RBI கிசான் கிரெடிட் கார்டு விதிமுறைகளை மாற்றியமைக்கிறது: பயிர் காலங்களுக்கான புதிய விதிகள்

விவசாயக் கடன்களை முறைப்படுத்தவும், திருப்பிச் செலுத்தும் கால அட்டவணைகளைத் தரப்படுத்தவும், கிசான் கிரெடிட் கார்டு (KCC) கட்டமைப்பில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தை இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அறிவித்துள்ளது. வங்கிகள் விவசாயக் கடன்களை எவ்வாறு வகைப்படுத்துகின்றன மற்றும் அனுமதிக்கின்றன என்பதில் ஒரு சீரான தன்மையைக் கொண்டுவருவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட இந்த புதிய வழிகாட்டுதல்கள், ஜனவரி 2027 முதல் அமலுக்கு வரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

பயிர் கால வரையறைகளைத் தரப்படுத்துதல்

திருத்தப்பட்ட கட்டமைப்பில் உள்ள மிக முக்கியமான மாற்றங்களில் ஒன்று, வருவாய் அங்கீகாரம் மற்றும் சொத்து வகைப்பாடு (IRAC) விதிமுறைகளுடன் ஒத்துப்போகும் வகையில் "பயிர் காலங்களை" தரப்படுத்துவதாகும். இதற்கு முன்பு, வங்கிகள் சாகுபடி காலங்களை வரையறுப்பதில் இருந்த வேறுபாடுகள், கடன் வசூல் மற்றும் சொத்து வகைப்பாட்டில் முரண்பாடுகளுக்கு வழிவகுத்திருக்கலாம்.

புதிய RBI உத்தரவின் கீழ், பயிர் காலங்கள் இனி பின்வருமாறு கண்டிப்பாக வரையறுக்கப்படும்:

• குறுகிய காலப் பயிர்கள்: பன்னிரண்டு மாதங்களாகத் தரப்படுத்தப்படுகின்றன.
• நீண்ட காலப் பயிர்கள்: பதினெட்டு மாதங்களாகத் தரப்படுத்தப்படுகின்றன.

"பயிர் காலம்" என்பது சாகுபடி தொடக்கம் முதல் விளைபொருளின் இறுதி அறுவடை மற்றும் சந்தைப்படுத்துதல் வரையிலான முழு காலத்தையும் குறிக்கிறது. இந்த ஒருங்கிணைப்பு, வங்கிகளும் விவசாயிகளும் ஒரு சீரான காலக்கோடுக்கு உட்பட்டு செயல்படுவதை உறுதி செய்கிறது, இதன் மூலம் பருவகால எதிர்பார்ப்புகளில் ஏற்படும் முரண்பாடுகளால் தொழில்நுட்ப ரீதியாகக் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதில் ஏற்படும் சிக்கல்களைக் குறைக்க முடியும்.

பிணையம் இல்லாத வரம்புகளைத் தக்கவைத்தல் மற்றும் புதிய நெகிழ்வுத்தன்மை

பிணையம் இல்லாத கடன் வழங்குவதற்கான வரம்பை அதிகரிக்க வேண்டும் என்ற தொழில் துறையின் பரிந்துரைகள் இருந்தபோதிலும், தற்போதைய பிணையம் இல்லாத வரம்பைத் தக்கவைக்க RBI முடிவு செய்துள்ளது. கடன் வழங்கும் வரம்பு டிசம்பர் 2024-ல்தான் சமீபத்தில் மாற்றியமைக்கப்பட்டது என்று மத்திய வங்கி குறிப்பிட்டுள்ளது.

பிணையத் தேவைகள் குறித்த முக்கிய விவரங்கள் பின்வருமாறு:

• ₹2 லட்சம் வரம்பு: ஒரு கடன் வாங்குபவருக்கு ₹2 லட்சம் வரையிலான விவசாயம் மற்றும் அது சார்ந்த செயல்பாடுகளுக்கான கடன்களுக்கு, வங்கிகள் பிணையப் பாதுகாப்பு மற்றும் மார்ஜின் தேவைகளைத் தொடர்ந்து விலக்கிக் கொள்ளும்.
• தங்கம் மற்றும் வெள்ளி நெகிழ்வுத்தன்மை: விவசாயிகளுக்கு அதிக வாய்ப்புகளை வழங்குவதற்காக, ₹2 லட்சம் வரம்பிற்குள் உள்ள கடன்களுக்கு பிணையமாகத் தங்கம் அல்லது வெள்ளியைத் தானாக முன்வந்து அடமானம் வைப்பது, பிணையம் இல்லாத கடன் வழங்கும் வழிகாட்டுதல்களின் மீறலாகக் கருதப்படாது என்று RBI தெரிவித்துள்ளது.
• ₹2 லட்சத்திற்கு மேலான கடன்கள்: ₹2 லட்சத்திற்கு மேல் வழங்கப்படும் எந்தவொரு கடனுக்கும், வங்கிகள் அவற்றின் உள் கடன் கொள்கைகள் மற்றும் தற்போதைய RBI விதிமுறைகளின் அடிப்படையில் பிணையம் மற்றும் மார்ஜின் தேவைகளைத் தீர்மானிக்கும்.

மேலும், பயிர்கள் அல்லது சரக்குகளை அடமானம் வைத்துப் பெறப்படும் கடன்களுக்கு இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கூடுதல் நெகிழ்வுத்தன்மையை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. வசூல் தொடர்பான ஒப்பந்தங்கள் (recovery tie-up arrangements) உள்ள சந்தர்ப்பங்களில், ₹3 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு பிணையத் தேவைகளைத் தள்ளுபடி செய்ய வங்கிகளுக்கு இப்போது அனுமதி வழங்கப்பட்டுள்ளது.

துணை விவசாய நடவடிக்கைகளுக்கான கடன் வழங்குதலை மேம்படுத்துதல்

KCC திட்டம் பாரம்பரிய பயிர் சாகுபடியுடன் மட்டும் நின்றுவிடாமல்; பால் பண்ணை, மீன் வளர்ப்பு மற்றும் இதர துணை விவசாய நடவடிக்கைகளுக்கான ஒரு முக்கியமான நிறுவன வழிமுறையாகச் செயல்படுகிறது. திருத்தப்பட்ட இந்த கட்டமைப்பு, நடைமுறை மூலதனம் (working capital) மற்றும் முதலீட்டுத் தேவைகளுக்காகக் கடன் கோருபவர்களுக்குச் செயல்முறையை எளிதாக்கும் ஒரு "ஒருங்கிணைந்த வசதியை" (composite facility) வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.

விவசாயக் கடனின் நிலைத்தன்மையை உறுதி செய்வதற்காக, குறுகிய கால கடன் வரம்புகளைத் அவ்வப்போது ஆய்வு செய்யவும் மற்றும் புதுப்பிக்கவும் வங்கிகளுக்கு RBI உத்தரவிட்டுள்ளது. இந்திய விவசாய சமூகத்தின் மாறிவரும் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய, கடன் உதவி சரியான நேரத்தில் மற்றும் போதுமானதாக இருப்பதை உறுதி செய்வதற்காக, இந்த ஆய்வுகள் வங்கிகளின் உள்நாட்டு கடன் கொள்கைகளுடன் ஒத்திசைந்து இருக்க வேண்டும்.

முக்கிய அம்சங்கள்

• தரப்படுத்தப்பட்ட காலக்கெடு: IRAC விதிமுறைகளுடன் ஒத்திசைந்து, குறுகிய கால பயிர்களுக்கு 12 மாதங்களும், நீண்ட கால பயிர்களுக்கு 18 மாதங்களும் பயிர் பருவங்களாக இப்போது அதிகாரப்பூர்வமாக நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன.
• நிலையான பிணைய வரம்புகள்: பிணையம் இல்லாத கடன் வரம்பு ₹2 லட்சமாகவே தொடர்கிறது, இருப்பினும் பயிர் அடமானம் மற்றும் வசூல் ஒப்பந்தங்கள் தொடர்பான கடன்களுக்கு ₹3 லட்சம் வரை பிணையத் தேவையை வங்கிகள் தள்ளுபடி செய்யலாம்.
• செயல்படுத்தும் காலக்கெடு: இந்தத் திருத்தப்பட்ட ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்கள் ஜனவரி 2027 முதல் நடைமுறைப்படுத்தத் திட்டமிடப்பட்டுள்ளன.