RBI એ કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડના નિયમોમાં સુધારો કર્યો: પાકની નવી સીઝન માટેના ધોરણો નક્કી થયા

રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ ખેતીવાડી લોન મંજૂરી અને તેની ચુકવણીમાં એકરૂપતા લાવવા માટે કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) માળખામાં મોટા ફેરફારોની જાહેરાત કરી છે. કૃષિ અને આનુષંગિક પ્રવૃત્તિઓ માટે ક્રેડિટ વિતરણને સુવ્યવસ્થિત કરવા માટે રચાયેલ આ સુધારેલા માર્ગદર્શિકા જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવશે.

પાકની સીઝનને પ્રમાણિત કરવી અને IRAC સાથેનું સંકલન

નવા નિર્દેશમાં એક મહત્વપૂર્ણ ફેરફાર એ છે કે બેંકો દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતા Income Recognition and Asset Classification (IRAC) ધોરણો સાથે સુસંગત રહેવા માટે "પાકની સીઝન"નું ઔપચારિક પ્રમાણીકરણ કરવામાં આવ્યું છે. અગાઉ, સીઝનને વ્યાખ્યાયિત કરવાની પદ્ધતિમાં તફાવત હોવાને કારણે લોનનું વર્ગીકરણ અને ચુકવણીના સમયપત્રકમાં અસંગતતાઓ આવી શકતી હતી.

સુધારેલા માળખા હેઠળ, RBI એ પાકની સીઝનની અવધિ નીચે મુજબ નક્કી કરી છે:

• ટૂંકા ગાળાના પાક: બાર મહિના માટે પ્રમાણિત કરવામાં આવ્યા છે.
• લાંબા ગાળાના પાક: અઢાર મહિના માટે પ્રમાણિત કરવામાં આવ્યા છે.

"પાકની સીઝન" ને ખેતીથી લઈને લણણી અને માર્કેટિંગ સુધીના ચોક્કસ સમયગાળા તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરીને, RBI નો હેતુ એ સુનિશ્ચિત કરવાનો છે કે બેંકો સમયસર વર્કિંગ કેપિટલ અને રોકાણ ક્રેડિટ પૂરી પાડે જે ખેતીના વાસ્તવિક જૈવિક અને વ્યાપારી ચક્ર સાથે સુસંગત હોય.

કોલેટરલ-ફ્રી (જામીનગીરી વગરની) મર્યાદા અને લોન થ્રેશોલ્ડ

જાહેર પરામર્શ તબક્કા દરમિયાન વિવિધ સૂચનો હોવા છતાં, RBI એ વર્તમાન કોલેટરલ-ફ્રી ધિરાણ મર્યાદા જાળવી રાખવાનો નિર્ણય કર્યો છે. સેન્ટ્રલ બેંકે નોંધ્યું છે કે આ મર્યાદા તાજેતરમાં ડિસેમ્બર 2024 માં સુધારેલ હતી અને અત્યારે તે સ્થિર રહેવી જોઈએ.

જામીનગીરી અંગેના મુખ્ય નિયમો નીચે મુજબ છે:

• ₹2 લાખ સુધી: બેંકો કૃષિ લોન અને આનુષંગિક પ્રવૃત્તિઓ માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટી અને માર્જિન જરૂરિયાતો બંનેમાંથી મુક્તિ આપવાનું ચાલુ રાખશે.
• સ્વૈચ્છિક ગીરો (Voluntary Pledging): રસપ્રદ વાત એ છે કે, RBI એ સ્પષ્ટતા કરી છે કે જો ખેડૂત આ ₹2 લાખની મર્યાદામાં લોન માટે જામીનગીરી તરીકે સ્વેચ્છાએ સોનું અથવા ચાંદી ગીરો મૂકે છે, તો તેને "કોલેટરલ-ફ્રી" ધિરાણ માર્ગદર્શિકાના ઉલ્લંઘન તરીકે ગણવામાં આવશે નહીં.
• ₹2 લાખથી વધુ: આ રકમથી વધુની લોન માટે, બેંકો તેમની વ્યક્તિગત ક્રેડિટ પોલિસી અને હાલના RBI આદેશોના આધારે કોલેટરલ અને માર્જિનની જરૂરિયાતો નક્કી કરશે.

હાયપોથેકેશન-આધારિત લોન માટે વધારાની સુગમતા

ખેડૂતોને વધારાની તરલતા પૂરી પાડવાના પગલા તરીકે, RBI એ ચોક્કસ પ્રકારની KCC લોન માટે વધુ લવચીકતા દાખવી છે. પાક અથવા સ્ટોકના હાયપોથેકેશન દ્વારા સુરક્ષિત અને રિકવરી ટાઈ-અપ વ્યવસ્થાઓ ધરાવતી લોન માટે, બેંકો પાસે હવે ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે જામીનગીરી (collateral security) ની જરૂરિયાતોમાં છૂટ આપવાનો વિવેક છે.

વધુમાં, બેંકોને ટૂંકા ગાળાની ક્રેડિટ મર્યાદાઓની સમયાંતરે સમીક્ષા અને નવીકરણ કરવા માટે નિર્દેશ આપવામાં આવ્યો છે. આ સમીક્ષાઓ આંતરિક ક્રેડિટ નીતિઓ સાથે સુસંગત હોવી જોઈએ જેથી ખાતરી કરી શકાય કે પાક ઉત્પાદન, ડેરી, મત્સ્યઉદ્યોગ અને અન્ય સંબંધિત ક્ષેત્રો માટે પૂરી પાડવામાં આવતી ક્રેડિટ પર્યાપ્ત રહે અને બદલાતી કૃષિ જરૂરિયાતો અનુસાર અનુકૂળ રહે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• પ્રમાણિત ચક્રો: બેંકિંગ ધોરણો સાથે સુસંગત રહેવા માટે, પાક સીઝનને હવે ટૂંકા ગાળાના પાક માટે 12 મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે 18 મહિના તરીકે સખત રીતે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવી છે.
• સ્થિર મર્યાદા: જામીનગીરી વગરની (collateral-free) લોનની મર્યાદા ₹2 લાખ રહે છે, જોકે બેંકો પાક હાયપોથેકેશન ધરાવતી લોન માટે ₹3 લાખ સુધીની જામીનગીરીમાં છૂટ આપી શકે છે.
• અમલીકરણ સમયરેખા: આ સુધારેલી માર્ગદર્શિકા જાન્યુઆરી 2027 થી સમગ્ર બેંકિંગ પ્રણાલીમાં અમલમાં મૂકવાનું આયોજન છે.