RBI ने किसान क्रेडिट कार्डचे नियम बदलले: नवीन हंगाम निकष आणि कर्ज मर्यादा

कृषी कर्ज प्रक्रिया सुलभ करण्यासाठी आणि कर्ज वितरण सुधारण्यासाठी रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाने (RBI) किसान क्रेडिट कार्ड (KCC) आराखड्यात महत्त्वपूर्ण सुधारणा जाहीर केल्या आहेत. बँका शेती कर्जांना मंजुरी कशी देतात आणि त्यांची वसुली कशी करतात यामध्ये एकसमानता आणण्याच्या उद्देशाने हे सुधारित निर्देश जानेवारी २०२७ पासून लागू होणार आहेत.

पीक हंगामाच्या व्याख्यांचे प्रमाणीकरण

मध्यवर्ती बँकेने केलेल्या सर्वात महत्त्वाच्या बदलांपैकी एक म्हणजे "पीक हंगामाचे" (crop seasons) प्रमाणीकरण. यापूर्वी, विविध बँकांमधील वेगवेगळ्या व्याख्यांमुळे कर्ज परतफेडीचे वेळापत्रक आणि मालमत्ता वर्गीकरणामध्ये (asset classification) अनेकदा विसंगती निर्माण होत असे. 'इन्कम रिकग्निशन अँड ॲसेट क्लासिफिकेशन' (IRAC) मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी, RBI ने आता कर्ज चक्रांसाठी निश्चित कालमर्यादा ठरवून दिली आहे.

नवीन आराखड्यांतर्गत, अल्पकालावधीच्या पिकांसाठी पीक हंगाम बारा महिने आणि दीर्घकालावधीच्या पिकांसाठी अठरा महिने असा प्रमाणित केला जाईल. या कालावधीमध्ये पिकांच्या सुरुवातीच्या लागवडीपासून ते त्यांच्या कापणी आणि विक्रीपर्यंतचा संपूर्ण चक्राचा समावेश होतो. या कालमर्यादा औपचारिक करून, बँकिंग प्रणाली शेतीमधील जैविक वास्तवानुसार वेळेवर खेळते भांडवल (working capital) उपलब्ध करून देईल याची खात्री करणे हा RBI चा उद्देश आहे.

तारणमुक्त मर्यादा आणि सोने गहाण ठेवणे

सार्वजनिक सल्लामसलत टप्प्यादरम्यान विविध सूचना देऊनही, RBI ने तारणमुक्त कर्ज देण्याची सध्याची मर्यादा कायम ठेवण्याचा निर्णय घेतला आहे. मध्यवर्ती बँकेने नमूद केले की, ही मर्यादा डिसेंबर २०२४ मध्येच सुधारित करण्यात आली होती आणि त्यामुळे ती सध्याच्या आर्थिक परिस्थितीसाठी योग्य आहे.

बँका दुग्धव्यवसाय आणि मत्स्यव्यवसाय यांसारख्या संलग्न उपक्रमांसह कृषी कर्जांसाठी प्रति कर्जदार ₹२ लाखांपर्यंत तारण सुरक्षा आणि मार्जिन आवश्यकता दोन्ही माफ करणे सुरू ठेवतील. विशेष म्हणजे, जर एखाद्या शेतकऱ्याने ₹२ लाखांच्या मर्यादेत कर्ज घेण्यासाठी स्वेच्छेने सोने किंवा चांदी तारण म्हणून ठेवण्याचा निर्णय घेतला, तर त्याला तारणमुक्त कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वांचे उल्लंघन मानले जाणार नाही, असे स्पष्टीकरण RBI ने दिले आहे.

₹२ लाखांपेक्षा जास्त रकमेच्या कर्जांसाठी, बँका त्यांच्या अंतर्गत पत धोरणांवर आणि विद्यमान RBI मार्गदर्शक तत्त्वांवर आधारित तारण आणि मार्जिन आवश्यकता ठरवण्याचे स्वातंत्र्य स्वतःकडेच ठेवतील.

पीक हायपोथेकेशनसाठी वाढीव लवचिकता

शेतकऱ्यांना अतिरिक्त आधार देण्यासाठी, RBI ने पिके किंवा साठ्याच्या हायपोथेकेशनवर (गहाण) आधारित कर्जांसाठी अधिक लवचिकता आणली आहे. ज्या बँकांनी वसुलीसाठी करार (recovery tie-up arrangements) केले आहेत, त्यांना आता ₹३ लाखांपर्यंतच्या कर्जांसाठी तारण सुरक्षा (collateral security) आवश्यकतेतून सवलत देण्याची परवानगी देण्यात आली आहे.

ही विशिष्ट तरतूद अशा शेतकऱ्यांसाठी कर्ज प्रवाह सुलभ करण्यासाठी तयार करण्यात आली आहे, जे स्थिर मालमत्तेऐवजी त्यांच्या उत्पादनाद्वारे सुरक्षा प्रदान करू शकतात. याव्यतिरिक्त, पुरवलेले कर्ज कृषी आणि संलग्न क्षेत्रांच्या बदलत्या गरजांशी सुसंगत राहील याची खात्री करण्यासाठी बँकांना अल्पमुदतीची कर्ज मर्यादांचे नियतकालिक पुनरावलोकन आणि नूतनीकरण करण्याचे निर्देश देण्यात आले आहेत.

मुख्य मुद्दे

• प्रमाणित कालमर्यादा: IRAC मानकांशी सुसंगत राहण्यासाठी, आता अल्पमुदतीची पिके १२ महिने आणि दीर्घमुदतीची पिके १८ महिने अशी निश्चित करण्यात आली आहेत.
• तारणाची मर्यादा: तारणमुक्त कर्ज मर्यादा ₹२ लाख कायम आहे, तरीही पिकांचे हायपोथेकेशन आणि वसुली करार असलेल्या कर्जांसाठी बँका ₹३ लाखांपर्यंत तारण माफ करू शकतात.
• अंमलबजावणीची तारीख: हे सुधारित KCC फ्रेमवर्क निर्देश जानेवारी २०२७ पासून लागू होणार आहेत.