RBI ने किसान क्रेडिट कार्डचे नियम बदलले: नवीन हंगाम निकष आणि मर्यादा

शेती कर्ज प्रक्रियेत एकसमानता आणण्यासाठी रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाने (RBI) किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) आराखड्यात महत्त्वपूर्ण सुधारणा करण्याची घोषणा केली आहे. जानेवारी २०२७ पासून लागू होणाऱ्या या सुधारित मार्गदर्शक तत्त्वांचा उद्देश शेतकरी आणि संलग्न कृषी क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेल्या लोकांसाठी कर्ज वितरण सुलभ करणे हा आहे.

मालमत्ता वर्गीकरणासाठी पीक हंगामाचे प्रमाणीकरण

नवीन आराखड्यातील सर्वात महत्त्वाच्या बदलांपैकी एक म्हणजे 'उत्पन्न ओळख आणि मालमत्ता वर्गीकरण' (IRAC) नियमांशी सुसंगत राहण्यासाठी "पीक हंगामाचे" प्रमाणीकरण करणे. यापूर्वी, बँका हंगाम कसा परिभाषित करतात यामध्ये असलेल्या फरकामुळे परतफेडीचे वेळापत्रक आणि कर्ज वर्गीकरणात विसंगती निर्माण होऊ शकत होती.

RBI च्या नवीन आदेशानुसार, पीक हंगामाचा कालावधी—ज्याची व्याख्या लागवडीपासून कापणी आणि विक्रीपर्यंतचा काळ अशी केली आहे—खालीलप्रमाणे निश्चित केला जाईल:

• अल्पमुदतीची पिके: बारा महिने निश्चित करण्यात आली आहेत.
• दीर्घमुदतीची पिके: अठरा महिने निश्चित करण्यात आली आहेत.

ही पावले बँकिंग प्रणालीद्वारे पुरेशी आणि वेळेवर खेळते भांडवल उपलब्ध करून देणे आणि कर्जदार व सावकार या दोघांसाठीही पारदर्शक आणि अंदाज लावण्यायोग्य कर्ज चक्र राखणे सुनिश्चित करण्यासाठी उचलण्यात आली आहेत.

तारणमुक्त मर्यादा आणि सोने गहाण ठेवण्याबाबत लवचिकता

उद्योगातील विविध सूचना असूनही, RBI ने विद्यमान तारणमुक्त कर्ज मर्यादेत कोणताही बदल न करण्याचा निर्णय घेतला आहे. डिसेंबर २०२४ मधील अलीकडील सुधारणेनंतर हा निर्णय घेण्यात आला असून, या टप्प्यावर मर्यादा वाढवणे आवश्यक वाटत नाही, असे मध्यवर्ती बँकेने नमूद केले आहे.

बँका संलग्न क्रियाकलापांसह कृषी कर्जांसाठी, प्रति कर्जदार २ लाख रुपयांपर्यंतच्या रकमेसाठी तारण सुरक्षा आणि मार्जिनच्या अटी माफ करणे सुरूच ठेवतील.

मौल्यवान धातूंच्या वापराबाबत एक महत्त्वपूर्ण स्पष्टीकरण देण्यात आले आहे. RBI ने स्पष्ट केले आहे की, २ लाख रुपयांच्या तारणमुक्त मर्यादेतील कर्जासाठी सोने किंवा चांदी तारण म्हणून स्वेच्छेने गहाण ठेवल्यास, त्याला मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन मानले जाणार नाही. यामुळे शेतकऱ्यांना तांत्रिकदृष्ट्या तारणमुक्त आदेशाचे उल्लंघन न करता, चांगल्या कर्ज अटींसाठी त्यांच्याकडील मालमत्तेचा वापर करण्याची संधी मिळेल.

उच्च कर्ज रकमेसाठी वाढीव लवचिकता

२ लाख रुपयांच्या मर्यादेपेक्षा जास्त कर्ज आवश्यक असल्यास, बँका आवश्यक तारण आणि मार्जिनच्या अटी निश्चित करण्यासाठी त्यांच्या अंतर्गत कर्ज धोरणांचे आणि RBI च्या मानक मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन करतील.

तथापि, RBI ने विशिष्ट प्रकारच्या KCC कर्जांसाठी लवचिकतेचा एक अतिरिक्त स्तर आणला आहे. ज्या कर्जांमध्ये पिकांची किंवा साठ्याची तारण (hypothecation) व्यवस्था समाविष्ट आहे आणि ज्यामध्ये वसुलीसाठीचे करार (recovery tie-up arrangements) आहेत, अशा कर्जांसाठी बँकांना ३ लाख रुपयांपर्यंतच्या कर्जासाठी तारण (collateral) अटी शिथिल करण्याची परवानगी देण्यात आली आहे.

या संरचित दृष्टिकोनाचा उद्देश दुग्धव्यवसाय, मत्स्यव्यवसाय आणि पीक लागवड यांसाठीची प्राथमिक संस्थात्मक कर्ज यंत्रणा मजबूत करणे हा आहे, जेणेकरून KCC हे भारताच्या कृषी अर्थव्यवस्थेसाठी एक सक्षम साधन म्हणून कायम राहील.

मुख्य मुद्दे

• प्रमाणित कालमर्यादा: IRAC मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी, आता अल्पमुदतीची पिके १२ महिने आणि दीर्घमुदतीची पिके १८ महिने अशी निश्चित करण्यात आली आहेत.
• कायम ठेवलेली मर्यादा: तारणमुक्त कर्ज मर्यादा २ लाख रुपये कायम आहे, तरीही पीक/साठा तारण असलेल्या कर्जांसाठी बँका ३ लाख रुपयांपर्यंत तारण माफ करू शकतात.
• अंमलबजावणीची तारीख: नवीन KCC आराखडा आणि प्रमाणित व्याख्या जानेवारी २०२७ पासून अधिकृतपणे लागू होतील.