RBI એ કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) ના નિયમોમાં ફેરફાર કર્યા: પાક સીઝન માટે નવા નિયમો

રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ કૃષિ ધિરાણને સુવ્યવસ્થિત કરવા અને પુનઃચુકવણીના સમયપત્રકને પ્રમાણિત કરવા માટે કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) માળખામાં નોંધપાત્ર સુધારાની જાહેરાત કરી છે. બેંકો ખેતીવાડી લોનને કેવી રીતે વર્ગીકૃત કરે છે અને મંજૂર કરે છે તેમાં એકરૂપતા લાવવા માટે રચાયેલ આ નવા નિર્દેશો જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવશે.

પાક સીઝનની વ્યાખ્યાઓનું પ્રમાણીકરણ

સુધારેલા માળખામાં સૌથી મહત્વપૂર્ણ ફેરફારોમાંનો એક ઇન્કમ રેકગ્નિશન એન્ડ એસેટ ક્લાસિફિકેશન (IRAC) ધોરણો સાથે સુસંગત કરવા માટે "પાક સીઝન"નું પ્રમાણીકરણ છે. અગાઉ, બેંકો ખેતીના સમયગાળાને કેવી રીતે વ્યાખ્યાયિત કરે છે તેમાંના તફાવતને કારણે લોનની વસૂલાત અને સંપત્તિના વર્ગીકરણમાં અસંગતતાઓ આવી શકતી હતી.

RBI ના નવા આદેશ હેઠળ, પાક સીઝનને હવે નીચે મુજબ સખત રીતે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવશે:

• ટૂંકા ગાળાના પાક: બાર મહિના માટે પ્રમાણિત.
• લાંબા ગાળાના પાક: અઢાર મહિના માટે પ્રમાણિત.

"પાક સીઝન" ને ખેતીની શરૂઆતથી લઈને ઉત્પાદનની અંતિમ લણણી અને માર્કેટિંગ સુધીના સમગ્ર સમયગાળા તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવે છે. આ સુસંગતતા સુનિશ્ચિત કરે છે કે બેંકો અને ખેડૂતો એકીકૃત સમયરેખા હેઠળ કામ કરે, જેનાથી અસંગત મોસમી અપેક્ષાઓને કારણે ટેકનિકલ ડિફોલ્ટનું જોખમ ઘટે છે.

કોલેટરલ-ફ્રી મર્યાદાઓ જાળવી રાખવી અને નવી સુવિધાઓ

અસુરક્ષિત ધિરાણ માટેની મર્યાદા વધારવા માટે ઉદ્યોગના સૂચનો હોવા છતાં, RBI એ વર્તમાન કોલેટરલ-ફ્રી (જામીન મુક્ત) મર્યાદા જાળવી રાખવાનો નિર્ણય કર્યો છે. સેન્ટ્રલ બેંકે નોંધ્યું હતું કે ધિરાણની મર્યાદા તાજેતરમાં જ ડિસેમ્બર 2024 માં સુધારેલી હતી.

કોલેટરલ (જામીન) જરૂરિયાતો અંગેની મુખ્ય વિગતોમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:

• ₹2 લાખની મર્યાદા: બેંકો દરેક લેણદાર માટે ₹2 લાખ સુધીના કૃષિ અને આનુષંગિક પ્રવૃત્તિના લોન માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટી અને માર્જિનની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપવાનું ચાલુ રાખશે.
• સોના અને ચાંદીની સુવિધા: ખેડૂતોને વધુ વિકલ્પ આપવાના પગલા તરીકે, RBI એ જણાવ્યું હતું કે ₹2 લાખની મર્યાદામાં લોન માટે જામીન તરીકે સોના અથવા ચાંદીનો સ્વૈચ્છિક ગીરો રાખવો એ કોલેટરલ-ફ્રી ધિરાણ માર્ગદર્શિકાનું ઉલ્લંઘન ગણવામાં આવશે નહીં.
• ₹2 લાખથી વધુની લોન: ₹2 લાખની મર્યાદાથી વધુ આપવામાં આવતા કોઈપણ ધિરાણ માટે, બેંકો તેમની આંતરિક ક્રેડિટ નીતિઓ અને હાલના RBI નિયમોના આધારે કોલેટરલ અને માર્જિનની જરૂરિયાતો નક્કી કરશે.

વધુમાં, RBI એ પાક અથવા સ્ટોકના હાયપોથેકેશન દ્વારા સુરક્ષિત લોન માટે વધારાની સુગમતા દાખલ કરી છે. રિકવરી ટાઈ-અપ વ્યવસ્થાઓ સાથેના કિસ્સાઓમાં, બેંકોને હવે ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે જામીનગીરીની જરૂરિયાતો માફ કરવાની પરવાનગી આપવામાં આવી છે.

સંલગ્ન પ્રવૃત્તિઓ માટે ધિરાણ વિતરણમાં સુધારો

KCC યોજના માત્ર પરંપરાગત પાક ખેતી પૂરતી મર્યાદિત નથી; તે ડેરી, મત્સ્યઉદ્યોગ અને અન્ય સંલગ્ન કૃષિ પ્રવૃત્તિઓ માટે એક મહત્વપૂર્ણ સંસ્થાકીય તંત્ર તરીકે કામ કરે છે. સુધારેલા માળખાનો હેતુ "સંયુક્ત સુવિધા" (composite facility) પ્રદાન કરવાનો છે જે કાર્યકારી મૂડી અને રોકાણ ધિરાણ ઈચ્છતા લેણદારો માટે પ્રક્રિયાને સરળ બનાવે છે.

કૃષિ ધિરાણની સ્થિતિ સુનિશ્ચિત કરવા માટે, RBI એ બેંકોને ટૂંકા ગાળાની ધિરાણ મર્યાદાઓની સમયાંતરે સમીક્ષા અને નવીનીકરણ કરવા માટે નિર્દેશ આપ્યા છે. આ સમીક્ષાઓ બેંકોની આંતરિક ધિરાણ નીતિઓ સાથે સુસંગત હોવી જોઈએ જેથી ખાતરી કરી શકાય કે ધિરાણ સહાય ભારતીય ખેડૂત સમુદાયની વિકસતી જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા માટે સમયસર અને પૂરતી રહે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• પ્રમાણિત સમયમર્યાદા: IRAC ધોરણો સાથે સુસંગત રહેવા માટે, પાક સીઝનને હવે સત્તાવાર રીતે ટૂંકા ગાળાના પાક માટે 12 મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે 18 મહિના તરીકે નક્કી કરવામાં આવી છે.
• નક્કી કરેલી જામીનગીરી મર્યાદા: જામીનગીરી વગરની લોનની મર્યાદા ₹2 લાખ રહે છે, જોકે બેંકો પાક હાયપોથેકેશન અને રિકવરી ટાઈ-અપ ધરાવતી લોન માટે ₹3 લાખ સુધીની જામીનગીરી માફ કરી શકે છે.
• અમલીકરણ સમયમર્યાદા: આ સુધારેલા નિયમનકારી નિર્દેશો જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં લાવવાનું આયોજન છે.