RBI ने किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) नियमांमध्ये सुधारणा केली: पीक हंगामासाठी नवीन नियम

भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) कृषी कर्ज प्रक्रिया सुलभ करण्यासाठी आणि परतफेडीचे वेळापत्रक प्रमाणित करण्यासाठी किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) आराखड्यात महत्त्वपूर्ण सुधारणा जाहीर केल्या आहेत. बँका शेती कर्जांचे वर्गीकरण आणि मंजुरी कशी करतात यामध्ये एकसमानता आणण्यासाठी तयार करण्यात आलेले हे नवीन निर्देश जानेवारी २०२७ पासून लागू होणार आहेत.

पीक हंगामाच्या व्याख्यांचे प्रमाणीकरण

सुधारित आराखड्यातील सर्वात महत्त्वाच्या बदलांपैकी एक म्हणजे 'Income Recognition and Asset Classification' (IRAC) मानकांशी सुसंगत करण्यासाठी "पीक हंगामाचे" प्रमाणीकरण करणे होय. यापूर्वी, बँका लागवड कालावधीची व्याख्या ज्या प्रकारे करत असत, त्यातील तफावतीमुळे कर्ज वसुली आणि मालमत्ता वर्गीकरणात विसंगती निर्माण होऊ शकत होती.

RBI च्या नवीन आदेशानुसार, पीक हंगामाची आता खालीलप्रमाणे काटेकोरपणे व्याख्या केली जाईल:

• अल्पमुदतीची पिके: बारा महिने प्रमाणित.
• दीर्घमुदतीची पिके: अठरा महिने प्रमाणित.

"पीक हंगाम" म्हणजे लागवडीच्या सुरुवातीपासून ते उत्पादनाची अंतिम कापणी आणि विपणन होईपर्यंतचा संपूर्ण कालावधी असा परिभाषित केला आहे. या सुसंगततेमुळे बँका आणि शेतकरी एकाच कालमर्यादेअंतर्गत काम करतील याची खात्री मिळते, ज्यामुळे हंगामाच्या अपेक्षांमधील तफावतीमुळे उद्भवणारी तांत्रिक थकबाकीची (technical defaults) जोखीम कमी होईल.

तारणमुक्त मर्यादा कायम ठेवणे आणि नवीन लवचिकता

असुरक्षित कर्ज वितरणाची मर्यादा वाढवण्याच्या उद्योगातील सूचना असूनही, RBI ने सध्याची तारणमुक्त मर्यादा कायम ठेवण्याचा निर्णय घेतला आहे. कर्ज वितरणाची ही मर्यादा डिसेंबर २०२४ मध्येच सुधारित करण्यात आली होती, असे मध्यवर्ती बँकेने नमूद केले आहे.

तारण आवश्यकतेबाबतचे मुख्य तपशील खालीलप्रमाणे आहेत:

• ₹२ लाखांची मर्यादा: प्रत्येक कर्जदारासाठी ₹२ लाखांपर्यंतच्या कृषी आणि संलग्न क्रियाकलाप कर्जांसाठी बँका तारण सुरक्षा आणि मार्जिन आवश्यकता माफ करणे सुरूच ठेवतील.
• सोने आणि चांदीची लवचिकता: शेतकऱ्यांना अधिक पर्याय उपलब्ध करून देण्यासाठी, RBI ने असे नमूद केले आहे की, ₹२ लाखांच्या मर्यादेतील कर्जासाठी तारण म्हणून सोने किंवा चांदी स्वेच्छेने गहाण ठेवल्यास, त्याला तारणमुक्त कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन मानले जाणार नाही.
• ₹२ लाखांपेक्षा जास्त कर्ज: ₹२ लाखांच्या मर्यादेपेक्षा जास्त असलेल्या कोणत्याही कर्जासाठी, बँका त्यांच्या अंतर्गत पत धोरणांवर आणि विद्यमान RBI नियमांवर आधारित तारण आणि मार्जिन आवश्यकता ठरवतील.

शिवाय, आरबीआयने पिके किंवा साठ्याच्या हायपोथेकेशनवर (पोटगहाण) आधारित कर्जांसाठी अतिरिक्त लवचिकता आणली आहे. वसुलीसाठीच्या टाय-अप व्यवस्थेशी संबंधित प्रकरणांमध्ये, बँकांना आता ₹३ लाखांपर्यंतच्या कर्जांसाठी तारण आवश्यकता माफ करण्याची परवानगी देण्यात आली आहे.

पूरक कृषी उपक्रमांसाठी कर्ज वितरण सुधारणे

केसीसी (KCC) योजना केवळ पारंपारिक पीक लागवडीपुरती मर्यादित नाही; ती दुग्धव्यवसाय, मत्स्यपालन आणि इतर पूरक कृषी उपक्रमांसाठी एक महत्त्वाची संस्थात्मक यंत्रणा म्हणून काम करते. सुधारित आराखड्याचा उद्देश "कंपोझिट सुविधा" प्रदान करणे हा आहे, ज्यामुळे खेळते भांडवल आणि गुंतवणूक कर्ज शोधणाऱ्या कर्जदारांसाठी प्रक्रिया सोपी होईल.

कृषी कर्जाची स्थिती उत्तम राखण्यासाठी, आरबीआयने बँकांना अल्पमुदतीच्या कर्ज मर्यादांचे नियतकालिक पुनरावलोकन आणि नूतनीकरण करण्याचे निर्देश दिले आहेत. हे पुनरावलोकन बँकांच्या अंतर्गत पत धोरणांशी सुसंगत असणे आवश्यक आहे, जेणेकरून भारतीय शेतकरी समुदायाच्या बदलत्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी कर्ज सहाय्य वेळेवर आणि पुरेसे राहील याची खात्री करता येईल.

मुख्य मुद्दे

• प्रमाणित कालमर्यादा: IRAC मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी, आता अल्पमुदतीच्या पिकांसाठी पीक हंगाम अधिकृतपणे १२ महिने आणि दीर्घमुदतीच्या पिकांसाठी १८ महिने निश्चित करण्यात आला आहे.
• निश्चित तारण मर्यादा: तारणमुक्त कर्ज मर्यादा ₹२ लाख कायम आहे, तरीही पिकांचे हायपोथेकेशन आणि वसुली टाय-अप असलेल्या कर्जांसाठी बँका ₹३ लाखांपर्यंत तारण माफ करू शकतात.
• अंमलबजावणीची कालमर्यादा: या सुधारित नियामक निर्देशांची अंमलबजावणी जानेवारी २०२७ पासून सुरू होणार आहे.