ആർബിഐ കിസാൻ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് നിയമങ്ങൾ പരിഷ്കരിക്കുന്നു: പുതിയ സീസൺ മാനദണ്ഡങ്ങളും വായ്പാ പരിധികളും

ഇന്ത്യയുടെ കാർഷിക മേഖലയിലേക്കുള്ള വായ്പാ വിതരണം സുഗമമാക്കുന്നതിനായി കിസാൻ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് (KCC) ചട്ടക്കൂടിൽ വലിയ മാറ്റങ്ങൾ വരുത്തുമെന്ന് റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (RBI) പ്രഖ്യാപിച്ചു. വായ്പ അനുവദിക്കുന്നതിലും തിരിച്ചടവിനുമുള്ള ഏകീകരണം വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ ലക്ഷ്യമിട്ടുള്ള ഈ പരിഷ്കരിച്ച നിർദ്ദേശങ്ങൾ 2027 ജനുവരി മുതൽ പ്രാബല്യത്തിൽ വരും.

ഏകീകൃത വിളാ സീസൺ നിർവചനങ്ങൾ

ഇൻകം റെക്കഗ്നിഷൻ ആൻഡ് അസറ്റ് ക്ലാസിഫിക്കേഷൻ (IRAC) മാനദണ്ഡങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്ന രീതിയിൽ "വിളാ സീസണുകൾ" (crop seasons) ഏകീകരിക്കുന്നതാണ് പുതിയ ചട്ടക്കൂടിലെ ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട മാറ്റങ്ങളിലൊന്ന്. മുമ്പ്, വിവിധ പ്രദേശങ്ങളിലും ബാങ്കുകളിലും വ്യത്യസ്തമായ നിർവചനങ്ങൾ ഉണ്ടായിരുന്നതിനാൽ, വായ്പകൾ തരംതിരിക്കുന്നതിലും തിരിച്ചടവ് നടത്തുന്നതിലും പലപ്പോഴും അസ്ഥിരതകൾ ഉണ്ടായിരുന്നു.

പുതിയ ആർബിഐ നിർദ്ദേശപ്രകാരം, കൃഷി മുതൽ വിളവെടുപ്പ്, വിപണനം വരെയുള്ള കാലയളവിനെ വിളാ സീസൺ എന്ന് നിർവചിക്കുന്നു. ഇത് താഴെ പറയുന്ന രീതിയിൽ ഏകീകരിക്കും:

• കുറഞ്ഞ കാലയളവുള്ള വിളകൾ: 12 മാസം
• ദീർഘകാല വിളകൾ: 18 മാസം

ബാങ്കിംഗ് അസറ്റ് ക്ലാസിഫിക്കേഷൻ മാനദണ്ഡങ്ങളുമായി ഈ സമയപരിധികളെ ഏകോപിപ്പിക്കുന്നതിലൂടെ, കർഷകർക്ക് പ്രവർത്തന മൂലധനത്തിനും (working capital) നിക്ഷേപ ആവശ്യങ്ങൾക്കുമായി കൂടുതൽ കൃത്യതയോടെയും സമയബന്ധിതമായും വായ്പാ സഹായം നൽകാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് കഴിയുമെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ ആർബിഐ ലക്ഷ്യമിടുന്നു.

ഈട് ഇല്ലാത്ത വായ്പാ പരിധികൾ നിലനിർത്തി

ഗ്രാമീണ വായ്പാക്കാർക്ക് സ്ഥിരത നൽകുന്നതിനായി, നിലവിലുള്ള ഈട് ഇല്ലാത്ത വായ്പാ പരിധികൾ നിലനിർത്താൻ ആർബിഐ തീരുമാനിച്ചു. ഈ പരിധികൾ വർദ്ധിപ്പിക്കണമെന്ന പൊതുജനങ്ങളുടെ നിർദ്ദേശങ്ങൾ ഉണ്ടായിരുന്നെങ്കിലും, നിലവിലെ പരിധികൾ 2024 ഡിസംബറിൽ മാത്രമാണ് പരിഷ്കരിച്ചതെന്ന് കേന്ദ്ര ബാങ്ക് ചൂണ്ടിക്കാട്ടി.

ഡയറി, ഫിഷറീസ് തുടങ്ങിയ അനുബന്ധ പ്രവർത്തനങ്ങൾക്കായുള്ള വായ്പകൾ ഉൾപ്പെടെയുള്ള കാർഷിക വായ്പകൾക്ക്, ഒരു വായ്പാക്കാരന് പരമാവധി 2 ലക്ഷം രൂപ വരെ ഈട് (collateral security), മാർജിൻ ആവശ്യകതകൾ എന്നിവയിൽ നിന്ന് ബാങ്കുകൾ ഇളവ് നൽകുന്നത് തുടരും.

രസകരമായ കാര്യം, ഈ 2 ലക്ഷം രൂപ പരിധിക്കുള്ളിൽ വായ്പയ്ക്കായി ഒരു കർഷകൻ സ്വമേധയാ സ്വർണ്ണമോ വെള്ളിയോ ഈടായി നൽകുകയാണെങ്കിൽ, അത് ഈട് ഇല്ലാത്ത വായ്പാ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങളുടെ ലംഘനമായി കണക്കാക്കില്ലെന്ന് ആർബിഐ വ്യക്തമാക്കി. 2 ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് മുകളിലുള്ള വായ്പകൾക്കായി, ഈട്, മാർജിൻ ആവശ്യകതകൾ എന്നിവ നിശ്ചയിക്കാൻ ബാങ്കുകൾ അവരുടെ ആഭ്യന്തര ക്രെഡിറ്റ് നയങ്ങളും ആർബിഐയുടെ മാനദണ്ഡങ്ങളും പിന്തുടരും.

ഹൈപ്പോത്തിക്കേഷൻ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള വായ്പകൾക്ക് കൂടുതൽ ഇളവുകൾ

പരിഷ്കരിച്ച ചട്ടക്കൂട് ചില പ്രത്യേക തരം കാർഷിക വായ്പകൾക്ക് കൂടുതൽ ഇളവുകൾ നൽകുന്നുണ്ട്. വിളകളോ സ്റ്റോക്കോ പണയപ്പെടുത്തുന്ന രീതിയിലുള്ളതും (hypothecation) തിരിച്ചടവ് സംബന്ധിച്ച കരാറുകൾ ഉൾപ്പെടുന്നതുമായ KCC വായ്പകൾക്കായി, ഈട് ഒഴിവാക്കുന്നതിനുള്ള (collateral waivers) പരിധി RBI ഉയർത്തിയിട്ടുണ്ട്. ഇത്തരം സന്ദർഭങ്ങളിൽ, 3 ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള വായ്പകൾക്ക് ഈട് സംബന്ധിച്ച നിബന്ധനകൾ ഒഴിവാക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് അനുമതിയുണ്ട്.

കൂടാതെ, ഹ്രസ്വകാല വായ്പാ പരിധികൾ കൃത്യമായ ഇടവേളകളിൽ പരിശോധിക്കാനും പുതുക്കാനും RBI ബാങ്കുകൾക്ക് നിർദ്ദേശം നൽകിയിട്ടുണ്ട്. ഇത് കൃഷിക്കും അനുബന്ധ പ്രവർത്തനങ്ങൾക്കുമായി നൽകുന്ന വായ്പകൾ, വായ്പക്കാരന്റെ യഥാർത്ഥ ആവശ്യങ്ങൾക്കും ബാങ്കിന്റെ ആഭ്യന്തര റിസ്ക് മാനേജ്‌മെന്റ് നയങ്ങൾക്കും അനുസൃതമാണെന്ന് ഉറപ്പാക്കുന്നു.

പ്രധാന വിവരങ്ങൾ

• പുതിയ സമയപരിധികൾ: 2027 ജനുവരി മുതൽ പ്രാബല്യത്തിൽ വരുന്നതനുസരിച്ച്, കുറഞ്ഞ കാലയളവിലുള്ള വിളകൾക്ക് 12 മാസവും കൂടുതൽ കാലയളവിലുള്ള വിളകൾക്ക് 18 മാസവും കൃഷി സീസൺ ആയി ഏകീകരിച്ചിരിക്കുന്നു.
• സ്ഥിരമായ പരിധികൾ: ഈടില്ലാത്ത വായ്പാ പരിധി 2 ലക്ഷം രൂപയായി തുടരുന്നു, എങ്കിലും വിളകൾ പണയപ്പെടുത്തുന്ന രീതിയിലുള്ള വായ്പകൾക്ക് 3 ലക്ഷം രൂപ വരെ ഇളവ് നൽകുന്നുണ്ട്.
• പ്രവർത്തനപരമായ ഏകീകരണം: KCC പ്രവർത്തനങ്ങളെ IRAC മാനദണ്ഡങ്ങളുമായി യോജിപ്പിക്കുക എന്ന ലക്ഷ്യത്തോടെയാണ് ഈ മാറ്റങ്ങൾ വരുത്തിയിരിക്കുന്നത്. ഇത് ബാങ്കുകൾ കാർഷിക ആസ്തികൾ തരംതിരിക്കുന്നതിലും കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിലും ഉണ്ടാകുന്ന വൈരുദ്ധ്യങ്ങൾ കുറയ്ക്കാൻ സഹായിക്കും.