RBI ਨੇ ਕਿਸਾਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤਾ: ਨਵੇਂ ਸੀਜ਼ਨ ਨੌਰਮ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ

ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਸੁਚਾਰੂ ਬਣਾਉਣ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਸਪਲਾਈ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕਰਨ ਲਈ ਕਿਸਾਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ (KCC) ਫਰੇਮਵਰਕ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਸੁਧਾਰ ਦਾ ਐਲਾਨ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੇਣ ਅਤੇ ਵਾਪਸੀ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਿੱਚ ਇਕਸਾਰਤਾ ਲਿਆਉਣ ਦੇ ਉਦੇਸ਼ ਨਾਲ, ਇਹ ਸੋਧੇ ਹੋਏ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਜਨਵਰੀ 2027 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣਗੇ।

ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨ ਦੀਆਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਦਾ ਮਿਆਰੀਕਰਨ

ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਲਿਆਂਦੀਆਂ ਗਈਆਂ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ "ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨ" ਦਾ ਮਿਆਰੀਕਰਨ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ, ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਕਾਰਨ ਅਕਸਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਵਾਪਸੀ ਦੇ ਸ਼ਡਿਊਲ ਅਤੇ ਐਸੇਟ ਕਲਾਸੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (asset classification) ਵਿੱਚ ਅਸੰਗਤਤਾਵਾਂ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲਦੀਆਂ ਸਨ। ਇਨਕਮ ਰਿਕੋਗਨੀਸ਼ਨ ਐਂਡ ਐਸੇਟ ਕਲਾਸੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (IRAC) ਨੌਰਮਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੋਣ ਲਈ, RBI ਨੇ ਹੁਣ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਚੱਕਰਾਂ ਲਈ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾਵਾਂ ਤੈਅ ਕੀਤੀਆਂ ਹਨ।

ਨਵੇਂ ਫਰੇਮਵਰਕ ਦੇ ਤਹਿਤ, ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨ 12 ਮਹੀਨੇ ਅਤੇ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ 18 ਮਹੀਨੇ ਮਿਆਰੀ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇਗੀ। ਇਹ ਸਮਾਂ ਫਸਲਾਂ ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਖੇਤੀ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਵਾਢੀ ਅਤੇ ਮਾਰਕੀਟਿੰਗ ਤੱਕ ਦੇ ਪੂਰੇ ਚੱਕਰ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾਵਾਂ ਨੂੰ ਰਸਮੀ ਰੂਪ ਦੇ ਕੇ, RBI ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਵਰਕਿੰਗ ਕੈਪੀਟਲ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰੇ ਜੋ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਦੀਆਂ ਜੈਵਿਕ ਹਕੀਕਤਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੋਵੇ।

ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ (Collateral-Free) ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਅਤੇ ਸੋਨਾ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਣਾ

ਜਨਤਕ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰੇ ਦੇ ਪੜਾਅ ਦੌਰਾਨ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸੁਝਾਵਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, RBI ਨੇ ਮੌਜੂਦਾ ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ ਵਾਲੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸੀਮਾ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਨੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਇਸ ਸੀਮਾ ਵਿੱਚ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਦਸੰਬਰ 2024 ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ ਅਤੇ ਇਸ ਲਈ ਇਹ ਮੌਜੂਦਾ ਆਰਥਿਕ ਸਥਿਤੀ ਲਈ ਢੁਕਵੀਂ ਹੈ।

ਬੈਂਕ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ—ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਡੇਅਰੀ ਅਤੇ ਮੱਛੀ ਪਾਲਣ ਵਰਗੀਆਂ ਸਹਾਇਕ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ—ਪ੍ਰਤੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ₹2 ਲੱਖ ਦੀ ਸੀਮਾ ਤੱਕ ਕੋਲੈਟਰਲ ਸਕਿਓਰਿਟੀ (collateral security) ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਤੋਂ ਛੋਟ ਦੇਣਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣਗੇ। ਦਿਲਚਸਪ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ RBI ਨੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਕਿਸਾਨ ਇਸ ₹2 ਲੱਖ ਦੀ ਸੀਮਾ ਦੇ ਅੰਦਰ ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ ਗਾਰੰਟੀ ਵਜੋਂ ਸਵੈ-ਇੱਛਾ ਨਾਲ ਸੋਨਾ ਜਾਂ ਚਾਂਦੀ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਣ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਨੂੰ ਬਿਨਾਂ ਗਾਰੰਟੀ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਉਲੰਘਣਾ ਨਹੀਂ ਮੰਨਿਆ ਜਾਵੇਗਾ।

₹2 ਲੱਖ ਦੀ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ, ਬੈਂਕ ਆਪਣੀਆਂ ਅੰਦਰੂਨੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ RBI ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਦੇ ਅਧਾਰ 'ਤੇ ਕੋਲੈਟਰਲ ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਦੀ ਖੁਦਮੁਖਤਿਆਰੀ ਰੱਖਣਗੇ।

ਫਸਲ ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ (Crop Hypothecation) ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਤਾ

ਕਿਸਾਨਾਂ ਨੂੰ ਵਾਧੂ ਸਹਾਇਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਦੇ ਕਦਮ ਵਜੋਂ, RBI ਨੇ ਫਸਲਾਂ ਜਾਂ ਸਟਾਕ ਦੇ ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ (hypothecation) ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਤਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਰਿਕਵਰੀ ਲਈ ਤਾਲਮੇਲ ਪ੍ਰਬੰਧ (recovery tie-up arrangements) ਕੀਤੇ ਹੋਏ ਹਨ, ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਹੁਣ ₹3 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਕੋਲੈਟਰਲ ਸੁਰੱਖਿਆ (collateral security) ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਤੋਂ ਛੋਟ ਦੇਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਹੈ।

ਇਹ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਪ੍ਰਬੰਧ ਉਹਨਾਂ ਕਿਸਾਨਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਪ੍ਰਵਾਹ ਨੂੰ ਸੁਚਾਰੂ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਜੋ ਸਥਿਰ ਸੰਪਤੀਆਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਆਪਣੀ ਫਸਲ ਰਾਹੀਂ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਕਰਜ਼ਾ ਸੀਮਾ ਦੀ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਅਤੇ ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਕਰਨ ਦੇ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਕਰਜ਼ਾ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਅਤੇ ਸਬੰਧਤ ਖੇਤਰਾਂ ਦੀਆਂ ਬਦਲਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਰਹੇ।

ਮੁੱਖ ਨੁਕਤੇ

• ਸਟੈਂਡਰਡਾਈਜ਼ਡ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾ: IRAC ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੋਣ ਲਈ, ਹੁਣ ਘੱਟ ਸਮੇਂ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ ਫਸਲੀ ਸੀਜ਼ਨ 12 ਮਹੀਨੇ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਾਲੀਆਂ ਫਸਲਾਂ ਲਈ 18 ਮਹੀਨੇ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ।
• ਕੋਲੈਟਰਲ ਸੀਮਾਵਾਂ: ਬਿਨਾਂ ਕੋਲੈਟਰਲ ਵਾਲੀ ਕਰਜ਼ਾ ਸੀਮਾ ₹2 ਲੱਖ ਹੀ ਰਹੇਗੀ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਬੈਂਕ ਫਸਲਾਂ ਦੇ ਹਾਈਪੋਥੀਕੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਰਿਕਵਰੀ ਤਾਲਮੇਲ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ₹3 ਲੱਖ ਤੱਕ ਕੋਲੈਟਰਲ ਤੋਂ ਛੋਟ ਦੇ ਸਕਦੇ ਹਨ।
• ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਦੀ ਮਿਤੀ: ਇਹ ਸੋਧੇ ਹੋਏ KCC ਫਰੇਮਵਰਕ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਜਨਵਰੀ 2027 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣਗੇ।