RBI نے کسان کریڈٹ کارڈ کے قواعد میں تبدیلی کر دی: فصلوں کے نئے سیزن کے اصول اور قرض کی حدیں

ریزرو بینک آف انڈیا (RBI) نے بھارت کے زرعی شعبے کے لیے قرضوں کی فراہمی کو بہتر بنانے کے لیے کسان کریڈٹ کارڈ (KCC) کے فریم ورک میں بڑی تبدیلیوں کا اعلان کیا ہے۔ قرض کی منظوری اور واپسی میں یکسانیت لانے کے مقصد سے جاری کردہ یہ نظرثانی شدہ ہدایات جنوری 2027 سے نافذ العمل ہوں گی۔

فصلوں کے سیزن کی معیاری تعریفیں

نئے فریم ورک میں سب سے اہم تبدیلیوں میں سے ایک "فصلوں کے سیزن" (crop seasons) کو انکم ریکگنیشن اینڈ ایسٹ کلاسیفیکیشن (IRAC) کے اصولوں کے مطابق معیاری بنانا ہے۔ اس سے قبل، مختلف علاقوں اور بینکوں میں مختلف تعریفوں کی وجہ سے قرضوں کی درجہ بندی اور ان کی وصولی کے طریقہ کار میں اکثر تضاد پایا جاتا تھا۔

RBI کے نئے حکم کے تحت، فصل کا سیزن—جس کی تعریف کاشت سے لے کر کٹائی اور مارکیٹنگ تک کے دورانیے کے طور پر کی گئی ہے—درج ذیل کے مطابق معیاری بنایا جائے گا:

  • مختصر مدت کی فصلیں: 12 ماہ
  • طویل مدت کی فصلیں: 18 ماہ

ان ٹائم لائنز کو بینکنگ اثاثہ جات کی درجہ بندی (asset-classification) کے اصولوں کے ساتھ ہم آہنگ کر کے، RBI کا مقصد یہ یقینی بنانا ہے کہ بینک کسانوں کو ورکنگ کیپیٹل اور سرمایہ کاری کی ضروریات، دونوں کے لیے زیادہ قابلِ پیش گوئی اور بروقت قرضے فراہم کر سکیں۔

بغیر ضمانت کے قرض دینے کی حدوں کو برقرار رکھا گیا

دیہی قرض طلب کرنے والوں کو استحکام فراہم کرنے کے لیے، RBI نے بغیر ضمانت کے قرض دینے کی موجودہ حدوں کو برقرار رکھنے کا فیصلہ کیا ہے۔ ان حدوں میں اضافے کے عوامی مطالبات کے باوجود، مرکزی بینک نے نوٹ کیا کہ موجودہ حدوں پر حال ہی میں دسمبر 2024 میں نظرثانی کی گئی تھی۔

بینک زرعی قرضوں کے لیے—بشمول ڈیری اور ماہی گیری جیسی ملحقہ سرگرمیوں کے قرضوں کے لیے—فی قرض خواہ 2 لاکھ روپے تک کی حد تک ضمانتی سیکیورٹی اور مارجن کی ضروریات سے استثنیٰ فراہم کرنا جاری رکھیں گے۔

دلچسپ بات یہ ہے کہ RBI نے وضاحت کی کہ اگر کوئی کسان اس 2 لاکھ روپے کی حد کے اندر قرض کے عوض اپنی مرضی سے سونا یا چاندی بطور ضمانت رکھتا ہے، تو اسے بغیر ضمانت کے قرض دینے کی ہدایات کی خلاف ورزی نہیں سمجھا جائے گا۔ 2 لاکھ روپے سے زائد کی کسی بھی قرض کی رقم کے لیے، بینک ضمانت اور مارجن کی ضروریات کا تعین کرنے کے لیے اپنی اندرونی کریڈٹ پالیسیوں اور RBI کی معیاری ہدایات پر عمل کریں گے۔

ہائپوتھیکیشن پر مبنی قرضوں کے لیے بڑھتی ہوئی لچک

ترمیم شدہ فریم ورک زرعی قرضوں کی مخصوص اقسام کے لیے مزید لچک بھی متعارف کرواتا ہے۔ ان KCC قرضوں کے لیے جو فصلوں یا اسٹاک کی رہن (hypothecation) پر مبنی ہیں اور جن میں وصولی کے معاہدے (recovery tie-up arrangements) شامل ہیں، RBI نے ضمانت کی معافی (collateral waivers) کی حد بڑھا دی ہے۔ ان مخصوص صورتوں میں، بینکوں کو 3 لاکھ روپے تک کے قرضوں کے لیے ضمانتی سیکیورٹی کی ضروریات کو ختم کرنے کی اجازت ہے۔

مزید برآں، RBI نے بینکوں کو ہدایت کی ہے کہ وہ مختصر مدت کی کریڈٹ حدوں کا وقتاً فوقتاً جائزہ لیں اور ان کی تجدید کریں۔ اس سے یہ یقینی بنایا جا سکے گا کہ فصلوں کی کاشت اور متعلقہ سرگرمیوں کے لیے فراہم کردہ قرضہ، قرض لینے والے کی اصل ضروریات اور بینک کی اندرونی رسک مینجمنٹ پالیسیوں کے مطابق رہے۔

اہم نکات

  • نئی ٹائم لائنز: جنوری 2027 سے نافذ العمل، فصلوں کے موسم اب مختصر مدت کی فصلوں کے لیے 12 ماہ اور طویل مدت کی فصلوں کے لیے 18 ماہ پر معیاری کر دیے گئے ہیں۔
  • مستحکم حدیں: ضمانت کے بغیر قرض کی حد 2 لاکھ روپے پر برقرار ہے، تاہم فصلوں کی رہن (hypothecation) والے قرضوں کے لیے 3 لاکھ روپے تک کی لچک فراہم کی گئی ہے۔
  • آپریشنل یکسانیت: ان تبدیلیوں کا مقصد KCC کے آپریشنز کو IRAC اصولوں کے مطابق بنانا ہے، تاکہ بینکوں کی جانب سے زرعی اثاثوں کی درجہ بندی اور انتظام میں فرق کو کم کیا جا سکے۔