RBI கிசான் கிரெடிட் கார்டு விதிகளை மாற்றியமைக்கிறது: புதிய பயிர் பருவ விதிமுறைகள் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன

விவசாயக் கடன்களை அனுமதிப்பதிலும் திருப்பிச் செலுத்துவதிலும் ஒருமித்த தன்மையைக் கொண்டுவருவதற்காக, கிசான் கிரெடிட் கார்டு (KCC) கட்டமைப்பில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தை இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அறிவித்துள்ளது. விவசாயம் மற்றும் அது சார்ந்த நடவடிக்கைகளுக்கான கடன் விநியோகத்தை எளிதாக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ள இந்தத் திருத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்கள், ஜனவரி 2027 முதல் நடைமுறைக்கு வர உள்ளன.

பயிர் பருவங்களை தரப்படுத்துதல் மற்றும் IRAC ஒருங்கிணைப்பு

புதிய உத்தரவில் உள்ள ஒரு முக்கிய மாற்றம் என்னவென்றால், வங்கிகளால் பயன்படுத்தப்படும் வருவாய் அங்கீகாரம் மற்றும் சொத்து வகைப்பாடு (Income Recognition and Asset Classification - IRAC) விதிமுறைகளுடன் ஒத்துப்போகும் வகையில் "பயிர் பருவங்களை" முறைப்படி தரப்படுத்துவதாகும். இதற்கு முன்பு, பருவங்கள் வரையறுக்கப்பட்ட விதத்தில் இருந்த வேறுபாடுகள், கடன் வகைப்பாடு மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் கால அட்டவணைகளில் முரண்பாடுகளுக்கு வழிவகுத்திருக்கலாம்.

திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பின் கீழ், RBI பயிர் பருவங்களின் கால அளவை பின்வருமாறு நிர்ணயித்துள்ளது:

• குறுகிய கால பயிர்கள்: பன்னிரண்டு மாதங்களாகத் தரப்படுத்தப்பட்டுள்ளது.
• நீண்ட கால பயிர்கள்: பதினெட்டு மாதங்களாகத் தரப்படுத்தப்பட்டுள்ளது.

"பயிர் பருவம்" என்பதை சாகுபடி முதல் அறுவடை மற்றும் சந்தைப்படுத்துதல் வரையிலான குறிப்பிட்ட காலமாகக் குறிப்பிடுவதன் மூலம், விவசாயத்தின் உண்மையான உயிரியல் மற்றும் வணிகச் சுழற்சிகளுக்கு ஏற்ப, வங்கிகள் சரியான நேரத்தில் நடைமுறை மூலதனம் (working capital) மற்றும் முதலீட்டு கடன்களை வழங்குவதை உறுதி செய்வதை RBI நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.

பிணையம் இல்லாத வரம்புகள் மற்றும் கடன் வரம்புகள்

பொது ஆலோசனைக் கட்டத்தின் போது பல்வேறு ஆலோசனைகள் வழங்கப்பட்ட போதிலும், தற்போதைய பிணையம் இல்லாத கடன் வழங்கும் வரம்பைத் தொடர RBI முடிவு செய்துள்ளது. இந்த வரம்பு டிசம்பர் 2024 இல் சமீபத்தில் மாற்றியமைக்கப்பட்டதாகவும், தற்போது அது நிலையாக இருக்க வேண்டும் என்றும் மத்திய வங்கி குறிப்பிட்டுள்ளது.

பிணையம் தொடர்பான முக்கிய விதிகள் பின்வருமாறு:

• ₹2 லட்சம் வரை: விவசாயக் கடன்கள் மற்றும் அது சார்ந்த நடவடிக்கைகளுக்கு பிணையப் பாதுகாப்பு (collateral security) மற்றும் மார்ஜின் தேவைகள் இரண்டையும் வங்கிகள் தொடர்ந்து விலக்கிக் கொள்ளும்.
• தன்னார்வ அடமானம்: சுவாரஸ்யமாக, இந்த ₹2 லட்சம் வரம்பிற்குள் ஒரு விவசாயி தானாக முன்வந்து தங்கம் அல்லது வெள்ளியை பிணையமாக அடமானம் வைத்திருந்தால், அது "பிணையம் இல்லாத" கடன் வழங்கும் வழிகாட்டுதல்களின் மீறலாகக் கருதப்படாது என்று RBI தெளிவுபடுத்தியுள்ளது.
• ₹2 லட்சத்திற்கு மேல்: இந்தத் தொகைக்கு மேல் உள்ள கடன்களுக்கு, வங்கிகள் அவற்றின் தனிப்பட்ட கடன் கொள்கைகள் மற்றும் தற்போதைய RBI உத்தரவுகளின் அடிப்படையில் பிணையம் மற்றும் மார்ஜின் தேவைகளைத் தீர்மானிக்கும்.

அடமான அடிப்படையிலான (Hypothecation-based) கடன்களுக்கான மேம்படுத்தப்பட்ட நெகிழ்வுத்தன்மை

விவசாயிகளுக்கு கூடுதல் பணப்புழக்கத்தை வழங்கும் நோக்கில், RBI குறிப்பிட்ட வகை KCC கடன்களுக்கு அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. பயிர்கள் அல்லது இருப்புகளை அடமானம் வைத்துப் பெறப்படும் மற்றும் வசூல் தொடர்பான ஒப்பந்தங்களை உள்ளடக்கிய கடன்களுக்கு, ₹3 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு பிணையப் பாதுகாப்புத் தேவைகளைத் தள்ளுபடி செய்ய வங்கிகளுக்கு இப்போது அதிகாரம் உள்ளது.

மேலும், குறுகிய கால கடன் வரம்புகளைத் அவ்வப்போது ஆய்வு செய்யவும் மற்றும் புதுப்பிக்கவும் வங்கிகளுக்கு அறிவுறுத்தப்பட்டுள்ளது. பயிர் சாகுபடி, பால் பண்ணை, மீன் வளர்ப்பு மற்றும் பிற துணைத் துறைகளுக்கு வழங்கப்படும் கடன், மாறிவரும் விவசாயத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப போதுமானதாகவும் மற்றும் பொருத்தமானதாகவும் இருப்பதை உறுதி செய்வதற்காக, இந்த ஆய்வுகள் உள் கடன் கொள்கைகளுடன் ஒத்திசைந்து இருக்க வேண்டும்.

முக்கிய அம்சங்கள்

• தரப்படுத்தப்பட்ட சுழற்சிகள்: வங்கி விதிமுறைகளுடன் ஒத்திசைக்கப்படும் வகையில், குறுகிய காலப் பயிர்களுக்கு 12 மாதங்களாகவும், நீண்ட காலப் பயிர்களுக்கு 18 மாதங்களாகவும் பயிர் காலங்கள் இப்போது கண்டிப்பாக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன.
• நிலையான வரம்புகள்: பிணையமில்லா கடன் வரம்பு ₹2 லட்சமாகவே தொடர்கிறது, இருப்பினும் பயிர்களை அடமானம் வைத்துப் பெறப்படும் கடன்களுக்கு ₹3 லட்சம் வரை பிணையத் தேவையை வங்கிகள் தள்ளுபடி செய்யலாம்.
• செயல்படுத்தும் காலக்கெடு: இந்தத் திருத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்கள் ஜனவரி 2027 முதல் வங்கி அமைப்பு முழுவதும் செயல்படுத்தத் திட்டமிடப்பட்டுள்ளது.