RBI એ કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડના નિયમોમાં સુધારો કર્યો: નવા સીઝનના નિયમોની સમજૂતી

રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ ખેતીવાડી લોન મંજૂરી અને તેની ચુકવણીમાં એકરૂપતા લાવવા માટે કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) માળખામાં મોટા ફેરફારોની જાહેરાત કરી છે. કૃષિ અને આનુષંગિક પ્રવૃત્તિઓ માટે ધિરાણ વિતરણને સુવ્યવસ્થિત કરવા માટે તૈયાર કરવામાં આવેલી આ સુધારેલી માર્ગદર્શિકા જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવશે.

પાક સીઝનની વ્યાખ્યાઓનું માનકીકરણ

નવા RBI નિર્દેશનો મુખ્ય આધાર 'પાક સીઝન'નું માનકીકરણ છે જેથી તેને ઇન્કમ રેકગ્નિશન એન્ડ એસેટ ક્લાસિફિકેશન (IRAC) ધોરણો સાથે સુસંગત બનાવી શકાય. અગાઉ, વિવિધ સંસ્થાઓમાં અલગ-અલગ વ્યાખ્યાઓને કારણે લોનનું વર્ગીકરણ અને તેની વસૂલાતમાં અસંગતતાઓ સર્જાતી હતી.

નવા માળખા હેઠળ, બેંકો અને ખેડૂતો અનુમાનિત સમયરેખા પર કામ કરી શકે તે સુનિશ્ચિત કરવા માટે RBI એ પાક સીઝનનો સમયગાળો નક્કી કર્યો છે. ટૂંકા ગાળાના પાક માટે હવે બાર મહિનાનો સમયગાળો પ્રમાણભૂત કરવામાં આવશે, જ્યારે લાંબા ગાળાના પાક માટે અઢાર મહિનાનો સમયગાળો માન્ય રાખવામાં આવશે. આ વ્યાખ્યા ખેતીની શરૂઆતથી લઈને પાકની અંતિમ લણણી અને તેના વેચાણ સુધીના સમગ્ર ચક્રને આવરી લે છે.

કોલેટરલ-ફ્રી મર્યાદા અને સોનાનું ગીરો મૂકવું

ઉદ્યોગના વિવિધ સૂચનો હોવા છતાં, RBI એ હાલની કોલેટરલ-ફ્રી (જામીન વગરની) ધિરાણ મર્યાદા જાળવી રાખવાનો નિર્ણય કર્યો છે. કેન્દ્રીય બેંકે નોંધ્યું છે કે આ મર્યાદામાં તાજેતરમાં ડિસેમ્બર 2024 માં સુધારો કરવામાં આવ્યો હતો અને તેમાં વધુ વધારો કરવાની તાત્કાલિક જરૂર નથી.

બેંકો દરેક લેણદાર માટે ₹2 લાખ સુધીની કૃષિ લોન (આનુષંગિક પ્રવૃત્તિઓ સહિત) માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટી અને માર્જિનની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપવાનું ચાલુ રાખશે. જોકે, RBI એ કિંમતી ધાતુઓ અંગે એક ચોક્કસ સ્પષ્ટતા રજૂ કરી છે: જો કોઈ ખેડૂત આ ₹2 લાખની મર્યાદામાં લોન માટે સ્વેચ્છાએ સોનું અથવા ચાંદી ગીરો મૂકે છે, તો તેને કોલેટરલ-ફ્રી ધિરાણ માર્ગદર્શિકાના ઉલ્લંઘન તરીકે ગણવામાં આવશે નહીં.

₹2 લાખની મર્યાદાથી વધુની લોન માટે, બેંકો તેમની આંતરિક ક્રેડિટ નીતિઓ અને હાલના RBI નિયમોના આધારે કોલેટરલ અને માર્જિનની જરૂરિયાતો નક્કી કરવાની સ્વાયત્તતા જાળવી રાખશે.

પાક હાયપોથેકેશન (Hypothecation) માટે વધેલી સુગમતા

ખેડૂતોને વધુ તરલતા પૂરી પાડવાના હેતુથી, RBI એ ચોક્કસ લોન માળખા માટે વધારાની સુગમતા આપી છે. પાક અથવા સ્ટોકના ગીરો (hypothecation) દ્વારા સુરક્ષિત અને ઔપચારિક વસૂલાત જોડાણ વ્યવસ્થાઓ ધરાવતી KCC લોન માટે, બેંકોને વધુ ઉદાર બનવાની મંજૂરી આપવામાં આવી છે. આ ચોક્કસ કિસ્સાઓમાં, બેંકો ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટીની જરૂરિયાતોમાં છૂટ આપી શકે છે.

વધુમાં, કેન્દ્રીય બેંકે તમામ બેંકિંગ સંસ્થાઓને ટૂંકા ગાળાની ક્રેડિટ મર્યાદાઓની સમયાંતરે સમીક્ષા અને નવીનીકરણ કરવા નિર્દેશ આપ્યો છે. આ સમીક્ષાઓ બેંકોની આંતરિક ક્રેડિટ નીતિઓ સાથે સુસંગત હોવી જોઈએ જેથી ખાતરી કરી શકાય કે પૂરો પાડવામાં આવતો કાર્યકારી મૂડી (working capital) ડેરી, મત્સ્ય ઉદ્યોગ અને અન્ય સંલગ્ન કૃષિ ક્ષેત્રોની બદલાતી જરૂરિયાતો માટે પૂરતો છે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• નવી સમયમર્યાદા: જાન્યુઆરી 2027 થી અમલી બનતા, પાક સીઝનને ટૂંકા ગાળાના પાક માટે 12 મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે 18 મહિના તરીકે પ્રમાણિત કરવામાં આવી છે.
• લોન મર્યાદા: કોલેટરલ-ફ્રી ધિરાણ મર્યાદા ₹2 લાખ રહે છે, જોકે બેંકો પાક ગીરો અને વસૂલાત જોડાણ ધરાવતી લોન માટે તેને ₹3 લાખ સુધી વધારી શકે છે.
• નિયમનકારી સુસંગતતા: આ સુધારાનો હેતુ વધુ સારી બેંકિંગ કાર્યક્ષમતા માટે KCC કામગીરીને RBI ના Income Recognition and Asset Classification (IRAC) ધોરણો સાથે સુમેળ સાધવાનો છે.