RBI نے کسان کریڈٹ کارڈ کے قواعد میں ترمیم کر دی: فصلوں کے موسموں کے لیے نئے اصول
ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے زرعی قرضوں کو منظم کرنے اور ادائیگی کے شیڈول کو معیاری بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں بڑی تبدیلیوں کا اعلان کیا ہے۔ کسانوں اور متعلقہ سرگرمیوں کے لیے قرض کی فراہمی کو بہتر بنانے کے مقصد سے جاری کردہ یہ نئی ہدایات جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی۔
فصلوں کے موسموں کی تعریفوں کو معیاری بنانا
زرعی قرضوں کی منظوری میں یکسانیت لانے کے لیے ایک تزویراتی اقدام کے تحت، RBI نے فصلوں کے موسموں کی تعریف میں ترمیم کی ہے تاکہ اسے آمدنی کی شناخت اور اثاثوں کی درجہ بندی (IRAC) کے اصولوں کے مطابق بنایا جا سکے۔ اس سے قبل، بینکوں کی جانب سے موسموں کی تعریف میں فرق کی وجہ سے قرضوں کی نگرانی اور اثاثوں کی درجہ بندی میں عدم تسلسل پایا جاتا تھا۔
نئے معیاری فریم ورک کے تحت، RBI نے فصلوں کے موسموں کی تعریف کاشت سے لے کر کٹائی اور مارکیٹنگ کے دورانیے کی بنیاد پر کی ہے۔ خاص طور پر، اب کم مدت والی فصلوں کے لیے دورانیہ بارہ ماہ اور طویل مدت والی فصلوں کے لیے اٹھارہ ماہ مقرر کیا گیا ہے۔ یہ معیار اس بات کو یقینی بناتا ہے کہ بینک قرض لینے والوں کے ورکنگ کیپیٹل اور سرمایہ کاری کے قرضوں کی ضروریات کو زیادہ درست طریقے سے ٹریک کر سکیں، جس سے زرعی چکر کے دوران بروقت مدد کی فراہمی یقینی ہوگی۔
بغیر ضمانت کی حد اور سونے کے گروی رکھنے میں لچک
عوامی مشاورت کے مرحلے کے دوران بحث کا ایک اہم نقطہ یہ تھا کہ آیا بغیر ضمانت والے قرضوں کی حد میں اضافہ کیا جائے یا نہیں۔ تاہم، RBI نے موجودہ حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے، اور یہ نوٹ کیا ہے کہ اس حد میں حال ہی میں دسمبر 2024 میں ترمیم کی گئی تھی۔
ضمانت کے حوالے سے اہم تفصیلات درج ذیل ہیں:
- 2 لاکھ روپے کی حد: بینک فی قرض لینے والا 2 لاکھ روپے تک کے زرعی قرضوں (بشمول متعلقہ سرگرمیوں کے قرضوں) کے لیے ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات کو ختم کرنا جاری رکھیں گے۔
- سونے اور چاندی کا گروی رکھنا: صارفین کے لیے سازگار اقدام کے تحت، RBI نے وضاحت کی ہے کہ اگر کوئی کسان 2 لاکھ روپے کی بغیر ضمانت والی حد کے اندر قرض کے عوض اپنی مرضی سے سونا یا چاندی بطور ضمانت گروی رکھتا ہے، تو اسے بغیر ضمانت والے قرض دینے کے رہنما اصولوں کی خلاف ورزی تصور نہیں کیا جائے گا۔
- 2 لاکھ روپے سے زائد کے قرضے: 2 لاکھ روپے سے زائد کے کسی بھی قرض کے لیے، بینک اپنی اندرونی کریڈٹ پالیسیوں اور RBI کے معیاری رہنما اصولوں کی بنیاد پر ضمانت اور مارجن کی ضروریات کا تعین کریں گے۔
ہائپوتھیکیشن (Hypothecation) اور ریکوری کے لیے بہتر لچک
نظرثانی شدہ فریم ورک مخصوص اقسام کے کریڈٹ انتظامات کے لیے اضافی لچک بھی متعارف کرواتا ہے۔ ان KCC قرضوں کے لیے جو فصلوں یا اسٹاک کے رہن (hypothecation) پر مبنی ہیں اور جن میں ریکوری کے باضابطہ معاہدے شامل ہیں، بینکوں کو زیادہ رعایت دی گئی ہے۔ ان مخصوص حالات میں، بینک ₹3 لاکھ تک کے قرضوں کے لیے ضمانتی سیکیورٹی (collateral security) کی ضروریات کو ختم کر سکتے ہیں۔
KCC اسکیم کی طویل مدتی پائیداری کو یقینی بنانے کے لیے، RBI نے بینکوں کو مختصر مدت کی کریڈٹ لمٹس کا وقتاً فوقتاً جائزہ لینے اور ان کی تجدید کرنے کی ہدایت کی ہے۔ اس ہدایت کا مقصد یہ یقینی بنانا ہے کہ فصلوں کی کاشت، ڈیری، ماہی گیری، اور دیگر اہم متعلقہ زرعی سرگرمیوں کے لیے کریڈٹ بھارتی کاشتکار طبقے کی بدلتی ہوئی ضروریات کے مطابق دستیاب رہے۔
اہم نکات
- معیاری ٹائم لائنز: بینکنگ IRAC اصولوں کے ساتھ ہم آہنگ کرنے کے لیے، فصلوں کے موسموں کو اب مختصر مدت کی فصلوں کے لیے سختی سے 12 ماہ اور طویل مدت کی فصلوں کے لیے 18 ماہ کے طور پر متعین کیا گیا ہے۔
- ضمانتی حدوں کا برقرار رہنا: بغیر ضمانت کے قرض دینے کی حد فی قرضہ دار ₹2 لاکھ برقرار ہے، تاہم بینک فصلوں کے رہن اور ریکوری معاہدوں والے قرضوں کے لیے اسے ₹3 لاکھ تک بڑھا سکتے ہیں۔
- نفاذ کی ٹائم لائن: نیا KCC فریم ورک اور معیاری تعریفیں باضابطہ طور پر جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی۔