર્દેશ આપવામાં આવ્યો છે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

  • પ્રમાણિત સમયમર્યાદા: બેંકિંગ IRAC ધોરણો સાથે સુસંગત રહેવા માટે, ટૂંકા ગાળાના પાક માટે પાક સીઝન હવે 12 મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે 18 મહિના નક્કી કરવામાં આવી છે.
  • નિશ્ચિત જામીનગીરી મર્યાદા: જામીનગીરી વગરની ધિરાણ મર્યાદા ₹2 લાખ રહે છે, જોકે બેંકો પાક હાયપોથેકેશન દ્વારા સમર્થિત લોન માટે ₹3 લાખ સુધીની જામીનગીરીમાં છૂટછાટ આપી શકે છે.
  • અમલીકરણની તારીખ: આ સુધારેલા નિયમનકારી નિર્દેશો જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં લાવવાનું આયોજન છે.