RBI એ કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડના નિયમોમાં સુધારો કર્યો: પાક સીઝન માટે નવા ધોરણો

રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ કૃષિ ધિરાણને સુવ્યવસ્થિત કરવા અને પુનઃચુકવણીના સમયપત્રકને પ્રમાણિત કરવા માટે કિસાણ ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) માળખામાં મોટા ફેરફારોની જાહેરાત કરી છે. ખેડૂતો અને આનુષંગિક પ્રવૃત્તિઓ માટે ક્રેડિટ વિતરણમાં સુધારો કરવાના હેતુથી નિર્ધારિત આ નવા નિર્દેશો જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવશે.

પાક સીઝનની વ્યાખ્યાઓનું પ્રમાણીકરણ

ખેતીવાડી લોન મંજૂરીમાં એકરૂપતા લાવવા માટેના વ્યૂહાત્મક પગલામાં, RBI એ ઇન્કમ રેકગ્નિશન એન્ડ એસેટ ક્લાસિફિકેશન (IRAC) ધોરણો સાથે સુસંગત બનાવવા માટે પાક સીઝનની વ્યાખ્યામાં સુધારો કર્યો છે. અગાઉ, બેંકો સીઝનને જે રીતે વ્યાખ્યાયિત કરતી હતી તેમાં રહેલા તફાવતોને કારણે લોન મોનિટરિંગ અને એસેટ ક્લાસિફિકેશનમાં અસંગતતાઓ જોવા મળતી હતી.

નવા પ્રમાણિત માળખા હેઠળ, RBI એ ખેતીથી લઈને લણણી અને માર્કેટિંગ સુધીના સમયગાળાના આધારે પાક સીઝનને વ્યાખ્યાયિત કરી છે. ખાસ કરીને, ટૂંકા ગાળાના પાક માટે હવે સમયગાળો બાર મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે અઢાર મહિના નક્કી કરવામાં આવ્યો છે. આ પ્રમાણીકરણ એ સુનિશ્ચિત કરે છે કે બેંકો ઉધાર લેનારાઓની કાર્યકારી મૂડી (working capital) અને રોકાણ ક્રેડિટની જરૂરિયાતોને વધુ સચોટ રીતે ટ્રેક કરી શકે, જેનાથી સમગ્ર કૃષિ ચક્ર દરમિયાન સમયસર સહાય મળી રહે.

કોલેટરલ-ફ્રી (જામીન મુક્ત) મર્યાદાઓ અને સોનાના પ્લેજમાં લવચીકતા

જાહેર પરામર્શ તબક્કા દરમિયાન ચર્ચાનો મુખ્ય મુદ્દો કોલેટરલ-ફ્રી લોન માટેની મર્યાદા વધારવી કે નહીં તે હતો. જોકે, RBI એ હાલની મર્યાદાઓ જાળવી રાખવાનો નિર્ણય કર્યો છે, અને નોંધ્યું છે કે આ મર્યાદામાં તાજેતરમાં જ ડિસેમ્બર 2024 માં સુધારો કરવામાં આવ્યો હતો.

કોલેટરલ અંગેની મુખ્ય વિગતો:

• ₹2 લાખની મર્યાદા: બેંકો પ્રતિ ઉધાર લેનાર ₹2 લાખ સુધીની કૃષિ લોન માટે, જેમાં આનુષંગિક પ્રવૃત્તિઓનો પણ સમાવેશ થાય છે, કોલેટરલ સિક્યુરિટી અને માર્જિનની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપવાનું ચાલુ રાખશે.
• સોના અને ચાંદીના પ્લેજ: ગ્રાહક-લક્ષી પગલામાં, RBI એ સ્પષ્ટતા કરી છે કે જો ખેડૂત ₹2 લાખની કોલેટરલ-ફ્રી મર્યાદાની અંદર લોન માટે સ્વૈચ્છિક રીતે સોનું અથવા ચાંદી ગીરો મૂકે છે, તો તેને કોલેટરલ-ફ્રી ધિરાણ માર્ગદર્શિકાના ઉલ્લંઘન તરીકે ગણવામાં આવશે નહીં.
• ₹2 લાખથી વધુની લોન: ₹2 લાખની મર્યાદાથી વધુ આપવામાં આવતા કોઈપણ ધિરાણ માટે, બેંકો તેમની આંતરિક ક્રેડિટ નીતિઓ અને RBI ના પ્રમાણભૂત માર્ગદર્શિકાના આધારે કોલેટરલ અને માર્જિનની જરૂરિયાતો નક્કી કરશે.

હાયપોથેકેશન અને વસૂલાત માટે વધારાની લવચીકતા

સુધારેલ માળખું ચોક્કસ પ્રકારના ક્રેડિટ વ્યવસ્થાઓ માટે વધારાની સુગમતા પણ લાવે છે. પાક અથવા સ્ટોકના ગીરો (hypothecation) દ્વારા સુરક્ષિત અને ઔપચારિક રિકવરી ટાઈ-અપ વ્યવસ્થાઓ ધરાવતા KCC લોન માટે, બેંકોને વધુ છૂટ આપવામાં આવી છે. આ ચોક્કસ કિસ્સાઓમાં, બેંકો ₹3 લાખ સુધીની લોન માટે કોલેટરલ સિક્યુરિટીની જરૂરિયાતોમાંથી મુક્તિ આપી શકે છે.

KCC યોજનાનું લાંબા ગાળાનું સ્વાસ્થ્ય સુનિશ્ચિત કરવા માટે, RBI એ બેંકોને ટૂંકા ગાળાની ક્રેડિટ મર્યાદાઓની સમયાંતરે સમીક્ષા અને રિન્યુઅલ કરવા માટે નિર્દેશ આપ્યો છે. આ નિર્દેશનો હેતુ એ સુનિશ્ચિત કરવાનો છે કે પાક ઉત્પાદન, ડેરી, મત્સ્યઉદ્યોગ અને અન્ય મહત્વપૂર્ણ સંલગ્ન કૃષિ પ્રવૃત્તિઓ માટે ભારતીય ખેડૂત સમુદાયની બદલાતી જરૂરિયાતોને અનુરૂપ ક્રેડિટ ઉપલબ્ધ રહે.

મુખ્ય મુદ્દાઓ

• પ્રમાણિત સમયમર્યાદા: બેંકિંગ IRAC ધોરણો સાથે સુસંગત રહેવા માટે, પાક સીઝનને હવે ટૂંકા ગાળાના પાક માટે 12 મહિના અને લાંબા ગાળાના પાક માટે 18 મહિના તરીકે સખત રીતે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવી છે.
• જાળવવામાં આવેલી કોલેટરલ મર્યાદાઓ: કોલેટરલ-મુક્ત ધિરાણ મર્યાદા પ્રતિ લેણદાર ₹2 લાખ રહે છે, જોકે બેંકો પાક ગીરો અને રિકવરી ટાઈ-અપ ધરાવતી લોન માટે તેને ₹3 લાખ સુધી વધારી શકે છે.
• અમલીકરણની સમયમર્યાદા: નવું KCC માળખું અને પ્રમાણિત વ્યાખ્યાઓ સત્તાવાર રીતે જાન્યુઆરી 2027 થી અમલમાં આવશે.