RBI نے کسان کریڈٹ کارڈ کے قواعد میں ترمیم کر دی ہے: موسم کے نئے اصول اور حدیں

ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے زرعی قرضوں کی کارروائی میں یکسانیت لانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں بڑی تبدیلیوں کا اعلان کیا ہے۔ جنوری 2027 سے نافذ ہونے والی ان نظرثانی شدہ ہدایات کا مقصد کسانوں اور متعلقہ زرعی سرگرمیوں میں شامل افراد کے لیے قرض کی فراہمی کو آسان بنانا ہے۔

بہتر اثاثہ بندی کے لیے فصلوں کے موسموں کو معیاری بنانا

نئے فریم ورک میں سب سے اہم تبدیلیوں میں سے ایک "فصلوں کے موسموں" کو انکم ریکگنیشن اینڈ ایسٹ کلاسیفیکیشن (IRAC) کے اصولوں کے مطابق معیاری بنانا ہے۔ اس سے قبل، بینکوں کی جانب سے موسم کی تعریف میں فرق کی وجہ سے ادائیگی کے شیڈول اور قرض کی درجہ بندی میں عدم تسلسل پیدا ہو سکتا تھا۔

RBI کے نئے حکم کے تحت، فصل کے موسم کا دورانیہ—جس کی تعریف کاشت سے لے کر کٹائی اور مارکیٹنگ تک کے عرصے کے طور پر کی گئی ہے—درج ذیل کے مطابق مقرر کیا جائے گا:

  • کم مدت والی فصلیں: بارہ ماہ پر معیاری بنائی گئی ہیں۔
  • طویل مدت والی فصلیں: اٹھارہ ماہ پر معیاری بنائی گئی ہیں۔

اس اقدام کا مقصد یہ یقینی بنانا ہے کہ بینکنگ نظام قرض دینے والوں اور قرض لینے والوں دونوں کے لیے ایک شفاف اور قابل پیش گوئی کریڈٹ سائیکل برقرار رکھتے ہوئے مناسب اور بروقت ورکنگ کیپیٹل فراہم کرے۔

بغیر ضمانت کی حدیں اور سونے کے گروی رکھنے میں لچک

صنعت کی مختلف تجاویز کے باوجود، RBI نے بغیر ضمانت کے قرض دینے کی موجودہ حد کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ یہ دسمبر 2024 میں ہونے والی حالیہ نظرثانی کے بعد کیا گیا ہے، اور مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ اس مرحلے پر حد میں اضافہ ضروری نہیں سمجھا گیا۔

بینک زرعی قرضوں کے لیے، بشمول متعلقہ سرگرمیوں کے لیے، فی قرضہ لینے والا 2 لاکھ روپے تک کی رقم پر ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات سے استثنیٰ فراہم کرنا جاری رکھیں گے۔

قیمتی دھاتوں کے استعمال کے حوالے سے ایک اہم وضاحت فراہم کی گئی ہے۔ RBI نے کہا ہے کہ 2 لاکھ روپے کی بغیر ضمانت والی حد کے اندر قرضوں کے لیے بطور ضمانت سونے یا چاندی کا رضاکارانہ گروی رکھنا گائیڈ لائنز کی خلاف ورزی تصور نہیں کیا جائے گا۔ یہ کسانوں کو تکنیکی طور پر بغیر ضمانت والے حکم کی خلاف ورزی کیے بغیر بہتر کریڈٹ شرائط کے لیے اپنے موجودہ اثاثوں سے فائدہ اٹھانے کی اجازت دیتا ہے۔

زیادہ قرض کی رقوم کے لیے بہتر لچک

2 لاکھ روپے کی حد سے تجاوز کرنے والی کریڈٹ ضروریات کے لیے، بینک ضروری ضمانت اور مارجن کی ضروریات کا تعین کرنے کے لیے اپنی اندرونی کریڈٹ پالیسیوں اور RBI کی معیاری ہدایات پر عمل کریں گے۔

تاہم، RBI نے KCC قرضوں کی مخصوص اقسام کے لیے لچک کا ایک اضافی درجہ متعارف کرایا ہے۔ ان قرضوں کے لیے جن میں فصلوں یا اسٹاک کا ہائپوتھیکیشن شامل ہے اور جن میں وصولی کے لیے معاہدے (recovery tie-up arrangements) شامل ہیں، بینکوں کو 3 لاکھ روپے تک کے قرضوں کے لیے ضمانت کی شرائط میں چھوٹ دینے کی اجازت ہے۔

اس منظم طریقہ کار کا مقصد ڈیری، ماہی گیری اور فصلوں کی کاشت کے لیے بنیادی ادارہ جاتی کریڈٹ میکانزم کی حمایت کرنا ہے، تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ KCC بھارت کی زرعی معیشت کے لیے ایک مضبوط ذریعہ بنا رہے۔

اہم نکات

  • معیاری ٹائم لائنز: IRAC اصولوں کے مطابق، فصلوں کے موسم اب مختصر مدت کی فصلوں کے لیے 12 ماہ اور طویل مدت کی فصلوں کے لیے 18 ماہ مقرر کر دیے گئے ہیں۔
  • برقرار رکھی گئی حدیں: بغیر ضمانت کے قرض کی حد 2 لاکھ روپے پر برقرار ہے، تاہم بینک فصل/اسٹاک کے ہائپوتھیکیشن پر مبنی قرضوں کے لیے 3 لاکھ روپے تک ضمانت میں چھوٹ دے سکتے ہیں۔
  • نافذ العمل ہونے کی تاریخ: نیا KCC فریم ورک اور معیاری تعریفیں باضابطہ طور پر جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی۔